Зміст
- Кого ви повинні наймати?
- Незалежні радники
- Чого очікувати
- Суть
Можливо, найбільш ігнорованою частиною вашого повсякденного грошового життя є вихід на пенсію. Для деяких пенсія йде вже десятиліттями, тож навіщо думати про це зараз? Інші вважають, що вони настільки відстають від заощаджень, що їх ситуація є безнадійною. Це неправда. Ніколи не пізно починати економити. Так само вірно: ніколи не рано.
Планування виходу на пенсію є складним. Отримання дострокової допомоги може стати вашим ключем до комфортного виходу на пенсію, але навіть якщо ви старші та відстаєте від своїх заощаджень, радник у відставці може визначити несподівані місця для покращення.
Ключові вивезення
- Планування виходу на пенсію стає дедалі важливішим у фінансовому житті, і воно може бути складним, викликаючи занепокоєння і поганий процес прийняття рішень. Якщо ви хочете заощадити на пенсії або виходите на пенсію і вам потрібно жити за рахунок доходу, отриманого вашими активами, Вам може знадобитися допомога фінансового радника. Не всі фінансові консультанти не спеціалізуються на пенсійному плануванні, і тому слід шукати кваліфікованого та обізнаного пенсійного радника.
Кого ви повинні наймати?
Проста відповідь - фінансовий радник, але там є всі види радників. Якщо ви шукаєте допомоги у створенні пенсійного гніздового яйця, ви, мабуть, хочете когось, хто спеціалізується на фінансовому плануванні. Сертифікований фінансовий планувальник, короткочасний CFP, був би чудово підходить для ваших потреб, хоча інші плани можуть також спеціалізуватися на плануванні.
Інші фінансові консультанти, які спеціалізуються на плануванні пенсій, можуть бути визначені іншими обліковими даними відповідно до їх прізвищ - наприклад: Спеціаліст із статусу пенсійного забезпечення (CRPS); Сертифікований професіонал (RICP); Сертифікований старший консультант (CSC); або Чартерний радник планування виходу на пенсію (CRPC), щоб назвати декілька.
Щоб знайти фінансового радника, спочатку визначте свої конкретні вимоги та цілі, а потім шукайте радника, який їм відповідає. Візьміть рекомендації від людей, яким ви довіряєте, попросіть довідок і подумайте про те, щоб знайти консультанта на платній основі замість одного, який сплачується виключно на комісії.
Незалежний радник чи приватний банк?
Є також радники, пов'язані з великими інвестиційними фірмами, такими як Fidelity, і незалежні радники, які працюють під своїм іменем і зберігають ваші гроші у безпеці.
То як ви обираєте? Найбільшим зворотним вітром, який може зменшити ваші пенсійні заощадження, окрім недостатнього заощадження, є інвестиційні внески. Коли ви берете інтерв'ю з потенційними радниками щодо виходу на пенсію, запитайте їх, як їм платять. Якщо вони сплачуються за рахунок комісій від вас (як правило, виходячи з того, яку частину ваших грошей вони управляють), запитайте їх, скільки і чи будуть вкладені також інвестиційні продукти, які вони вам вкладають. Радники, які сплачують лише плату, швидше за все стягуватимуть із вас близько 1, 5%.
Деякі радники мають мінімум рахунків. Якщо ви тільки починаєте роботу, у вас може бути недостатньо високий баланс, щоб мати право на постійне консультування. З іншого боку, багато радників на основі комісійних послуг прийматимуть клієнтів із низькими залишками - просто будьте впевнені, що вони не намагаються вкласти вас у невідповідні або надмірно дорогі кошти. Крім того, не забудьте скористатися безкоштовними порадами, які часто поставляються разом із вашим роботодавцем спонсорованим планом, наприклад, 401 (k). План може не пропонувати повне фінансове планування, але радник може принаймні пояснити вибір вашого фонду та допомогти вам розібратися з гонорарами.
Чого очікувати
Перше, що ви повинні очікувати, коли сідаєте з радником з виходу на пенсію, - це детальний огляд вашої повної фінансової картини. Які ваші активи? Чи є у вас інвестиції, нерухомість, майнові спадщини чи інші цінні ресурси? Які у вас борги? Чи є у вас іпотечний кредит, автомобільні платежі, кредитні картки, студентські позики, зобов'язання малого бізнесу чи інші позики? Як ви обслуговуєте свій борг, зберігаючи при цьому пенсію?
Якщо говорити про пенсію, то які у вас плани на це? Ви плануєте працювати, поки не зможете більше, або ви хочете піти на пенсію швидше? Скільки ви збираєте зі сплати соціального страхування щомісяця і коли найкращий час почати збирати пільги? Як щодо страхування? Ви адекватно охоплені?
Після того, як ваш радник з виходу на пенсію збирає всю вашу інформацію, він або вона повинні створити звіт, який надає детальну фінансову інформацію про вашу пенсію. У цьому звіті буде вказано, скільки грошей ви зможете зняти з рахунку щомісяця та скільки вам потрібно буде щомісяця заощаджувати для досягнення цієї мети.
Ваш пенсійний радник повинен також провести вас через різні податкові аспекти вашої фінансової картини. Якщо у вас є традиційний ІРА, ви повинні розглянути можливість зробити його Ротом? Як можна мінімізувати податки, які ви будете платити за інші активи? Як щодо вашого маєтку? Якщо у вас є багато активів, як ви мінімізуєте податки на нерухомість?
Якщо радник є досвідченим керівником портфеля, він може створити портфель, який відповідає вашим цілям. Якщо ваш радник не може цього зробити, він може рекомендувати когось, хто може. Розгляньте рекомендації, але не забудьте взяти участь у співбесіді з усіма, хто може приєднатися до вашої команди планування пенсій. Поговоріть з більш ніж однією людиною і запитайте свого консультанта, чи отримує він плату за направлення.
Суть
В ідеалі, вихід на пенсію не повинен робити самостійно, якщо ви не маєте експертних знань та досвіду пенсійного планування. Навіть найкваліфікованіші радники іноді використовують когось іншого, тому що залишатись об'єктивною за власні гроші важко.
Як тільки це стане практичним, зверніться за допомогою до фінансового планувальника. Якщо ваш баланс низький або ви тільки починаєте, зверніться за допомогою до адміністратора плану, спонсорованого роботодавцем.
