Зміст
- 401 (k) Матч роботодавця
- Вам не потрібно бути інвестуючим профі
- Вкладення коштів після збільшення вашого 401 (к)
- Суть
401 (k) - потужний інструмент пенсійного заощадження. Якщо у вас є доступ до такої програми через роботу, доцільно скористатися будь-яким матчем роботодавців. Якщо у вас ще залишилися гроші, є інші способи заощадити на пенсії.
Ключові вивезення
- Постарайтеся щороку збільшувати свої 401 (к) і скористайтеся будь-якою пропозицією, яку пропонує ваш роботодавець. Внески збиваються з податку за рік, коли ви їх вносите. Ця податкова пільга може залишити вам більше грошей, щоб заощадити або інвестувати. Після того, як ви збільшите свої 401 (к), подумайте про те, щоб залишити гроші, які залишилися, на рахунок IRA, HSA, ануїтет чи податковий рахунок.
Планування виходу на пенсію гарантує, що люди переживуть свої золоті роки в комфорті, тому дуже важливо зрозуміти основні та практичні аспекти цієї практики.
401 (k) Матч роботодавця
Більшість фінансових планувальників заохочують інвесторів максимально заощадити 401 (к). В середньому люди заробляють близько 0, 50 долара на долар, максимум 6% від зарплати. Це еквівалент роботодавцю, який пише чек на 1800 доларів працівникові, який заробляє 60 000 доларів на рік. Крім того, з часом 1800 доларів постійно зростатимуть. Було б нерозумно відмовлятися від того, що по суті є безкоштовними грошима.
Вам не потрібно бути інвестуючим профі
Хоча пропозиції 401 (k) s можуть бути непростими для розуміння непрофесіоналів, більшість програм 401 (k) пропонують недорогі індексні фонди, які ідеально підходять для нових інвесторів. Коли люди наближаються до пенсійного віку, доцільно перекладати більшість своїх пенсійних активів на облігаційні фонди. Багато хто дотримується такої вікової моделі розподілу:
- У віці 30 років вони інвестують 30% своїх пенсійних фондів у облігаційні фонди. У віці 45 років вони інвестують 45% своїх пенсійних фондів у облігаційні фонди. У віці 60 років вони інвестують 60% своїх пенсійних фондів у облігаційні фонди.
Ті, хто виступає проти вікового підходу, можуть замість цього обрати інвестиції у цільові фонди, які забезпечують диверсифікацію інвестицій без вибору кожної окремої інвестиції.
"Цільові фонди також мають тенденцію до більш консервативного наближення до обраної дати. Поєднання цих переваг може зробити це єдиним зупинком для 401 (k) учасників", - пояснює Девід С. Хантер, CFP® та президент Горизонт Wealth Management, Inc. в Ешвіллі, штат Північна Кароліна
Вкладення коштів після збільшення вашого 401 (к)
Ті, хто внесли максимум доларів у свої 401 (к) плани, можуть збільшити свої пенсійні заощадження за допомогою наступних транспортних засобів:
Індивідуальні пенсійні рахунки
До 2020 року ви можете внести до ІРА до 6000 доларів за умови, що ваш зароблений дохід принаймні такий великий. Якщо ви старше 50 років, ви можете додати ще 1000 доларів, хоча деякі варіанти IRA містять певні обмеження доходу.
Традиційні ліміти доходів ІРА
Відрахування традиційного внеску в ІРА підлягає граничним доходам, якщо на роботі поширюється пенсійний план. Для платників єдиних податків відрахування починається з модифікованого скоригованого валового доходу (MAGI) в розмірі 65 000 доларів США і повністю втрачається, якщо ваш MAGI становить 75 000 доларів США або вище, до 2020 року. Для тих, хто одружений і подає заявку спільно, внаслідок чого подружжя робить Вклад IRA має пенсійний план на робочому місці, припинення роботи починається від 104 000 доларів і йде на суму $ 124 000.
Ліміти доходів Roth IRA
Внесок у ІТР Roth також передбачає обмеження доходів та припинення доходів. Але на відміну від традиційних ІР, ліміт визначає вашу право на внесок у внесок.
Для платників єдиного податку в 2020 році припинення доходів починається з MAGI в розмірі 124 000 доларів і йде на доходи, що перевищують 139 000 доларів. Для поданих спільно з платниками податків, які подають шлюб, поступова відмова починається від MAGI в розмірі 196 000 доларів і закінчується повністю вище MAGI в розмірі 206 000 доларів.
Рахунки HSA
Рахунки охорони здоров’я (ОГС) доступні тим, хто має високооплачувані плани медичного страхування, незалежно від того, отримують вони доступ до них через своїх роботодавців або купують їх самостійно. Внески робляться на основі до оподаткування. Якщо вони використовуються для кваліфікованих медичних витрат, зняття з рахунку не обкладається податком. А оскільки користувачі не змушені знімати гроші наприкінці кожного року, HSA можуть функціонувати як інший пенсійний план, що робить їх ідеальними засобами для економії витрат на охорону здоров'я під час виходу на пенсію.
Ліміти внеску на 2020 рік становлять 3550 доларів для фізичної особи та 7 100 доларів США для сім’ї. Внесок для тих, кому виповнилося 55 років у будь-який час протягом року, - додатково 1000 доларів.
Оподатковувані інвестиції
Оподатковані інвестиції - це життєздатний спосіб накопичення пенсійних заощаджень. У той час як дивіденди та приріст капіталу оподатковуються податками, довгострокові прирости капіталу від інвестицій, що проводяться принаймні на рік, оподатковуються за пільговими ставками.
Якщо ви склали 401 (k), врахуйте місце розташування активів, щоб гарантувати, що інвестиції проводяться в оподатковуваному рахунку порівняно з відкладеними податками рахунками.
Змінні ануїтети
Ануїсти часто отримують поганий реп і - іноді заслужено. Тим не менш, змінна ануїтет може забезпечити інший механізм, який дозволяє зростати внески після оподаткування на основі відкладеного податку.
Змінними ануїтетами, як правило, є субрахунки, подібні до пайових фондів. Власник договору може анулювати договір або погасити його частково або повністю, коли прибуток оподатковується як звичайний дохід. Але будьте обережні: багато контрактів мають обтяжливі збори та значні збори за здачу, тому якщо ви розглядаєте змінну ануїтет, заздалегідь проведіть ретельну ретельну перевірку.
Суть
Що стосується вашого майбутнього, то інвестувати гроші завжди правильно. Старанні заощаджувачі, які перевищують свої 401 (к) внески, мають у своєму розпорядженні інші варіанти пенсійних заощаджень.
