Плата за овердрафт може здатися неминучою. Найкращі банки стягують медіану комісії, що перевищує 30 доларів кожного разу, коли ви витрачаєте або знімаєте більше грошей, ніж це є на вашому чековому рахунку, якщо ви не вибрали програму захисту від овердрафту із пов’язаним рахунком або кредитною лінією. Оскільки значна частина доходів банків надходить за овердрафт та недостатні збори фонду (NSF), не дивно, що фінансові установи не надто наполегливо працювали над їх усуненням.
Банки використовують сумнівний процес, відомий як переупорядкування для максимізації плати за овердрафт, опрацювання найбільших чеків, зняття банкоматів та операцій з дебетовою карткою спочатку, а не в порядку їх отримання. У свою чергу, це частіше викликає негативні залишки та плату за овердрафт.
Ось як переупорядкування може зашкодити вам:
Ви берете з банку 100 доларів, і в банкоматі сказано, що у вас на рахунку 62 долари, але банк постановляє, що ви переоцінили, і стягує плату. Як банк може це зробити, коли машина каже, що у вас залишилися гроші на рахунку? Це відбувається тому, що банк змінив порядок обробки ваших чеків: наприклад, спочатку стягується великий чек на оренду, який надійшов після вашого зняття. Цей чек з'їдає залишок у розмірі 62 доларів США та залишає рахунок простроченим при обробці коштів на суму 100 доларів.
Незважаючи на те, що уникнути цих платежів у виписці з банку може бути проблемою, існують надійні стратегії зберігання ваших важко зароблених грошей там, де вони належать… у вашій кишені.
1. Відмова від покриття овердрафту
Якщо банк пропонує покриття на овердрафт, це означає, що ви зможете зробити покупку за допомогою своєї дебетової картки або зняти з банкомату, навіть якщо у вас немає всієї суми на вашому рахунку. Це може врятувати збентеження за лічильником обіду, але ви стягуватимете високу плату за овердрафт - або збільшите відсотки, якщо ваш банк запропонує кредит на овердрафт для покриття витрат, поки ви не повернете їх.
Правило Федеральної резервної системи 2010 року забороняє банкам автоматично надавати покриття овердрафту своїм клієнтам. Тепер ви повинні увімкнути покупку дебетової картки або зняття банкоматів у вашому банку, інакше вони будуть відхилені. Якщо ви віддаєте перевагу можливості відхиленої дебетової картки за одноразову плату, зв’яжіться зі своїм банком і вирішіть відмовитися від покриття овердрафту на вашому рахунку. Але слід попередити, що навіть коли ви відмовитесь, більшість банків стягуватиме недостатні збори фонду (NSF), які можуть дорівнювати комісіям за овердрафт.
2. Виберіть розрахунковий рахунок без плати за овердрафт
3. Зберігайте гроші на пов'язаному рахунку
Багато банків пропонують можливість зв’язати свій чековий рахунок з іншим банківським рахунком, щоб, при перерахунку, платіж був покритий власними коштами. Ви уникнете більшої плати за овердрафт, але будете стягувати скромну плату за переказ (10–15 доларів - це звичайно). Деякі банки також дозволять вам пов’язати вашу кредитну картку зі своїм чековим рахунком, щоб послужити подушкою для овердрафту. Якщо ви їдете по цьому маршруту, це, швидше за все, буде розцінено як грошовий аванс, з якого буде стягнуто негайне нарахування відсотків, що перевищує плату за переказ.
4. Налаштування щоденних попереджень про баланс рахунку
Знання - це сила, коли справа стосується вашого банківського рахунку. Якщо ви заздалегідь знаєте, що ваш баланс небезпечно низький, ви можете перерахувати кошти на свій рахунок або пропустити цю імпульсивну покупку до наступної зарплати. Більшість банків з можливостями Інтернет-або мобільного банкінгу дозволять вам налаштувати повідомлення електронною поштою чи текстові повідомлення, коли баланс опуститься нижче заздалегідь визначеного порогу - 200 доларів, наприклад. Ви також можете отримувати сповіщення щоразу, коли депозит або рахунок про зняття коштів буде розміщений на вашому рахунку, щоб ви могли знати, коли ваш баланс у занепокоєнні.
Ще краще, увімкніть щоденний електронний лист, у якому відображається поточний баланс. Це не захистить рахунок від переупорядкування, але ви матимете чіткішу картину того, наскільки уважно потрібно стежити за своїми витратами на витрачання.
Суть
Плата за овердрафт може стати непотрібним навантаженням на вашу кишенькову книжку. Банки заробляють мільярди доларів на рік від клієнтів, які переоцінюють свої рахунки, причому ті, хто найменше може дозволити собі збори, найчастіше отримують найсильніший удар. Але, маючи додаткову пильність і правильний чековий рахунок, ви можете безоплатно та заробляти максимум своїх грошей. Детальніше дивіться плюси та мінуси захисту від овердрафту .
