Що таке іпотечний прискорювач
Прискорювач іпотечного кредитування - тип популярної у Великобританії та Австралії програми іпотечного кредитування, що нагадує поєднання позики на власний капітал та чекового рахунку. Заплати позичальників перераховуються безпосередньо на іпотечний рахунок, і залишок іпотечного кредиту зменшується на цю суму. Потім, як записуються чеки на рахунок протягом місяця, іпотечний баланс збільшується. Будь-яка сума, внесена на рахунок, яка не вилучається через процедуру написання чека, застосовується до залишку застави в кінці місяця як повернення основного кредиту.
Іпотечні прискорювачі кредитів були вперше продані в США в середині 2000-х. Хоча їх популярність зростає в США, вони набагато ширше використовуються в Австралії, де приблизно кожна третя іпотека є позикою прискорювача іпотечного кредитування.
НАРУШЕННЯ ВНУТКУ Іпотечний прискорювач
Кредитний прискорювач іпотечного кредитування сильно відрізняється від традиційного 30-річного іпотечного кредиту. У програмі прискорювача іпотечного кредитування покупці будинків отримують кредитну лінію домашнього власного капіталу зі змінною ставкою (HELOC) замість позики з фіксованою ставкою за першою іпотекою. Багато кредиторів пропонують цей прискорювач для придбання нових будинків, а також для рефінансування існуючої іпотеки.
Програми кредитування прискорювачів іпотеки мають ряд потенційних переваг. Однією з найпривабливіших їх особливостей є те, що, коли зарплата позичальника здається на рахунок, вона зменшує середньомісячний непогашений основний залишок іпотечного кредиту, на який нараховуються відсотки, навіть якщо цей основний залишок на кінець місяця дорівнює тому, що це було на початку місяця.
Ще одним плюсом є те, що відсотки нараховуються щодня за планом. Крім того, сума зарплати, що залишається на рахунку в кінці місяця, може бути більшою, ніж сума, що виплачується до основного залишку іпотечного кредиту за традиційною амортизаційною іпотекою. У такому випадку довіритель звільняється достроково, скорочуючи весь строк іпотечного кредитування і призводячи до економії відсотків.
Потенційні недоліки іпотечних кредиторів
Іпотечні прискорювачі кредитів, як правило, найбільш підходять для позичальників, які постійно мають більше грошей, ніж виходять. Позичальники, які мають негативні грошові потоки, постійно додаватимуть їх іпотечний борг. Один з потенційних недоліків програми позикового прискорювача іпотеки полягає в тому, що вона може мати вищу процентну ставку, ніж традиційна іпотека. Особливо це стосується умов зростання ставок, оскільки цей вид кредитів має змінну ставку. Також власник традиційної іпотеки може домогтися такого ж дострокового виходу основного капіталу, що і в програмі прискорювача іпотечного кредитування, тим самим скорочуючи термін служби іпотеки та реалізуючи заощадження відсотків, здійснюючи позапланові основні платежі за традиційною амортизаційною іпотекою.
