Кожен, включаючи Millennials, хоче точно знати, скільки зекономити для комфортного виходу на пенсію, щоб вони могли просто встановити його і забути. JPMorgan Chase (JPM) намагався зрозуміти це для покоління, народженого між 1982 і 2004 роками.
У своєму дослідженні 2015 року «Тисячоліття: потокове поточне життя: тисячолітнє подорож від економії до виходу на пенсію» є відповіддю на питання з урахуванням того, як життя, ринок та уряд можуть впливати на пенсійне планування. Ось перелік номерів, який придумав JP Morgan, і ознайомтеся з трьома найпоширенішими проблемами, пов'язаними з виходом на пенсію.
Ключові вивезення
- Майже половина всіх Millennials не має доступу до пенсійного рахунку, спонсорованого роботодавцем. Тисячоліття не зможуть зберегти те, що їм потрібно, якщо вони не інвестують в акції. Тисячоліття стикаються з дефіцитом робочих місць через наслідки автоматизації та Інтернету.
Які міленіали потрібні для комфортного виходу на пенсію
Для цього дослідження JP Morgan встановив, що якщо тисячоліття почало заощаджувати у віці 25 років, йому або їй потрібно буде зберегти наступне, щоб мати змогу вийти на пенсію у віці 67 років та досягти цільових доходів від пенсій:
- Тим, хто отримує середній дохід, потрібно заощадити від 4% до 9% до сплати податку. Ті, хто отримує дохід у заможній категорії, повинні заощадити від 9% до 14% до сплати податку. Ті, хто вважається високою чистою вартістю, повинні заощадити між 14% та 18% претакс.
Марк Т. Хебнер, засновник і президент Index Fund Advisors, Inc. з Ірвайн, штат Каліфорнія, і автор "Індексних фондів: 12-ступінчаста програма відновлення активних інвесторів", пояснює:
Заможним і високооціненим тисячоліттям потрібно буде зекономити набагато більше, ніж медіани, що отримують доходи через більш високі податки та той факт, що вони щороку вкладають менше свого загального доходу в соціальне забезпечення. Ці комбіновані ефекти означають, що вони повинні більше покладатися на власні заощадження, щоб мати змогу фінансувати свій рівень життя на пенсії.
Крім перерахованих вище заощаджень, зазначене вище, дослідження свідчить про те, що Millennials потрібно буде відмовити 2% від свого доходу після оподаткування, а якщо у них є пенсійний план, який фінансується роботодавцем, мати 50-відсотковий збір роботодавців до 3% їх заробітна плата - інформація, яка ще більше ускладнює отримання прямої відповіді.
Багато речей може вплинути на те, наскільки тисячоліття можуть затриматись і чим вони закінчуються на пенсії. Наступні три фактори можуть зажадати економії навіть більше, ніж наведені вище оцінки.
Доступ до планів виходу на пенсію
Згідно з опитуванням Milliman.com 200 200 200 в 2019 році більше 25% Millennials не мають доступу до пенсійного плану, який фінансується роботодавцем, а ще 30% мають роботу, на якій вони не виконували вимоги щодо отримання права, щоб скористатися. один (наприклад, вони можуть працювати лише за сумісництвом). Це означає, що менше 45% мають навіть доступ до цих пенсійних планів. Це може мати великий вплив на те, скільки ви можете заощадити на податковому рахунку. Чим менше ви вкладете в пенсійний рахунок компанії, такий як план 401 (к), тим більше вам доведеться економити в цілому.
Наприклад, з 401 (к), Millennials може внести до 19 500 доларів до 2020 року (19 000 доларів за 2019 рік) в якості відкладеної податку пільги. Якщо вони не мають доступу до плану 401 (k) і потребують використання індивідуального пенсійного рахунку (IRA), вони обмежуються, заощаджуючи 6000 доларів на рік на рахунку, відкладеному податком на 2019 та 2020 роки.
Це означає, що більше коштів доведеться перераховувати на оподатковуваний заощаджувальний рахунок, тим самим зменшуючи складний ефект рахунку, оскільки вам доведеться сплачувати податки на будь-який відсотковий дохід чи приріст капіталу. Плюс до того, що ви не пропустите передбачувану відповідність роботодавця у вищезазначених розрахунках, тому вам доведеться також економити цей відсоток самостійно.
На додаток до економії на пенсії, Millennials повинні забезпечити надзвичайний фонд, який допоможе їм приїхати, коли без роботи або перед несподіваною кризою.
Виділення активів
Правильне розподіл акцій та облігацій може змінити велику суму повернення вашого портфеля за ці роки. Якщо цей розподіл на запасах занадто низький, ви не досягнете своїх цілей.
На жаль, опитування показують, що середня людина у віці від 21 до 36 років має 52% своїх заощаджень готівкою. Ви просто не можете накопичити гроші, необхідні для виходу на пенсію, без більшого впливу акцій. Інфляція сама по собі знищить купівельну спроможність ваших доларів, якщо ваші інвестиції не мають потенційного оцінювання. Тож якщо перехід на додавання більшої кількості запасів до вашого портфеля є надто напруженим, вам доведеться знайти спосіб різко збільшити свої заощадження.
Невизначеність роботи
Незважаючи на те, що комп'ютери та Інтернет зробили речі загалом дуже просто, вони мають деякі недоліки. Протягом вашого життя шанси заміщення вашої роботи автоматизацією зросли. Крім того, через широкий доступ до Інтернету посилюється конкуренція з боку іноземних працівників, які можуть виконувати свою роботу віддалено - і, можливо, набагато менше, ніж те, що вам платять, що зменшує потребу в штатному персоналі.
З урахуванням цих двох факторів шанси залишитися без роботи збільшуються, оскільки корпорації намагаються скоротити витрати. Коли ви безробітні, ви втрачаєте час та кошти, щоб заощадити на пенсійному рахунку та отримати матч роботодавців. Ви також ризикуєте потребувати зняття пенсійних заощаджень, щоб утримувати себе на плаву. Це ще одна причина, чому вам потрібен екстрений фонд.
Суть
Причин багато чому Millennials наголошують на економії пенсії. Найкращий спосіб впоратися з усіма ними - це заощадити якнайбільше. Хороша мета - заощадити принаймні від 15% до 20% валового доходу, щоб гарантувати життя, яке ви хочете, після того, як подати заявку на робоче місце.
