Тривалість життя є єдиним найвпливовішим фактором, який страхові компанії використовують для визначення страхових внесків. Розуміння того, як страхові компанії використовують концепцію тривалості життя - і як вона розраховується для страхувальника - може допомогти вам вирішити, коли придбати поліс, як розрахувати майбутню потенційну вартість вашого поліса і що врахувати при виборі варіанту виплати ануїтету..
Тривалість життя: важкі числа
Тривалість життя визначається як вік, до якого очікується проживання людини. Його можна також описати як кількість людей, які очікуються до проживання, на основі таблиць, виданих Службою внутрішніх доходів (IRS).
Є кілька факторів, які впливають на вашу тривалість життя; дві найважливіші істоти, коли ви народилися та ваша стать. Додатковими факторами, які можуть впливати на вашу тривалість життя, є:
- Ваша гонка Особисті медичні умови Сімейний анамнез
Дані федерального уряду про тривалість життя США можна переглянути на веб-сайті Національного центру статистики здоров’я та таблиці актуарного періоду життя адміністрації соціального забезпечення.
Важливо зазначити, що тривалість життя змінюється з часом. Це тому, що, як ви старієте, актуарії використовують складні формули, які визначають людей, молодших за вас, але загиблих. Коли ви продовжуєте старіти минулого середнього віку, ви переживаєте все більшу кількість людей, молодших за вас, тому тривалість життя насправді збільшується. Іншими словами, чим старше ви отримуєте (минулий певний вік), тим старше ви, швидше за все, отримаєте.
Тривалість життя та премія за страхування життя
Існує прямий кореляційний зв’язок між тривалістю життя та тією сумою, яку з вас будуть стягувати поліси страхування життя. Чим молодше ви купуєте поліс страхування життя, тим довше ви живете. Це означає, що існує нижчий ризик для страхової компанії, оскільки ви рідше помираєте найближчим часом, що вимагатиме виплати з усієї вигоди від вашого полісу, перш ніж ви заплатите багато в цьому полісі.
І навпаки, чим довше ви чекаєте придбання страхування життя, тим менша тривалість життя, і це перетворюється на більш високий ризик для страхової компанії. Компанії компенсують цей ризик, стягуючи більшу премію.
Враховуючи цю математику, багато людей задаються питанням, чи варто купувати страхування життя для своїх дітей. Зрештою, політика в дитинстві забезпечує найнижчу можливу премію. Однак існує аналіз вартості та вигод, який слід врахувати, перш ніж купувати поліс для вашої дитини. Оскільки основна фінансова вигода від страхування життя полягає у забезпеченні доходу для утриманців у разі смерті страхувальника, покриття страхування життя для дитини відносно непотрібне.
Однак це може забезпечити вашій дитині низьку премію та покриття протягом усього життя, що може бути важливо, враховуючи майбутні медичні умови чи заняття дитини. Поговоріть зі своїм фінансовим консультантом чи страховим агентом про плюси та мінуси придбання полісу страхування життя для вашої дитини.
Принцип тривалості життя говорить про те, що ви повинні придбати поліс страхування життя для себе та свого чоловіка раніше, ніж пізніше. Ви не тільки заощадите гроші за рахунок менших витрат на премію, але й у вас буде більше часу, коли ваша політика накопичує вартість та стає потенційно важливим фінансовим ресурсом у віці.
Тривалість життя та розрахунок рентабельності інвестицій на ваш поліс страхування життя
Ваша тривалість життя також відіграє важливу роль у визначенні потенційної прибутковості інвестицій (ROI), яку ви могли б досягти.
Виплата бенефіціарам - сума, сплачена в поліс під час смерті = ROI
Наприклад, якщо ви вибираєте політику, яка виплачує вашим бенефіціарам 150 000 доларів США на момент вашої смерті, і ви сплатили преміальні платежі лише за 48 000 доларів США за покриття, рентабельність інвестицій за ваші інвестиції становить 102 000 доларів.
Ваша тривалість життя та ануї
Ануїтет - це договір між вами та страховою компанією життя, за яким компанія погоджується надати вам "потік доходів" протягом визначеного періоду часу або до вашої смерті. Виплата, як правило, починається в певному віці, і залежно від умов ануїтету може продовжуватися для вашого бенефіціара і після вашої смерті. Виплати вашому бенефіціару можуть бути меншими, ніж платежі, здійснені вам, поки ви живі, залежно від типу ануїтету та умов контакту.
Сума, яку виплачує вам страхова компанія, частково визначається тривалістю життя. Давайте розглянемо три різних приклади, щоб побачити, як тривалість життя грає на ваш договір ануїтету чи впливає на нього:
- Якщо ви обираєте спільну довічну ануїтет із виплатою за певний період, ви по суті оцінюєте, як довго ви будете жити. Однак, якщо ви помираєте раніше, ніж укладений договір, ваш бенефіціар продовжуватиме отримувати кошти на роки, що залишаються за контрактом. Якщо ви виберете ануїтет із можливістю спільного життя з пільгами, які вижили, ви вибираєте договір, який буде продовжувати укладати виплати вашому виживаючому бенефіціару після вашої смерті або продовжуватимуть здійснювати платежі після смерті вашого бенефіціара. Як правило, якщо ви померте першим, сума авансового платежу вашого бенефіціара зменшується, але якщо ваш бенефіціар помирає першим, ви продовжуватимете отримувати повну суму платежу. Оскільки цей ануїтет приносить користь і вам, і вашому бенефіціару, вартість вашої премії базуватиметься як на тривалості життя вашого, так і на вашому бенефіціарі. Якщо ви виберете один варіант ануїтетного строку, виплати вам здійснюються, виходячи лише з вашої тривалості життя і припиняються після смерті.
Виплати ануїтетів, як правило, проводяться систематично і можуть здійснюватися щомісяця, щокварталу, півроку або щорічно, як це дозволено на умовах договору ануїтету. (Для подальшого читання ознайомтеся з вивченням видів фіксованих ануїтетів .)
Суть
Важливо знати свою тривалість життя - не тільки зрозуміти, як ваша компанія страхування життя доходить до вашої преміальної вартості, але і приймати обгрунтовані рішення щодо варіантів виплат ануїтету. Два ключових визначальних чинника, які впливають на ваш вибір ануїтету - це те, чи потрібно виплати продовжувати виплату бенефіціару після вашої смерті, і як довго ви очікуєте жити. Періодична ануїтет може бути ідеальним в деяких випадках, тоді як один із варіантами виживання може бути більш підходящим в інших випадках.
