Зміст
- Нова нога до табуретки
- Держава соціального забезпечення
- Особисті заощадження на пенсію залишаються низькими
- Суть
«Триногий табурет» - це стара фраза, яку колись багато фінансових планувальників використовували для опису трьох найпоширеніших джерел пенсійного доходу: соціальне забезпечення, пенсії працівників та особисті заощадження. Очікувалося, що це тріо разом забезпечить міцну фінансову основу для старших років. Ніхто з цих трьох не міг самостійно підтримувати більшість пенсіонерів.
Часи, проте, змінилися, так само і трійчастий табурет.
ключові витяги
- "Триногий табурет" - це давній термін для трійки загальних джерел пенсійного доходу: соціальне забезпечення, пенсії та особисті заощадження. Одну ногу табуретки, пенсії, замінено планами з визначеними внесками, які розміщують інвестиції Інша нога табурету, соціальне забезпечення, виглядає хитрою, з прогнозами, що система може бути банкрутною до 2035 року.
Нова нога до табуретки
Для молодших працівників приватного сектору пенсійне забезпечення в основному було замінено. Замість пенсій, які також називаються "планами з визначеними виплатами", які фінансувалися за рахунок комбінацій внесків підприємств та працівників, робітники мають 401 (k) та інші плани з визначеними внесками, також відомі як пенсійні накопичувальні рахунки.
Спочатку 401 (к) с та інші пенсійні заощадження ніколи не мали на меті слугувати пенсією; вони мали бути додатковими ощадними рахунками, будуючи третю частину табуретки. Тим не менш, з 1990-х років роботодавці систематично заощаджують гроші та фінансову відповідальність, замінюючи гарантовану корпоративну пенсію цими планами, спрямовані на оподаткування. Деякі компанії дорівнюватимуть внеску працівників до певного відсотка, але багато хто навіть не пропонують такого ступеня допомоги.
Традиційні пенсії, офіційно відомі як плани з визначеними виплатами, гарантують заданий розмір щомісячного доходу на пенсії та несуть ризик інвестування та довголіття на виконавця плану. Плани з визначеними внесками, такі як 401 (k) s, становлять ризик для інвестицій та довголіття для окремих працівників, просять їх вибрати власні пенсійні інвестиції без гарантованого мінімуму чи максимальної вигоди.
Держава соціального забезпечення
Що стосується соціального забезпечення, щорічний звіт опікунської ради Федерального страхування на випадок похилого віку та потерпілих та федеральних цільових фондів страхування на випадок втрати працездатності попередив, що цільовий фонд соціального страхування може висихати протягом двох десятиліть при поточному темпі виробництва: "За проміжними припущеннями опікунів, вартість OASDI, як очікується, перевищить загальний дохід, починаючи з 2020 року, а рівень долара гіпотетичних резервів об'єднаних цільових фондів знижується, поки резерви не вичерпаються в 2035 році".
Звичайно, акцент робиться на гіпотетичному; прогноз не враховує змін у системі, таких як пізніші пенсійні віки, які вже впроваджуються, і навряд чи уряд США дозволить невдало статися, але прогнози також не враховують зростання інтересів ставки, збільшений дохід або кілька інших факторів. Тим не менш, це дата, яка все ще викликає занепокоєння. Працівники Сполучених Штатів можуть зайти в Інтернет та переглянути свої облікові записи на соціальне забезпечення, щоб побачити, скільки виплат отримують при достроковому виході, повній пенсії та віці 70 років.
20%
Відсоток вашої зарплати, який фінансові консультанти рекомендують регулярно інвестувати на пенсійний накопичувальний рахунок.
Особисті заощадження на пенсію залишаються низькими
Це залишає нашу третю ногу, особисту економію. За останнє десятиліття рівень заощаджень для працівників США був надзвичайно низьким - спади та заробітна плата зробили важкою можливість відкладати гроші. Тим не менш, коли решта табуретів виглядає хиткою, людям потрібно буде заощаджувати більшу частину своїх доходів і продовжувати використовувати пенсійні плани, спрямовані на оподаткування, такі як МРП та ануїтети для створення своїх пенсійних гніздових яєць.
Фінансові консультанти рекомендують виділити принаймні одну п’яту свого річного заробітку на пенсію. Чим раніше ви почнете, тим краще налаштовуватись на користь складання інвестиційних доходів. Принаймні, радники рекомендують внести достатню кількість ваших 401 (k), щоб максимально збільшити збіг роботодавців, якщо ваш роботодавець пропонує.
Суть
Оскільки пенсії замінюються пенсійними накопичувальними рахунками, ми майже спускаємося до двоногих табуретів - не те, на чому ви могли б спокійно відпочивати. Уряд обговорював можливі рішення американських пенсійно-ощадних питань, включаючи гібридні пенсійні плани, створюючи національні або державні рівні пенсійних заощаджень для людей, які не мають такого, запропонованого своєю роботою, і навіть відкриваючи федеральний План ощадних заощаджень (a план із визначеними внесками, який зараз доступний державним службовцям та особам, які перебувають у службовій формі) для всіх американців. Це також зважує варіанти підкріплення соціального забезпечення та забезпечення того, що у нього не вистачає коштів.
Тим часом це може допомогти думати про пенсійні плани, що не сприяють оподаткуванню, як другу ступінь табурету та працювати над будівництвом третьої частини з іншими заощадженнями, включаючи інвестиції, такі як нерухомість. А може, нам просто потрібна нова метафора.
