Зміст
- Порівняйте плани компанії
- Перемістіть гроші на новий план роботодавців
- Як працюють рельвери 401 (k)
- Винятки з перекидання
- Згорніть 401 (k) в IRA
- Суть
Рано чи пізно, ви, ймовірно, залишите свою поточну роботу на іншій, і вам потрібно буде вирішити, що робити з грошима, які ви вклали в поточний план компанії 401 (k). Опції, як правило, включають залишення його там, де він є, перекидання його на новий план роботодавця або вибір варіанта IRA.
Ключові вивезення
- Перш ніж перекинути ваші 401 (k), порівняйте плани між вашим старим та новим роботодавцем. Найкраще вибрати прямий проти непрямого перекидання. Якщо ви вирішите не перевертати свої 401 (k), можливо, ви зможете залишити свої кошти у старому плані, і ви також можете вибрати IRA перекидання.
Порівняйте плани компанії
Швидше за все, ваша поточна компанія вас не дуже розказала. Навіть якщо у вашому плані 401 (k), коли ви працювали, були надані рекомендації, ви можете знайти інформацію про перекидання, як не дивно, не вистачає. У більшості випадків гарна новина полягає в тому, що час прийняття цього рішення є гнучким. Ви можете вжити заходів, як тільки ви вийдете або відкладете його.
Насправді останнє може бути найкращим. "Найкраще почекати, розслідувати, а потім вирішити перевести", - сказав Елліот Г. Форд, інвестиційний радник компанії Ark Financial у Арлінгтоні, штат Вашингтон, який виступає організаціями по всій країні в якості брокера та консультанта по пенсійному плану. "Зазвичай хтось із нової компанії може допомогти вам зрозуміти інвестиції, витрати та умови плану в новій компанії".
Ford пропонує порівняти історію плану повернення інвестицій та витрат. «Витрати є особливо важливими. Численні дослідження показали, що, окрім суми, яку ви вносите, найбільшою прогнозною величиною вашого можливого інвестиційного гніздового яйця будуть коефіцієнти витрат інвестицій. "Коефіцієнт витрат - це загальний відсоток активів, що знаходяться в управлінні, що платить за адміністративні, управлінські, деякі рекламні та інші операційні витрати фонду. "Ефект від чистої віддачі фонду може бути значним", - сказав Форд.
Знайти когось у вашій новій компанії, який допоможе вам порівняти ваш старий план з новим, не повинен бути складним. Більшість мають спеціалізований персонал, який надає інформацію, і готовий відповісти на запитання щодо плану 401 (k) або адміністратору плану є зручна довідкова лінія. Зрештою, вони хочуть ваших грошей.
Перемістіть гроші на 401 (k) нового роботодавця
Хоча за дотримання плану у старого роботодавця немає штрафних санкцій, ви втрачаєте певну суму. Гроші, залишені в плані колишньої компанії, не можуть бути використані як основа для позик. Що ще важливіше, інвестори можуть легко втратити слід від інвестицій, залишених у попередніх планах. "Я консультував працівників, які мають два, три, а то й чотири 401 (к) рахунки, накопичені на робочих місцях, що тривають 20 років чи довше", - сказав Форд. "Ці люди майже не мають уявлення про те, наскільки добре працюють їхні інвестиції".
Для рахунків від 1000 до 5000 доларів вашій компанії потрібно передати гроші в ІРА від вашого імені, якщо це вимусить вас вийти з плану.
На суму, що перевищує 1000 доларів, федеральні норми тепер дозволяють компаніям надсилати вам чек, викликаючи федеральні податки та державні податки, якщо це застосовується, та 10% штраф дострокового вилучення, якщо вам не виповнилося 59 років. За будь-якого сценарію, податків та потенційного штрафу можна уникнути, якщо перерахувати кошти на інший пенсійний план на 60 днів.
Як працюють рельвери 401 (k)
Дещо ризикованіший метод, каже Форд, - це непрямий або 60-денний перекидання, в якому ви вимагаєте від свого старого роботодавця, щоб вам надійшов чек на ваше ім’я. Цей ручний метод має недолік обов'язкового утримання податків - компанія передбачає, що ви здійснюєте готівку з рахунку, і зобов'язана забрати 20% коштів на федеральні податки. Це означає, що гніздо 100 000 401 (к) доларів стає чеком всього за 80 000 доларів, навіть якщо ваш чіткий намір полягає в тому, щоб перенести гроші в інший план.
Тоді у вас є 60 днів, щоб внести залишки (або компенсувати різницю) у плані 401 (k) вашої нової компанії, щоб уникнути сплати податків на всю суму і, можливо, 10% штраф дострокового зняття. Незважаючи на це, про утримувані 20 000 доларів необхідно повідомити про вашу податкову декларацію і може підштовхнути вас до більш високої податкової групи. У будь-якому випадку розподіл 401 (k) повинен бути представлений у податковій декларації одержувача. Старий адміністратор плану повинен видати вам форму 1099-R.
Наприклад, ви вимагаєте повного розповсюдження від свого 401 (к), який має баланс 55 000 доларів. Використовуючи прямий перекидання, 55 000 доларів США перераховують зі свого плану на вашій старій роботі до тієї, яка є на вашій новій роботі. Якщо платіж здійснено вам під час непрямого перекидання, за федеральні податки утримується 11 000 доларів, і ви отримуєте чек на 44 000 доларів. Щоб цей розподіл був повністю відкладений, необхідно протягом 60 днів внести 44 000 доларів від 401 (к) та 11 000 доларів з іншого джерела в кваліфікаційний план.
Винятки з перекидання
Є кілька винятків, коли частини 401 (k) можуть не бути придатними для перекидання. До них належать:
- Необхідні мінімальні розподіли (RMD) Позики, які розглядаються як розподіл. Розподіл надбавок Розподіл надмірних внесків та відповідного заробітку Розподіл, що є одним із ряду фактично рівних періодичних платежів Зняття коштів, що вибирають автоматичні доплати щодо розподілу на оплату нещасних випадків, здоров'я чи життя страхування Дивіденди за цінними паперами роботодавців S розподіли корпорацій, які розглядаються як розподіли
Згорніть 401 (k) в IRA
Для тих, хто вважає за краще не покладатися на інвестиційні пропозиції своєї нової компанії 401 (k), перекидання 401 (k) на IRA - це ще один варіант. Діють ті самі правила перекладу, про які йдеться вище. Переїзд може бути прямим переказом довіреної особи до опікуна або непрямим, при цьому розподіл сплачується власнику рахунку. Але в будь-якому випадку, як тільки ви розпочнете процес, це має відбутися протягом 60 днів.
Ford, як правило, підтримує перекидання грошей на новий план 401 (k) нової компанії: "Для більшості інвесторів план 401 (k) простіший, тому що план вже створений для вас; безпечніше, оскільки федеральний уряд ретельно контролює плани 401 (k); менш дорогі, оскільки витрати розподіляються на багатьох учасників плану; і забезпечує кращу віддачу, оскільки інвестиції в планові проекти зазвичай перевіряються інвестиційним консультантом та інвестиційним комітетом компанії 401 (k)."
Суть
Перш ніж вирішити, що робити зі своїм старим 401 (k), спочатку зрозумійте доступні вам варіанти. Найбільшою проблемою, яку слід уникати, є стягнення податків та можливе стягнення штрафу, не звертаючи уваги на правило 60 днів. Наступна найпоширеніша проблема - це нехтування старим обліковим записом. Дотримуючись вищезазначених кроків, з вами не трапиться жоден.
