Роздрібний банкінг та корпоративний банкінг: огляд
Роздрібний банкінг відноситься до відділу банку, який здійснює операції безпосередньо з роздрібними клієнтами. Також відомий як споживчий банкінг або особистий банкінг, роздрібний банкінг - це видиме обличчя банківської діяльності для широкої громадськості, в якому більшість великих міст містять відділення банків.
Банків, що орієнтуються виключно на роздрібну клієнтуру, порівняно мало, і більшість банків роздрібної торгівлі ведеться окремими підрозділами банків - великими та малими. Депозити клієнтів, отримані роздрібним банкінгом, є надзвичайно важливим джерелом фінансування більшості банків.
Корпоративний банкінг, також відомий як бізнес-банкінг, відноситься до аспекту банківської справи, який має справу з корпоративними клієнтами. Цей термін спочатку застосовувався у Сполучених Штатах, щоб відрізнити його від інвестиційного банкінгу після того, як Закон Гласс-Стігалл 1933 р. Розділив дві дії.
Незважаючи на те, що цей закон був скасований у 90-х роках, корпоративне банкінг та послуги з інвестиційного банкінгу протягом багатьох років пропонувались під одним і тим же паралелем у більшості банків США та інших країн. Корпоративний банкінг є ключовим центром прибутку для більшості банків; однак, як найбільший виробник кредитів клієнтів, він також є джерелом регулярних списань для кредитів, які втратили чинність.
Ключові вивезення
- Роздрібний банкінг відноситься до відділу банку, який здійснює операції безпосередньо з роздрібними клієнтами. Вони вносять клієнтські депозити, які значною мірою дозволяють банкам надавати позики своїм роздрібним та діловим клієнтам. Корпоративний банкінг, також відомий як бізнес-банкінг, відноситься до аспекту банківської діяльності, який має справу з корпоративними клієнтами. Вони надають кредити, що дають змогу бізнесу рости та наймати людей, сприяючи розширенню економіки. Великі типи банків пропонують різні продукти та послуги.
Роздрібна торгівля
Роздрібна торгівля
Роздрібний банкінг охоплює широкий спектр продуктів та послуг, включаючи:
- Перевірка та заощадження рахунків: За клієнти, як правило, стягується щомісячна плата за перевірку рахунків; Ощадні рахунки пропонують дещо вищі відсоткові ставки, ніж чекові рахунки, але, як правило, на них не можуть бути записані чеки. Депозитні сертифікати (компакт-диски) та гарантовані інвестиційні сертифікати (в Канаді): Це найпопулярніші інвестиційні продукти з консервативними інвесторами та важливе джерело фінансування для банків, оскільки кошти в цих продуктах їм доступні протягом певних періодів. Іпотечні кредити на житлову та інвестиційну нерухомість: Через їх розмір іпотечні кредити становлять як значну частину прибутку від роздрібних банківських операцій, так і найбільшу частину експозиції банку. до своєї роздрібної клієнтської бази. Автомобільне фінансування: Банки пропонують кредити на нові та вживані транспортні засоби, а також рефінансування на існуючі автокредити. Кредитні картки: Високі процентні ставки, що стягуються з більшості кредитних карток, роблять це прибутковим джерелом процентного доходу та плати за банки. Лінії кредитування та особисті кредитні продукти: кредитні лінії власного капіталу (HELOC) значно зменшилися під час імпорту Банк як центр прибутку для банків після обвалу житла в США та подальшого посилення стандартів іпотечного кредитування. Зовнішня валюта та послуги переказів: Збільшення транскордонних банківських операцій роздрібних клієнтів та збільшення спреду на валюти, що їх виплачують, роблять це послуги вигідна пропозиція для роздрібного банкінгу
Клієнтам роздрібної торгівлі також можуть бути запропоновані наступні послуги, як правило, через інший відділ або філію банку:
- Біржове посередництво (дисконти та повне обслуговування) СтрахуванняПриватне банкінг
Рівень персоналізованих послуг роздрібного банкінгу, що пропонуються клієнту, залежить від рівня його доходу та ступеня взаємодії особи з банком. У той час як продавець або представник служби клієнтів, як правило, обслуговує клієнта скромними засобами, менеджер рахунків або приватний банкір буде обробляти банківські вимоги високооціненої особи, яка має великі стосунки з банком.
Хоча цегельно-будівельні відділення все ще необхідні для того, щоб передати відчуття міцності та стабільності, що є ключовим для банківської справи, реальність полягає в тому, що роздрібний банкінг - це, мабуть, одна з галузей банківської діяльності, на яку найбільше впливає технологія, завдяки розповсюдженню банкоматів. та популярність онлайн-і телефонного банкінгу.
Корпоративний банкінг
Корпоративний банківський сегмент, як правило, обслуговує різноманітну клієнтуру, починаючи від малого та середнього місцевого бізнесу з кількома мільйонами доходів до великих конгломератів з мільярдними продажами та офісами по всій країні. Комерційні банки пропонують корпорації та інші фінансові установи такі продукти та послуги:
- Кредити та інші кредитні продукти: це, як правило, найбільша сфера бізнесу в рамках корпоративного банкінгу, і, як зазначалося раніше, одне з найбільших джерел прибутку та ризику для банку. Послуги з управління коштами та готівкою: використовуються компаніями для управління своїми оборотними коштами та вимоги до конвертації валют. Кредитування обладнання: комерційні банки структурують індивідуальні позики та лізинг для ряду обладнання, яке використовується компаніями в різних секторах, таких як виробництво, транспортування та інформаційні технології. аналіз, оцінка портфеля та структурування заборгованості та власного капіталу. Фінанси торгівлі: Залучає акредитиви, стягнення рахунків та факторинг. Послуги для роботодавців: Такі послуги, як заробітна плата та групові пенсійні плани, зазвичай пропонуються спеціалізованими філіями банку.
Через свої інвестиційні банківські руки комерційні банки також пропонують для своїх корпоративних клієнтів такі послуги, як управління активами та андеррайтери цінних паперів.
Важливість для економіки
Фізичні та комерційні банки мають вирішальне значення для внутрішньої та світової економіки.
Для підтвердження важливості банків для економіки потрібно шукати не далі глобальної кредитної кризи 2007–2008 років. Криза виникла своїм корінням у американському житловому бульбашці та надмірній експозиції банків та фінансових установ у всьому світі деривативів та цінних паперів на основі цін на житло в США.
Оскільки знакові американські інвестиційні банки або установи або оголосили про банкрутство (Lehman Brothers), або були на межі цього (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), банки все більше неохоче позичали гроші, або їх колегам, або компаніям. Це призвело до майже повного заморожування глобального банківського та кредитного механізму, що спричинило найсильнішу рецесію в усьому світі після Великої депресії.
Цей досвід майже для смерті для глобальної економіки призвів до відновлення регуляторної уваги до найбільших банків, які вважаються "занадто великими, щоб не вийти з ладу" через їх важливість для світової фінансової системи.
Найбільші комерційні банки
Обсяг внутрішніх депозитів, якими володіє банк, є широко використовуваним заходом для оцінки розміру його роздрібної банківської операції. Виходячи з цього, а також консолідованих активів, найбільшими комерційними та роздрібними банками в США є:
- JPMorgan ChaseBank of AmericaCitigroupWells FargoGoldman Sachs
У Канаді п'ять найбільших комерційних та роздрібних банків:
- Банк Монреаля (BMO) Банк Нової ШотландіїКанадійський Імператорський Банк ТоргівліКраяльний Банк КанадиТоронто-Домініон Банк (TD Bank)
Суть
Роздрібні та комерційні банки мають важливе значення для безперебійного функціонування економіки. Більшість великих банків мають спеціалізовані підрозділи, які займаються роздрібним та корпоративним банкінгом; обидва підприємства є одними з найбільших центрів прибутку для більшості банків.
