Що таке позика?
Позика - це гроші, майно або інші матеріальні блага, надані іншій стороні в обмін на майбутнє повернення вартості позики або суми основної суми, разом із відсотковими або фінансовими витратами. Позика може бути на певну разову суму або може бути доступною як кредитна лінія відкритого типу до визначеного ліміту або максимальної суми.
Позика
Кредити, як правило, видаються корпораціями, фінансовими установами та урядами. Кредити дозволяють збільшити загальну грошову масу в економіці та відкрити конкуренцію шляхом кредитування нового бізнесу. Кредити також допомагають діючим компаніям розширити свою діяльність. Проценти та збори за позиками є основним джерелом доходу для багатьох банків, а також для деяких підприємств роздрібної торгівлі через використання кредитних засобів та кредитних карток. Вони також можуть мати форму облігацій та депозитних сертифікатів. Можна взяти кредит у 401 (k) людини. Часто співвідношення боргу та доходу людини аналізується, щоб перевірити, чи можна повернути позику.
Як працює позика
Умови позики погоджуються кожною стороною угоди до того, як будь-які гроші чи майно змінюються руками або будуть виплачені. Якщо позикодавець вимагає забезпечення, ця вимога буде викладена в кредитних документах. Більшість позик також мають положення щодо максимальної суми відсотків, а також інші домовленості, такі як тривалість часу до виплати.
Ключові вивезення
- Позика - це коли гроші або активи передаються іншій стороні в обмін на повернення суми основної суми позики плюс відсотки. Кредити з високими процентними ставками мають більш високі щомісячні платежі - або потрібно більше часу для їх виплати - проти кредитів з низькою ставкою. Позики можуть бути під заставу застави, наприклад, іпотечну або незабезпечену, наприклад, кредитну карту. Зворотні позики або лінії можуть бути витрачені, погашені та витрачені знову, в той час як строкові позики - це кредити з фіксованою ставкою, фіксованими платежами.
Види позик
Ряд факторів може диференціювати позики та вплинути на їх витрати та умови.
Забезпечене проти незабезпеченого кредиту
Кредити можуть бути забезпечені або незабезпечені. Іпотечні та автомобільні позики - це забезпечені позики, оскільки вони обидва підлягають забезпеченню або забезпечені заставою.
Кредити, такі як кредитні картки та позики для підпису, не забезпечуються або не забезпечуються заставою. Забезпечені позики зазвичай мають більш високі відсоткові ставки, ніж забезпечені позики, оскільки вони є більш ризиковими для кредитора. Маючи позику під заставу, позикодавець може повернути заставу у випадку невиконання зобов'язань. Однак відсоткові ставки різко відрізняються від незабезпечених позик залежно від кількох факторів, включаючи кредитну історію позичальника.
Поворот проти терміну
Кредити також можна охарактеризувати як оборотні або строкові. Револьвінг відноситься до позики, яку можна витратити, погасити та витратити знову, тоді як термінові позики - це позика, що виплачується рівними щомісячними внесками протягом встановленого періоду. Кредитна картка - це незабезпечена, револьверна позика, тоді як кредитна лінія власного капіталу (HELOC) - це забезпечений, револьверний кредит. Навпаки, автокредит - це забезпечений, строковий кредит, а кредит підпису - незабезпечений, строковий кредит.
Спеціальні міркування щодо позик
Процентні ставки суттєво впливають на позики та кінцеву вартість позичальника. Кредити з високими відсотковими ставками мають більш високі щомісячні платежі (або потрібно більше часу для їх виплати), ніж кредити з низькими процентними ставками. Наприклад, якщо людина позичає 5000 доларів на розстрочку або строкову позику із 4, 5% відсотковою ставкою, їй загрожує щомісячний платіж у розмірі 93, 22 долара протягом наступних п’яти років. На відміну від цього, якщо відсоткова ставка становить 9%, платежі піднімаються до 103, 79 доларів.
Кредити з високими відсотковими ставками мають більш високі щомісячні платежі (або потрібно більше часу для їх виплати), ніж кредити з низькими процентними ставками.
Аналогічно, якщо людина заборгувала 10 000 доларів на кредитній картці з 6% відсотковою ставкою, і вона щомісяця платить 200 доларів, для виплати залишку знадобиться 58 місяців або майже п’ять років. З 20% відсотковою ставкою, тим же залишком і тими ж 200 доларами щомісячних платежів, щоб погасити карту, знадобиться 108 місяців або дев'ять років.
Просте проти складеного відсотка
Процентна ставка за кредитами може бути встановлена під простим відсотком або складним відсотком. Простий відсоток - це відсотки за основною позикою, яку банки майже ніколи не стягують із позичальників.
Наприклад, скажімо, фізична особа знімає з банку іпотеку в розмірі 300 000 доларів, а кредитна угода передбачає, що процентна ставка за кредитом становить 15% щорічно. В результаті позичальнику доведеться виплатити банку первісну суму позики в розмірі 300 000 доларів x 1, 15 = 345 000 доларів.
Складні відсотки - це відсотки за відсотками, а це означає, що позичальник повинен сплатити більше грошей. Відсотки застосовуються не лише до основної суми, але й до накопиченого відсотка попередніх періодів. Банк припускає, що наприкінці першого року позичальник заборгував йому основну частку плюс відсотки за цей рік. В кінці другого року позичальник заборгував йому основну суму та відсотки за перший рік плюс відсотки за відсотки за перший рік.
Заборгованість за відсотками, коли враховується склад, є вищою, ніж у методу простого відсотка, оскільки відсотки нараховуються щомісяця на суму основної позики, включаючи нараховані відсотки за попередні місяці. Для коротших часових рамків обчислення відсотків буде однаковим для обох методів. Зі збільшенням часу позики зростає невідповідність між двома видами розрахунків відсотків.
