Основна перевага страхування життя - створити садибу, яка може забезпечити потерпілих або залишити щось на благодійність. Життя з одноразовою премією (SPL) - це вид страхування, при якому одноразова сума грошей вноситься в поліс у відповідь на смертельну виплату, яка гарантується до смерті. Тут ми розглянемо декілька різних версій SPL, що пропонуються, пропонуючи широкий спектр інвестиційних варіантів та резервних вимог.
За умови страхування життя з одноразовою премією вкладені грошові кошти накопичуються швидко, оскільки поліс фінансується повністю. Розмір допомоги на смерть залежить від вкладеної суми та віку та здоров'я застрахованого. З точки зору страхової компанії, молодша особа розраховується на тривалішу тривалість життя, що надає виплаченим внескам більше коштів, щоб зростати до того, як очікується виплата допомоги. І, природно, чим більший обсяг капіталу, який ви спочатку вносите в свою політику, тим більша буде і ваша смертельна вигода. Наприклад, 60-річна жінка може використати єдину премію в розмірі 25 000 доларів США, щоб надати їй вигоду в розмірі 50 000 доларів США, тоді як одиночна премія 50-річного чоловіка може призвести до смерті в розмірі 400 000 доларів.
Переваги на життя одноразового страхування життя
Незважаючи на те, що страхові вигоди від страхових полісів надають вам ефективний спосіб забезпечення своїх утриманців, вам також потрібно врахувати несподівані потреби, які можуть виникнути перед смертю. Ви, мабуть, розумієте важливість страхування на довготривалу допомогу (LTC), оскільки довготривала допомога часто може виявитися дорогим становищем. Але що робити, якщо ви не можете примусити себе сплачувати щорічні премії LTC? SPL можуть запропонувати рішення.
Деякі політики SPL надають вам неоподатковуваний доступ до допомоги на смерть для оплати витрат на довгострокове обслуговування. Ця функція може допомогти захистити ваші інші активи від потенційно переважних витрат на тривалий догляд. Виплата смерті, що залишається в полісі, коли ви помираєте, передаватиме ваші пільги без податку на прибуток. І якщо ви цим не скористаєтесь, гроші підуть вашим близьким так, як ви спочатку планували. Таким чином, ваш план SPL дозволяє вам покривати свої потреби в довгостроковій допомозі за потребою, але все одно залишає максимально можливим розмір вашої допомоги на смерть для неповнолітніх.
Ряд планів SPL також дозволяє зняти частину допомоги зі смертю, якщо у вас діагностовано термінальну хворобу та тривалість життя 12 місяців або менше. Ця гнучкість може прийняти рішення про виплату великої єдиної премії менш грізною, і важливо врахувати, чи є у вас обмежені фінансові активи поза межами SPL.
Варіанти інвестицій із політикою SPL
Існує дві популярні політики єдиного внеску, які пропонують різні варіанти інвестицій:
- Єдине преміум ціле життя виплачує фіксовану процентну ставку, виходячи з інвестиційного досвіду страхової компанії та поточних економічних умов. Змінні терміни єдиної премії дозволяє власникам полісів вибирати з меню професійних субрахунків акцій, облігацій та грошового ринку, а також фіксованого рахунку.
Ваш вибір повинен залежати від вашої здатності впоратися з ринковими змінами, складу інших активів у вашому портфелі та того, як ви плануєте використовувати грошову вартість полісу. За допомогою фіксованої процентної ставки ви можете залежати від безпеки та стабільності постійних темпів зростання у вашій політиці, але ви втрачаєте потенційні прибутки, якщо фінансові ринки матимуть хороший досвід. Мінімальна допомога на смерть встановлюється при придбанні полісу, але якщо вартість рахунку полісу перевищує певну суму, то виплата смерті може також збільшуватися.
З іншого боку, якщо ви готові ризикувати недостатнім шансом на більший прибуток, змінний поліс страхування життя з субрахунками, вкладеними в акції та облігації, може мати для вас більше сенсу.
Варіанти зняття
Політика SPL надає вам контроль над своїми інвестиціями, дозволяючи отримати доступ до грошової вартості у надзвичайних ситуаціях, виходу на пенсію чи інших можливостях. Один із способів задіяти готівку в полісі - це позика. Зазвичай ви можете взяти позику в розмірі 90% від вартості повернення грошових коштів полісу. Це, звичайно, зменшить вартість повернення грошових коштів та допомогу на смерть, але у вас є можливість повернути позику та відновити виплату.
Компанії також дозволять вам зняти кошти і вирахувати вилучення з вартості повернення грошових коштів полісу. Зазвичай вони мають мінімальну суму, яку ви можете зняти. Сума, яку можна стягувати щороку, не сплачуючи плату за здачу, може становити 10% від сплати премії або 100% від вигоди від полісу, залежно від того, яка сума більша.
Однак додаткові витрати можуть виникнути внаслідок зняття коштів або позик з вашого SPL, оскільки поліси SPL зазвичай вважаються модифікованими контрактами. Це означає, що на всі прибутки, зняті або запозичені до досягнення 59½ років, нараховується пеня у розмірі 10%. Вам також доведеться сплачувати податок на прибуток із цих прибутків. Плюс якщо ви сплачуєте гроші в полісі, страхова компанія може вдарити вас за плату за здачу.
Інвестиції зростають податково-відкладеними
Ваші інвестиції будуть рости відкладеними податками всередині політики. Як зазначалося вище, ви будете сплачувати податок з заробітку, якщо ви виймете або запозичите поліс, але названі вами бенефіціари отримають пільги без податку на прибуток та без затримки у часі та витрат на оплату праці. Це важлива вигода, оскільки ви не хочете, щоб зусилля та витрати, які ви витратили на надання смертних виплат для своїх утриманців, були приглушені через невиправдані затримки у часі та затрати на оплату праці.
SPL має недоліки
Мінімальна сума, яку ви можете інвестувати в політику SPL, як правило, становить 5000 доларів, що може зробити її невигідною для багатьох інвесторів. Додавання заборонено. Вам слід лише розглянути можливість використання коштів, які ви мали намір передати наступному поколінню, або допомогти фінансувати довгострокову мету, наприклад пенсію. Крім того, вам доведеться відповідати стандартам медичного страхування страхової компанії, щоб отримати право на отримання SPL.
Суть
Наприклад, ви можете вказати дитину чи онука як страхувальника та зберегти поліс на своєму імені. Таким чином, ви все одно матимете контроль над грошовою вартістю. Або ви можете зробити їх власником як спосіб вилучити поліс зі свого маєтку. Однак ви вирішили скористатись полісом страхування єдиного внеску, пам’ятайте, враховуйте ваше особисте матеріальне становище та інші пенсійні транспортні засоби, які вже використовуються, щоб ви могли вибрати та сформувати свою політику, щоб вона найкраще відповідала вашим потребам.
