Зміст
- Передбачаючи ваші доходи від СС
- Крок 1: Калібруйте свою мету
- Крок 2: Зігніть свої переваги
- Крок 3: Коригування PIA
- Що таке хороший розрахунок?
- Суть
Ключові вивезення
- Існує чотири способи з'ясувати ваші переваги в соціальному забезпеченні: відвідайте офіс соціального захисту, щоб отримати оцінку; створити обліковий запис на офіційному веб-сайті соціального захисту та користуватися його калькуляторами; нехай SSA обчислює ваші вигоди для вас; або самостійно розраховуйте свої вигоди. Виконуючи розрахунки для себе, потрібно зрозуміти, що таке AIME, NAWI, точки згину, PIA та COLA, і застосувати їх. Якщо ви створите модель своїх майбутніх переваг у таблиці, скористайтеся фінансовим консультантом, щоб перевірити ваша математика і допоможе вам вирішити, в якому віці ви повинні піти на пенсію.
Передбачаючи доходи від соціального страхування
Відомо два факти - пільги із соціального страхування не гарантуються, і деякі зміни будуть необхідні, щоб зберегти систему платоспроможною в майбутньому, оскільки мільйони дитячих бумерів виходять на пенсію та починають отримувати свої пільги з соціального страхування. Хоча ці факти додають невизначеності, правда також, що якість виходу на пенсію залежить від вашого планування - і ви повинні почати планувати десь.
Хорошим початковим пунктом є визначення розміру пенсійних виплат, на які всі ваші роки внеску на соціальне страхування мають право на вас згідно чинного законодавства. Для цього є чотири способи:
- Ви можете відвідати місцеве управління соціального страхування, щоб отримати записи про оподатковуваний прибуток від соціального страхування та розрахунок пенсійних виплат (хоча це не враховує майбутніх заробітків чи інших змін, які можуть вплинути на ваші виплати). Ви можете відвідати соціальну службу Веб-сайт із безпеки та скористайтеся одним із його онлайн-калькуляторів виплат, щоб визначити свій розмір пенсії виходячи з ваших даних про заробітки. Ви можете зачекати, поки ви вирішите почати отримувати виплати і дозволите SSA розрахувати суму за вас. Однак це не допоможе вам запланувати заздалегідь. І хоча на SSA зазвичай можна розраховувати, щоб точно визначити вигоди, помилки можуть бути допущені. Ви можете розрахувати власні переваги, використовуючи описаний покроковий процес. Коли ви зрозумієте кілька основних понять, це не так складно. Однією з переваг обчислення власних виплат є те, що ви можете приймати рішення та розглядати компроміси, наприклад, чи можете ви дозволити собі вийти на пенсію достроково або на скільки зможете збільшити свої вигоди, продовжуючи працювати.
Крок 1: Калібруйте свою мету
Однією з важливих ідей соціального захисту є те, що працівники можуть продовжувати отримувати пільги за кожен долар, який вони сплачують у пенсійну систему, поки вони продовжують працювати. Подружжя, що не працює, має право на половину переваг працюючого подружжя, тому кожен додатковий долар, який заробляє працівник, насправді може коштувати в 1, 5 рази більше пільг.
Ця ідея закладена на першому кроці, підрахунку середнього місячного заробітку, що індексується (AIME). Він починається зі стовпця у вашій заяві про соціальне страхування, який показує "Ваш податковий прибуток від соціального страхування" рік за роком. Далі ви помножуєте прибуток кожного року на коефіцієнт, виходячи з Національного індексу середньої заробітної плати (NAWI) за цей рік. Це ефективно коригує внески минулих років за інфляцію заробітної плати, роблячи їх більш порівнянними з останніми роками.
Соціальне забезпечення щороку публікує нову таблицю коефіцієнтів інфляції заробітної плати, що базується на поточному NAWI. Таблиця, яка має значення для вашого розрахунку виплат, - це та, опублікована в рік, коли вам виповниться 60. Будь-яка заробітна плата, яку ви отримуєте після 60 років, може збільшити ваші виплати, але їм призначається табличний коефіцієнт NAWI в 1.0000, що означає, що вони не коригуються для інфляція майбутніх заробітних плат.
Приведена нижче таблиця допомагає пояснити розрахунок AIME для працівника 1953 року народження, який планує вийти на пенсію у 2019 році у віці 66 років, їх повного (або нормального) пенсійного віку. Передбачається, що працівник працював з 1979 по 2018 рік.
| Доходи до і після індексації | |||
|---|---|---|---|
| Рік | Номінальний заробіток | Коефіцієнт індексації | Індексований прибуток |
| 2009 рік | 106 800 | 1.1026 | 117, 756 |
| 2010 рік | 106 800 | 1.0771 | 115, 038 |
| 2011 рік | 106 800 | 1, 0444 | 111, 543 |
| 2012 рік | 110, 100 | 1, 0128 | 111 507 |
| 2013 рік | 113 700 | 1.0000 | 113 700 |
| 2014 рік | 117 000 | 1.0000 | 117 000 |
| 2015 рік | 118 500 | 1.0000 | 118 500 |
| 2016 рік | 118 500 | 1.0000 | 118 500 |
| 2017 рік | 127200 | 1.0000 | 127200 |
| 2018 рік | 128 400 | 1.0000 | 128 400 |
У колонці 1 відображається річний заробіток працівника, що підлягає оподаткуванню податком на заробітну плату. У колонці 2 відображаються коефіцієнти індексу заробітної плати, опубліковані у 2019 році. У колонці 3 показано річний індексований прибуток (стовпець 1 х стовпець 2). Зауважте, що коефіцієнт індексу стає 1.0000 у 2013 році, році, коли працівнику виповниться 60 років, і залишається 1.0000, не змінюючи жодних майбутніх років оподатковуваного заробітку. Якщо ви плануєте продовжувати працювати після 60 років, просто запроектуйте оподатковуваний прибуток у колонці 1 та використовуйте 1.0000 у колонці 2 на всі майбутні роки.
На рисунку 1 представлений лише сегмент заробітку працівника (2009-2018 рр.) За межами трудової діяльності, яка тривала 40 років. На веб-сайті соціального страхування є повний стіл. ДСС проводить аналогічний розрахунок за всі минулі роки, за які сплачувалися будь-які внески. Тоді використовується середній показник усіх індексованих доходів за 35 років з найвищим рівнем доходу (із стовпця 3 вище). Для цього просто складіть найвищі 35 років і розділіть на 35, або щоб отримати щомісячні суми, візьміть суму і розділіть на 420 (35 років x 12 місяців), щоб прийти до вашої мети. У цьому випадку попередні 35 років з найвищою прибутковістю становлять 3 906 108 доларів США, тож AIME розраховується в 9 300 доларів.
Будь-яка заробітна плата, яку ви отримуєте після 60 років, може збільшити ваші вигоди, але вони не скориговані для подальшої інфляції заробітної плати.
Крок 2: Зігніть свої переваги
Наступним кроком є перетворення вашої AIME в суму первинного страхування (PIA), запустивши її за допомогою розрахунку під назвою "точки згину". Соціальне забезпечення розроблено як "прогресивну" систему соціального страхування, а це означає, що воно замінює більшу частину середньомісячної оплати праці для працівників з низьким рівнем доходу, ніж для працівників з високим рівнем доходу. Точки згину реалізують цей нахил відносно цілі кожного працівника.
Є дві точки згину, і обидві коригуються на інфляцію щороку. Відповідні точки згину для кожного працівника - це ті, які були опубліковані в рік, коли працівник вперше отримає право на отримання пільг (вік 62 роки). Наведений нижче розрахунок передбачає, що працівник має AIME в розмірі 9 300 доларів США і має право на пенсію у 2015 році.
Крок 3: Коригування PIA
У нашому прикладі вище, виплати працівникам також збільшуються за рахунок коригування витрат на проживання (COLA) за 2015 рік по 2018 рік. Ці COLA становлять відповідно 0, 0%, 0, 3%, 2, 0% та 2, 8%. Отримана PIA становить 3028, 13 дол. (Коригування COLA на 2019-2020 роки становить 1, 6%.)
PIA визначає щомісячну виплату соціального страхування, яка буде отримана в перший рік виплат працівником, який розпочинає виплати при повному пенсійному віці. Повний пенсійний вік складає 66 осіб, народжених між 1943 та 1954 роками; вона збільшується на два місяці щороку для тих, хто народився після 1954 року і досягає 67 для тих, хто народився в 1960 році і далі. Подружжя, яке кваліфікується на пільги за записом працівника, отримає половину ПІА працівника, якщо припустити, що він або вона отримує виплати при повному пенсійному віці.
Але що робити з працівником, який вирішив почати отримувати пільги до досягнення повного пенсійного віку? Візьмемо випадок із випадком того, хто народився в 1957 році, хто виходить на пенсію в 2019 році у віці 62 років (його нормальний пенсійний вік - 66 років і 6 місяців). Допомога знижується на 5/9 відсотків за кожен місяць до нормального пенсійного віку, до 36 місяців. Якщо кількість місяців перевищує 36, то допомога додатково зменшується на 5/12 від одного відсотка на місяць.
Існує чотири способи початкової вигоди можна назавжди збільшити або зменшити від ПІА, обчисленого у віці 62 років:
- Починати переваги рано. Пільги можуть початися вже у віці 62 років, але вони постійно зменшуються на кожен місяць між початком виплат та повним пенсійним віком. Відстрочка виплат перевищує повний пенсійний вік. Затримані пенсійні кредити можуть назавжди збільшити виплати, і вони присуджуються щомісяця між повним пенсійним віком та пізнішим початком виплат. Початок раннього та продовження роботи. Якщо ви починаєте виплачувати пенсію до повного пенсійного віку та продовжуєте працювати, SSA може вирахувати частину ваших виплат, що перевищує поріг. Однак будь-які такі відрахування не є постійними. Коли ви досягнете повного пенсійного віку, SSA перераховує ваші виплати і повертає будь-які відрахування. Продовження роботи, періоду. Навіть якщо ви не розпочали пільги рано, ви можете збільшити свої переваги, продовжуючи працювати до будь-якого віку. Будь-який рік, коли ваш індексований заробіток перевищить один з ваших 35 попередніх найвищих років, підвищить ваші вигоди. Однак після 60 років ви не отримаєте індексацію заробітної плати, а після 62 років ви не отримаєте індексацію інфляційної точки з вигином.
Усі чотири моменти пов'язані з вашими початковими пільгами з соціального страхування. Майте на увазі, що як тільки ваші пільги почнуться, вони щорічно збільшуватимуться для COLA. Якщо ви починаєте отримувати пільги у віці 66 років, ваш ПІА (визначений у віці 62 років) автоматично збільшується з відповідними COLA, починаючи з років, коли вам виповниться від 63 до 66 років.
Отже, чим хороший цей розрахунок?
- Використовуючи нещодавню заяву про соціальне страхування, перелічіть у таблиці стовпців А ваш оподатковуваний прибуток від соціального страхування рік за роком. Перелічіть у колонці B останні опубліковані коефіцієнти коригування NAWI (рік за роком), опубліковані SSA. результат у колонці C.Визначте у колонці D 35 найвищих значень у стовпці С. Додайте їх разом і розділіть суму на 420 (420 місяців за 35 років). Це наблизить ваш AIME. Використовуйте останні опубліковані точки згину, щоб перетворити ваш AIME в PIA.
Ви також можете заповнити гіпотетичні значення для орієнтовного оподатковуваного доходу від соціального страхування у наступні роки, поки ви не плануєте припиняти роботу. Щоб бути консервативним, використовуйте коефіцієнт коригування NAWI 1, 0 у колонці B протягом усіх майбутніх років.
Фінансовий радник, який повністю розуміє цей процес, може бути корисним у перевірці ваших розрахунків, порадивши, коли розпочати пільги з соціального страхування, та оцінити майбутні вигоди, які ви можете розраховувати на отримання.
Суть
Розуміння цього процесу може допомогти вам підвищити впевненість у тому, що ваші вигоди є досить безпечними, незалежно від будь-яких подальших дій Конгресу, спрямованих на боротьбу з недоліками соціального захисту. SSA вклала величезні ресурси в записи, системи та програмне забезпечення, необхідні для проведення цих розрахунків мільйонам американців. Як бачимо, мінімальні переваги стають "зафіксованими" на основі розрахунків, зроблених віком від 60 до 62 років. Отже, перейшовши на цей віковий діапазон, ви можете бути менш вразливими до будь-яких змін, внесених до системи в майбутньому.
Порівняйте інвестиційні рахунки × Пропозиції, що відображаються в цій таблиці, є партнерствами, від яких Інвестопедія отримує компенсацію. Опис постачальникаПов'язані статті
Соціальна безпека
Що означає "повний пенсійний вік" щодо соціального забезпечення?
Соціальна безпека
Як пільги на соціальне забезпечення впливають на ваш дохід?
Соціальна безпека
5 підказок для підвищення вашого соціального забезпечення
Соціальна безпека
6 змін соціального забезпечення на 2019 рік
Соціальна безпека
Що повинен знати кожен пенсіонер про збір соціальних виплат
Соціальна безпека
Коли приймати соціальне забезпечення: Повне керівництво
Посилання партнераПов'язані умови
Пільги соціального страхування Пільги із соціального страхування - це виплати кваліфікованим пенсіонерам та інвалідам та їхнім подружжю, дітям та годувальникам. докладніше Розуміння середнього індексованого місячного доходу (AIME) Середній індексований місячний дохід (AIME) використовується для визначення суми первинного страхування (PIA), яка оцінює виплати соціального страхування особи. більше Сума первинного страхування (PIA) Сума первинного страхування - це підрахунок, який використовується із середньомісячним індексованим місячним доходом (AIME) для визначення соціальних виплат особі. більше Нормальний вік виходу на пенсію (NRA) Нормальний пенсійний вік (NRA) - це вік, в якому люди можуть отримувати повну пенсійну допомогу після виходу з робочої сили. більше Соціальне забезпечення Соціальне страхування - це програма страхування, яка керується федеральною службою, яка надає переваги багатьом американським пенсіонерам, їхнім вижившим та працівникам, які втратили інвалідність. детальніше Програма страхування на випадок похилого віку, втрати годувальників та інвалідності (OASDI) Програма страхування похилого віку, людей, що вижили та інвалідності (OASDI) - офіційна назва соціального забезпечення в США. більше