Ключовим фактором пенсійного планування є передбачення того, як можуть змінитися звички у витратах у наступні роки. Наприклад, витрати на житло можуть зменшитися, якщо зменшити їх, але інші витрати можуть зайняти більшу частку пенсійних активів, ніж ви планували.
Охорона здоров'я може бути однією з найбільших витрат. 65-річна пара, яка виходить на пенсію в 2019 році, може розраховувати витратити 285 000 доларів на витрати на охорону здоров'я та медичну допомогу протягом усього виходу на пенсію. Це не включає додаткові щорічні витрати на тривалий догляд, який у 2019 році становив від 19 500 доларів за послуги по догляду за дорослими до 102 204 доларів за приватну кімнату в будинку престарілих, за словами страховика з тривалого догляду Генворта.
Незважаючи на збереження та підготовку до виходу на пенсію все своє життя, багато пенсіонерів не є психічно чи фінансово готовими до цих витрат. "Пенсіонери, окрім більшості споживачів, здається, недооцінюють, скільки вони знадобляться на витрати на охорону здоров'я на пенсію, включаючи витрати на премію та власні кошти", - каже Чад Вілкінс, президент банку HSA. Більшість дорослих людей старше 65 років вважають, що їм потрібно буде менше 100 000 доларів США на медичну допомогу, коли чоловікам у віці 65 років і старше потрібно приблизно 133 000 доларів США, а жінкам - 147 000 доларів - для оплати медичної допомоги на пенсії.
Ті, хто наближається до виходу на пенсію або вже здійснює перехід від робочої сили, повинні розуміти, як планувати зростання витрат на медичну допомогу.
Ключові вивезення
- Нещодавно пенсіонеру-65 років потрібно буде 285 000 доларів США на медичні витрати на пенсію. В середньому ці 65 років і старше витрачають 3800 доларів на місяць, а соціальне забезпечення заміняє близько 40% своїх доходів від трудового життя. Медики можуть платити за деякі Витрати на охорону здоров'я на пенсію, але Medicare не покриває ліки без політики D щодо ліків, що відпускаються за рецептом.
Перегляд доходів і витрат на пенсію
Є дві важливі цифри щодо витрат на охорону здоров'я на пенсію: скільки грошей надходить і скільки витрачається.
Типова людина 60-х років має середню економію в 172 000 доларів. У середньому ті, хто старше 65 років, витрачають 3800 доларів на місяць. Соціальне забезпечення замінює лише близько 40% доходу від трудового життя. Адміністрація соціального захисту (SSA) підраховує, що середньомісячна допомога для людей, які подають документи на соціальне забезпечення при повному виході на пенсію, складе 3011 доларів у 2020 році. Ця сума падає до 2265 доларів для кожного, хто вимагає допомоги у віці 62 років.
Скільки доходів на пенсію до бюджету на охорону здоров'я багато в чому залежить від віку та загального стану здоров’я. "Здоровіші, на які ми йдемо на пенсію, зазвичай означають, що менше коштів буде виділено на витрати на охорону здоров'я", - каже Кріс Шефер, керівник практики пенсійного плану в MV Financial у Бетесді, штат Меріленд. "Інша сторона цієї монети полягає в тому, що при більш здоровому способі життя тривалість життя буде довшою, а отже, пенсіонерам потрібно планувати довше виходити на пенсію".
Дві третини дорослих людей старше 65 років вважають, що їм потрібно буде менше 100 000 доларів на медичну допомогу на пенсії; насправді їм знадобиться більше, як 133 000 доларів (чоловіки) та 147 000 доларів (жінки).
Medicare може оплачувати певні витрати на охорону здоров'я на пенсію, але з обмеженнями, говорить Майкл Герстман, засновник, фінансовий радник генерального директора Gerstman Financial Group, LLC в Далласі. "Наприклад, без політики щодо рецептурних препаратів, передбачених Частиною D, Medicare не покриває ліки", - каже Герстман.
Оригінальний Medicare, який також називають частинами A і B, не охоплюватиме стоматологічну та зорову допомогу, але плани Medicare Advantage зазвичай є. Жодна частина Medicare не пропонує покриття для тривалого догляду.
Якщо ви покладаєтесь на Medicare, щоб допомогти покрити витрати на медичну пенсію, сплануйте франшизи, премії та видатки з власної кишені. На 2020 рік стандартна франшиза для Medicare Частина А становить 1408 доларів. Стандартна щомісячна премія за частину B становить $ 144, 60, хоча деякі бенефіціари Medicare платитимуть менше. Щорічна сума відрахування на частину В на 2020 рік обчислюється в розмірі 198 доларів. Базова премія за покриття Частини D у 2020 році становить 32, 74 доларів США на місяць, а більшість планів Частини D щорічно вираховується до 435 доларів.
Плани Medicare Advantage пропонуються приватними страховиками, які встановлюють премії, а не федеральним урядом, як частинами A, B і D. Залежно від страховика і того, що стосується поліс, можна було б заплатити більше або менше за план Medicare Advantage. Ці плани пропонуються приватними компаніями, які схвалюються Medicare, а не федеральним урядом. Ці плани, як правило, покривають ті самі витрати, що й оригінальні Medicare, разом із покриттям лікарських засобів за рецептом частини D. Деякі плани також можуть розширити покриття, включаючи витрати, пов’язані із зором, стоматологією та слухом.
Подивіться понад пенсійні заощадження, щоб оплатити медичну допомогу
Піднімаючись на витрати на охорону здоров'я, не доведеться зливати гніздо з яєць. Є два способи, як пенсіонери можуть створити мережу безпеки для витрат на охорону здоров'я на пенсії.
Перший - з рахунку заощадження здоров'я (HSA). Вони доступні з високооплачуваними планами охорони здоров'я (HDHP) і пропонують потрійні податкові переваги:
- Податкові внески Податкове відстрочення зростання Безмитне зняття коштів за кваліфіковані медичні витрати
"Кошти HSA можуть використовуватися для оплати певних медичних внесків, включаючи премії Medicare та страхові внески на довгострокове обслуговування", - каже Вілкінс.
Ті, хто вже в 50-х роках, все ще можуть досягати максимуму цих планів, скориставшись договорами про підрахунки та внесками роботодавців. "Особи, яким виповнилося 55 років, можуть зробити внесок у розмірі 1000 доларів на рік на додаток до максимального ліміту внесків", - каже Вілкінс. "Багато роботодавців внесуть грошові винагороди в HSA за профілактичні обстеження, такі як мамографія або щорічні фізкультури".
На 2020 рік регулярний ліміт внесків HSA становить 3550 доларів США для індивідуального покриття та 7 100 доларів США для покриття сім’ї. Ці ліміти застосовуються як до внесків працівників, так і до роботодавців разом. Одне застереження: ті, хто зарахований до Medicare, більше не можуть робити нові внески до HSA.
Придбання страхування на довгострокове обслуговування
Купівля страховки на тривалу допомогу - ще один спосіб заповнити прогалину, яку залишив Medicare. Цей тип полісів може виплачувати щомісячну допомогу на довготривалу допомогу протягом двох-трьох років; що може допомогти вам уникнути витрачання своїх активів, щоб отримати право на Medicaid, що платить за тривалу допомогу.
Страхові внески за тривалий догляд можуть бути доступними не для всіх. Герстман каже, що альтернативою є придбання полісу страхування життя, який має можливість додати страхувальника довгострокової допомоги. "Це дозволяє молодим людям випереджати їх планування на довгострокову допомогу", - говорить Герстман, тому що чим раніше придбати страхування довічного або довгострокового догляду, тим меншими будуть премії.
Суть
Витрати на охорону здоров'я можуть скласти велику частку пенсійного бюджету. Оцінка цих витрат та створення стратегії витрат може допомогти зберегти більшу частину пенсійних активів на інші витрати.
