На ставки іпотечного кредитування впливає ряд різних факторів: економічне середовище, інфляція та Федеральна резервна система. ФРС почала підвищувати свою ключову процентну ставку в грудні 2015 року, коли економіка США почала проявляти ознаки відновлення. Відтоді ФРС підняла свою базову ставку один раз у 2016 році, тричі у 2017 році та ще тричі станом на вересень 2018 року.
Але чому важливі подорожчання ФРС? Вони можуть мати загальний вплив на ставку іпотечного кредитування. Коли і як залежить від того, який вид іпотеки у вас є. Довгострокові іпотечні кредити з фіксованою ставкою пов'язані з прибутковістю довгострокових казначейських зобов'язань США. Коли ці доходності зростають, зростають і процентні ставки. Іпотека з регульованою ставкою (ARM) та кредитні лінії власного капіталу (HELOC) прив’язані до основної ставки позики. Коли ФРС підвищує свою ставку, банки підвищують свою основну ставку, тому збільшуючи і ставку іпотеки.
Оскільки економіка продовжує зміцнюватись і впливати на ставки іпотечного кредитування, ми вважали, що має сенс переглянути декілька можливостей, а не для тих, хто планує отримати нову іпотеку. (Докладніше див. Основи іпотечного кредитування: як отримати іпотеку .)
Перевірте свій кредитний звіт
Кредитори переглядають ваш кредитний звіт, щоб визначити, чи можете ви отримати кредит і за якою ставкою. За законом ви маєте право на один безкоштовний кредитний звіт щороку від кожного з "великих трьох" агентств кредитного рейтингу - Equifax, Experian та TransUnion. Погляньте уважно на ваш кредитний звіт, щоб переконатися, що він точний. Якщо є якісь помилки, вам слід негайно вжити заходів для їх виправлення. Слідкуйте за підозрілими предметами, крадіжками особи, даними колишнього подружжя, який більше не належить вам, застарілої інформації та неправильних позначень закритих облікових записів. Зверніться до кредитора або кредитора, який повідомив про предмет і переконайтеся, що ви повідомляєте про невідповідності безпосередньо трьом агенціям.
Поліпшення вашої кредитної оцінки
Як правило, високий кредитний рейтинг означає, що ви будете претендувати на кращу іпотеку, тому платити за неї потрібно якомога вище. Найпоширенішою є оцінка FICO, яку багато фінансових установ щомісяця безкоштовно надають своїм клієнтам. Ви також можете придбати свою оцінку FICO в одному з трьох агентств кредитного рейтингу.
Щоб покращити свій кредитний рахунок, сплачуйте борг, налаштовуйте нагадування про оплату, щоб своєчасно сплачувати рахунки, тримати низьку кредитну картку та револьверні кредитні залишки та зменшити суму заборгованості. Один з найкращих способів зробити це - припинити використання (або обмежити використання) своїх кредитних карток.
Знизьте коефіцієнт заборгованості та доходу
Кредитори розглядають ваше співвідношення боргу та доходу - або погашення боргу порівняно із загальним доходом - для вимірювання вашої здатності керувати щомісячними платежами. Вони також використовують його для визначення кількості будинку, який ви можете собі дозволити. Кредиторам подобається, що співвідношення боргу та доходу є нижчим за 36%, причому не більше 28% цього боргу спрямовується на виплату іпотечних кредитів або на передовий коефіцієнт. Чим сильніше ці коефіцієнти, тим вища ставка іпотеки.
Існує два способи знизити коефіцієнт заборгованості та доходу, щоб отримати кращу ставку іпотеки:
- Зменшіть щомісячну повторювану заборгованість: припиніть витрачати гроші на що-небудь, крім найневідкладніших покупок.
Незважаючи на те, що ці варіанти можливі, майте на увазі, що жоден із цих варіантів завжди легко виконати.
Розглянемо суму іпотеки
Після Великої рецесії кредитори мають меншу ймовірність отримати позики, що перевищують вашу здатність повертати їх. Але пам’ятайте, що кваліфікуватись на певну суму не означає, що потрібно витратити стільки на будинок.
Консервативний підхід полягає в тому, щоб витратити не більше 30% вашої виплати додому на витрати на житло, що включає вашу іпотеку, податок на нерухомість, страхування власника будинку та збори за асоціацію власників. Не забудьте додати витрати на обслуговування, якщо ви дійсно хочете переконатися, що ви шукаєте в потрібному ціновому діапазоні. Купуючи будинки, вирішіть, що важливіше: мати дорожчий будинок або мати трохи зайвих приміщень у своєму бюджеті щомісяця. Майте на увазі, бути власником будинку з іпотекою - 30-річне зобов’язання.
Не розраховуйте на рефінансування для зниження вашої процентної ставки
Очікується, що ставки на іпотеку піднімуться, тому, можливо, не підходить час для рефінансування, якщо ви хочете знизити ставку. Але ви зможете заощадити гроші, скоротивши термін позики.
Наприклад, перехід від 30-річної іпотечної ставки до 15-річної позики з вищою ставкою, або шляхом рефінансування грошових коштів, при якому ваша нова сума іпотеки перевищує існуючу. Це дозволяє вам скористатися власним капіталом, щоб погасити інші борги. Незважаючи на те, що ваш щомісячний платіж зросте, ви зможете заощадити гроші, виплативши борг із високими відсотками, наприклад, кредит на автомобіль, студентські кредити та / або кредитні картки.
Перш ніж проводити будь-яке рефінансування, слід розчавити цифри, щоб переконатися, що ви не додаєте до фінансового стресу. (Докладніше див. У розділі Коли (і коли ні) для рефінансування іпотеки .)
Суть
Покупці дому можуть очікувати зміни процентних ставок у середньо- та довгостроковому діапазоні. Навіть невелика зміна ставок може істотно змінити щомісячні платежі, суму відсотків, сплачених за весь час кредиту, та розмір позики (та будинку), на яку Ви можете претендувати. Якщо у вас є 30-річна іпотека з фіксованою ставкою в розмірі 200 000 доларів США на рівні 4%, наприклад, ваш щомісячний платіж становив би 954, 83 долара, і ви сплатили б 143 739, 01 долара в цілому відсотків. Підниміть ставку на 0, 5% (загалом 4, 5%), і ви будете дивитись на щомісячний платіж у розмірі 1013, 37 доларів, а ваш загальний сплачений відсоток складе 164 813, 42 доларів - це приблизно на 2 долари більше на день протягом 30 років.
З огляду на вищесказане, завжди корисно попрацювати над покращенням свого кредитного бала, кредитної історії та коефіцієнта заборгованості до доходу, так що ви можете претендувати на кращий доступний курс. І, звичайно, не беріть більше будинку, ніж ви комфортно можете собі дозволити.
