Купівля будинку може бути захоплюючою частиною життя людини. Це являє собою почуття досягнень, а також одне з найбільших інвестицій, які хтось може зробити у своєму житті. Але це також може бути дуже страшним процесом, адже ви це часто може бути довгим, затятим процесом. Деякі з побоювань у людей є те, чи будуть вони претендувати на іпотеку.
Потенційний покупець будинку з обмеженою кредитною історією або минулими кредитами може зіткнутися з труднощами у пошуку кредитора для отримання іпотеки. Кредитори часто не бажають брати на себе ризик схвалення позичальників, яким не вистачає чітких балів FICO, які вимагають регулярного використання кредиту та відомості про своєчасні платежі. На щастя для таких позичальників, з'явився новий метод вимірювання кредитоспроможності, відомий як VantageScore, який конкурував з FICO. Наступні поради можуть дозволити покупцям ідентифікувати іпотечних кредиторів, які використовують VantageScore.
Ключові вивезення
- Vantage була розроблена трьома різними агенціями з кредитного рейтингу як альтернатива балу FICO. Модель вимагає менше кредитної історії для встановлення балів і прощає певні типи зневажливої інформації. Люди, зацікавлені у використанні VantageScore для отримання іпотеки, повинні запитати кредитори, яку модель вони використовують. За даними VantageScore, понад 2400 кредиторів використовують цю модель для оцінки кредитоспроможності споживачів. Брокери також можуть допомогти керувати іпотечними програмами кредиторам, які ексклюзивно використовують VantageScore.
Що таке VantageScore?
VantageScore - рейтинг споживчого кредитного рейтингу, створений у 2006 році як альтернатива балу FICO. Vantage були розроблені трьома різними агентствами кредитного рейтингу: Equifax, Experian і TransUnion. Використовуючи інший метод та шкалу рейтингу, ніж FICO, для встановлення балу потрібна менше кредитна історія, і вона прощає певні види зневажливої інформації, такі як платні збори та несвоєчасні платежі кредитними картками.
Ось як це працює. VantageScore використовує інформацію, представлену трьома агенціями з файлів споживчих кредитів. Далі наведено перелік даних, зібраних для визначення споживчого VantageScore-рейтингу, віднесеного до більшості до найменш впливових:
- Історія платежів Тип кредиту та вік рахунків (ив) Використання кредитного ліміту у відсотках Загальні залишки та заборгованістьКредитні запити
Оцінка становить від 501 до 990, де нижчий бал вважається більш високим ризиком. І навпаки, вищий показник вважається меншим ризиком. Це означає, що споживач із оцінкою, наближеною до 501, вважається високим ризиком, тоді як той, хто має оцінку ближче до 990, гідний кредиту.
VantageScore проти показника FICO
Оцінки FiCO - це найбільш широко використовувані результати, використовувані кредиторами для визначення кредитоспроможності споживачів. Це означає, що більшість установ використовують FICO над будь-якою іншою моделлю балів, щоб вирішити, чи повинен хтось отримати кредит, іпотеку чи будь-який інший кредитний продукт. Більшість кредиторів вимагають, щоб споживачі відповідали мінімальним балам FICO, перш ніж отримати будь-який кредит.
Як і VantageScore, FICO використовує поєднання факторів на основі кредитного файлу споживача, щоб визначити бал. До них належать: від найвпливовіших до найменших:
- Історія платежів Суми заборгованості за кожним рахунком Тривалість кредитної історіїНові відкриті файли споживчих кредитівМікс кредиту
FICO набирає бали від 300 до 850. Будь-яка оцінка, яка опускається нижче 630, вважається поганою. Оцінки між 630 та 690 вважаються справедливими, тоді як показники між 690 та 720 - хорошими. Все, що перевищує 720, вважається відмінним.
Запитайте перед підписанням
Найкращий спосіб з’ясувати - запитати, яку модель балів використовує позикодавець. Виходячи з номерів, наданих VantageScore, є хороший шанс знайти кредитора, який використовує модель. За даними VantageScore, понад 2400 кредиторів використовують його модель оцінювання, включаючи деякі найбільші банки США.
VantageScore вбудований у деякі основні платформи фінансової галузі. Це єдина модель оцінки, вбудована в Бюро захисту фінансових прав споживачів (CFPB) та загальнодержавну систему і реєстру іпотечних ліцензій.
Не кладіть яйця в один кошик
Перш ніж вийти на вулицю, майте на увазі, що мало кредиторів повністю відмовились від FICO. Більшість використовують комбінацію обох - особливо для позичальників, які мають проблеми з кредитуванням. Ось чому споживачам важливо зрозуміти модель оцінки, яку використовує позикодавець, перш ніж підписати заявку на позику та погодитися на отримання кредиту. Подання заявок на позику випадково, як спосіб нанести удар може призвести до надмірних запитів щодо кредитування, що може ще більше знизити кредитну оцінку.
Мало кредиторів повністю відмовилися від моделі балів FICO.
Частина роботи кредитного працівника полягає в розумінні критеріїв його роботодавця щодо затвердження заявників. Сюди входить знання того, які кредитні моделі використовуються та як вони зважуються по відношенню до іншої. Позичальники, які хочуть забити VantageScore, повинні отримувати цю інформацію у позичальника.
Скористайтеся іпотечним брокером
Іпотечний брокер - це хороший варіант для кредитних позичальників, оскільки брокери працюють з багатьма кредиторами, всі з різними критеріями схвалення. Хороший брокер може ознайомитись із заявою позичальника та визначити, який позикодавець у його портфелі найкраще відповідає потребам позичальника. Якщо портфель кредиторів є надійним, він повинен включати деякі, які використовують VantageScore як основне джерело кредитної інформації. Позичальник повинен попросити брокера направити свою заяву в бік таких кредиторів.
