Зміст
- Як працює ануїтизація
- Ваші фінансові цілі
- Ваша тривалість життя
- Приклад ануїтизації
- Альтернативи ануїтизації
- Суть
Ануїтизація пропонує власникам ануїтету пенсійний дохід, який вони не можуть пережити, але є підводні камені. Якщо ви розглядаєте цей варіант, будьте впевнені, що ви розумієте механіку цього процесу, а також його довгострокові наслідки.
Ключові вивезення
- Незважаючи на те, що ануїтизація забезпечує потік доходу на пенсію, який власники ануїтетів не можуть пережити, є довгострокові наслідки, які потрібно враховувати. Ануїтизація, як правило, є хорошим вибором для тих, хто очікує прожити набагато довше, ніж прогнозований статистичний період життя. вирішіть, чи ануїтизація - це правильний варіант, вам потрібно врахувати довголіття, фінансові обставини, толерантність до ризиків та цілі інвестування.
Як працює ануїтизація
Кілька десятиліть тому перевізники страхування життя почали пропонувати упаковані товари з ануїтетом пенсіонерам, як форму страхування від застарілого доходу. Однією з ключових виплат ануїтетів є їх здатність забезпечити гарантований щомісячний платіж бенефіціару до смерті, навіть якщо сумарна виплата перевищує вартість договору. Однак для отримання цієї гарантії контракт повинен бути анульований.
Ануїтизація - це разова подія, яка відбувається між фазами накопичення та виплати в ануїтет. Коли власник договору готовий розпочати отримання виплат з ануїтетом, страховий перевізник перетворює одиниці накопичення в договорі в одиниці ануїтету і обчислює математичну щомісячну виплату на основі декількох факторів, включаючи вартість контракту, прогнозовану тривалість життя бенефіціара або бенефіціари та обраний тип виплат.
Щоб вирішити, чи ануїтизація - це правильний крок для вас, врахуйте наступне:
Ваші фінансові цілі
Причиною вибору ануїтизації є те, що виплата є джерелом щомісячного доходу. Заможні інвестори, які використовують ануїтети як податкові притулки, зазвичай обирають інші форми розподілу. Більшість власників ануїтетів, як правило, обирають або прямий систематичний зняття коштів, або кажуть, що не розраховують зняти кошти, якщо не виникне надзвичайна ситуація.
Ключовим фактором, який слід врахувати тут, є те, скільки грошей ви зекономили в активах за межами договору ануїтету. Якщо, наприклад, у вас є ще $ 100 000 ліквідних заощаджень, ануїтизація може бути правильним вибором, оскільки у вас є інші активи, які можна залучити в разі надзвичайної ситуації.
Очевидно не розумно перетворювати всі ваші заощадження в безповоротний грошовий потік, навіть якщо це забезпечить максимально можливу віддачу від інвестицій. З цієї причини більшість операторів з ануїтету дозволять клієнтам лише розміщувати 60% до 80% своїх активів у рентах.
Однак ті, хто подає заявку на Medicaid, можуть скористатись безповоротною виплатою, оскільки це запобіжить включенню накопичувальної вартості контракту до їх активів під час процесу витрачання коштів. Правила цього виключення складні і різняться від одного штату та страхового перевізника до іншого.
Ваша тривалість життя
Ануїтизація пропонує різні варіанти, що дозволяють визначити орієнтовну тривалість життя та чи потрібно ануїтет передбачити ваших спадкоємців.
Фінансові наслідки істотного зменшення або перевищення тривалості життя людини можуть становити від згубних до руйнівних.
Скажімо, ви обираєте пряму виплату довічного життя, яка не має певного періоду. Якщо ви виберете цю пряму виплату за життя, ви втратите неоплачену частину свого контракту назад на перевізника, якщо залишиться будь-яка основна сума, коли ви помрете. Якби ви обрали контракт із певним застереженням, цей варіант мав би гарантовані виплати на певний строк і продовжував би виплачувати вашим спадкоємцям, якби ви померли до закінчення строку виплат.
З іншого боку, пенсіонери, які вирішили не анулювати свої контракти та не перерахувати їх тривалість життя, можуть пережити свої заощадження.
Покращіть шанси прийняти правильне рішення, дослідивши прогнозоване статистичне довголіття та порівняйте це з власною оцінкою на основі таких факторів, як історія хвороби вашої родини та власний стан здоров’я та спосіб життя.
Сьогодні приблизно кожен третій 65-річний вік проживе минуло 90 років, а приблизно кожен із семи людей проживе 95 років, повідомляє управління соціального захисту населення.
Ануїтизація - це знахідка для тих, хто значно перевищує запланований термін експлуатації. Подружні пари, які хочуть отримати більшу виплату без ризику конфіскації, можуть вийти заздалегідь, взявши пряму виплату спільного життя без будь-якого періоду, а потім придбавши спільний страховий поліс на перший термін, який сплачує податок -безкоштовна виплата смерті для потерпілого. Розгляньте наслідки вартості варіантів, які ви розглядаєте, перш ніж приймати остаточне рішення.
Вирішення ануїтизувати: приклад
Давайте розглянемо гіпотетичний приклад подружньої пари та те, що їм потрібно врахувати, щоб вирішити, чи слід брати маршрут ануїтизації чи ні.
Джим і Мері одружені, і обидва вийшли на пенсію минулого місяця. Джиму 68 років, а Мері 65 років. Вони купують договір з індексованим ануїтетом на 100 000 доларів США, який почне виплачувати їм негайний дохід. Вони повинні вибрати варіант оплати.
- Якщо вони вирішать використовувати для захисту вершника з доходів і виплат, вони отримуватимуть гарантовану мінімальну виплату у розмірі 5000 доларів на рік до тих пір, поки один із них проживає - навіть після того, як накопичена вартість договору вичерпана. Їх виплата може бути дещо вищою, якщо ринки працюють добре. Якщо вони йдуть на виплату спільного життя з певним 20-річним періодом, який вимагає ануїтизації, найкраща ціна, яку вони отримують, - 5 746 доларів на рік, що гарантувало б загальні виплати принаймні 114 920 доларів (5 746 доларів x 20 років).
Очевидно, що ануїтований договір спільного життя виплачував би їм найвищу щомісячну суму. Однак ця виплата була б безповоротною. З іншого боку, опція доходу-вигоди-гонщика дозволить їм зняти будь-яку вартість, що залишилася в договорі, безкоштовно, коли закінчиться графік стягнення плати за здачу.
Цей приклад ілюструє компроміс між виплатою та ліквідністю. Джим і Мері потрібно буде уважно проаналізувати ймовірність того, що їм може знадобитися отримати доступ до накопиченої вартості у договорі в якийсь момент в майбутньому, наприклад, на оплату медичних витрат.
Альтернативи ануїтизації
Власники ануїтетів, які вирішили не анулювати свої договори, мають кілька інших варіантів. Вони можуть просто ліквідувати свої договори безкоштовно, якщо вони принаймні віком 59½ років, а графік стягнення за їх контрактом закінчився. Вони також можуть передавати всю суму договору своїм бенефіціарам після їх смерті, якщо їм не потрібно брати розподіли, поки вони живуть.
Вершники з доходів і вигод стали чи не найпопулярнішою альтернативою ануїтизації, оскільки вони забезпечують гарантований потік доходу, який часто перевищує фактичну накопичувальну вартість контракту, не фіксуючи власника ануїтету у безповоротному графіку виплат. Власники контрактів, таким чином, отримуватимуть фіксований щомісячний платіж, який все ще дозволяє їм зняти залишок залишку за вирахуванням будь-яких застосовних платежів або зборів.
Суть
Власники ануїтетів мають враховувати декілька факторів, якщо вони задумуються над тим, чи анулювати свій договір. Потрібно проаналізувати поточне здоров'я та прогнозовану тривалість життя, а також їх фінансові обставини, толерантність до ризику та інвестиційні цілі, наприклад, потреба в ліквідності. Деякі перевізники ануїтету також починають пропонувати міру гнучкості для відмови від ануїтованих контрактів, наприклад, дозволяючи розподіляти майбутні платежі протягом певного періоду.
