Зміст
- Фіксовані проти змінних ануїтетів
- Негайне проти відкладених ануїтетів
- Плюси
- Мінуси
- Суть
Ануїтети на пенсію: основи
Можливо, жоден інвестиційний продукт не створює ширшого спектру реакцій, ніж пенсійні ануїтети. Основна ідея цих страхових продуктів - гарантований потік доходу, часто на все життя - звучить досить привабливо. Але критики швидко зазначають, що у них є і багато недоліків, не останнє місце - це їх вартість порівняно з іншими варіантами інвестування. Перш ніж підписувати контракт, переконайтеся, що ви розумієте і плюси, і мінуси.
Перш ніж обговорювати переваги та недоліки ануїтетів, важливо розуміти, що вони не однакові. Ці дні вони, здається, налічують майже необмежену кількість сортів, але нижче лише чотири основні типи.
Ключові вивезення
- Пенсійні ануїтети обіцяють гарантований довічний щомісячний або щорічний дохід пенсіонеру до їх смерті. Ці ануїтети часто фінансуються заздалегідь або одноразово, або шляхом ряду регулярних виплат, і згодом вони можуть повернути фіксований або змінний грошовий потік. Хоча ануїтети сприймаються як такі, що мають великі авансові витрати та штрафи за дострокове вилучення, що робить їх дещо неліквідними, вони чудово підходять для тих, хто потребує додаткового доходу на пенсії.
Фіксований та змінний ануїтет на пенсію
Фізичні особи зазвичай можуть придбати ануїтет або одноразовим платежем, або рядом платежів. З фіксованим продуктом ви заздалегідь знаєте, скільки ви отримаєте, як тільки розпочнеться фаза "ануїтизації", тобто коли страховик почне здійснювати платежі до вас. Це тому, що норма прибутку фіксується на заздалегідь задану кількість років. Як правило, ця ставка є основним показником того, що платить депозитний сертифікат (CD), тому вони, як правило, досить консервативні.
Змінні ануїтети працюють по-різному. Ваше повернення базується на виконанні вибраного вами кошика акцій та облігаційних продуктів, званого субрахунками. Є більша можливість для зростання порівняно з фіксованою ануїтетом, але також є більший ризик. Однак страховик може дозволити придбати мотоцикліста, який пропонує гарантований мінімальний вихід, навіть коли ринок погано працює.
Негайне порівняно з відстроченим пенсіонером
З негайним ануїтетом ви сплачуєте страховику одноразову суму і відразу ж починаєте збирати регулярні платежі. Наприклад, деякі дорослі дорослі можуть вирішити покласти частину свого гніздового яйця в ануїтет, як тільки вони потраплять на пенсію, щоб забезпечити регулярний потік доходу.
Навпаки, відкладений продукт є, скоріше, довгостроковим інструментом. Після внесення платежів ви не збираєтесь до визначеної дати - перш ніж потрапити на цю дату, ваші гроші мають можливість нарахувати відсотки (фіксований ануїтет) або скористатися ринковими прибутками (змінними ануїтетами).
Плюси
-
Ануїтети можуть забезпечити довічний дохід.
-
Податки на відстрочену ануїтет нараховуються лише після зняття коштів.
-
Фіксовані ануїтети гарантують норму прибутковості, що перетворюється на стабільний потік доходу.
Мінуси
-
Вони складні і важкі для розуміння.
-
Комісії роблять ануїтет дорожчим, ніж інші пенсійні інвестиції.
-
Чисті прибутки від зняття коштів оподатковуються як звичайний дохід.
Плюси
Ануїтети можуть бути привабливими з різних причин, включаючи наступні:
Дохід на життя. Мабуть, найпереконливішим випадком ануїтету є те, що він, як правило, забезпечує дохід, який ви не можете пережити (хоча деякі виплачують лише за певний проміжок часу). Це не обов'язково має місце з традиційними інвестиціями, якщо тільки ваше гніздове яйце не особливо велике. Для людей, які мають більш скромні засоби, ануїтет гарантує, що вам доведеться доповнити соціальне забезпечення, навіть якщо ви досягли похилого віку.
Відкладені розподіли. Ще одна приємна вигода ануїтетів - їх відстрочений податок. За інших популярних пенсійних інвестицій, таких як компакт-диски, вам доведеться платити дядьку Сэму, коли вони досягнуть строку погашення. Але з ануїтетами ви не зобов'язані уряду ні копійки, поки не вилучите кошти. Цей аспект дає власникам певний контроль над тим, як вони сплачують податки. Залишання грошей у відкладеній ануїтеті також може допомогти зменшити податки на соціальне страхування, оскільки у вас є менший оподатковуваний дохід при затримці зняття коштів.
Гарантовані ставки. Виплата із змінних ануїтетів залежить від ефективності ринку. Але з фіксованим типом ви знаєте, яка ваша норма прибутку протягом певного періоду часу. Для людей похилого віку, які шукають передбачуваний потік доходу, це може бути кращою альтернативою, ніж вкладати гроші в акції або навіть корпоративні облігації.
Мінуси
Критики наводять такі проблеми з ануїтетами:
Здорові збори. Найбільша стурбованість ануїтетами викликає їхні здорові витрати порівняно з пайовими фондами та компакт-дисками. Багато хто продається через агентів, комісію яких ви сплачуєте за рахунок значної авансової плати за продаж. Продукти прямого продажу, які ви купуєте прямо у страховика, можуть допомогти вам обійти цю велику передплату.
Але навіть тоді ви можете зіткнутися із значними щорічними витратами, які часто перевищують 2%. Це було б навіть для взаємного фонду, що активно управляється. А якщо ви будете брати спеціальних вершників для збільшення покриття, ви будете платити ще більше.
Нестача ліквідності. Ще одне занепокоєння - відсутність ліквідності. Багато ануїтетів поставляється з платою за здачу, яку ви нараховуєте, якщо спробуєте зняти рахунок протягом перших кількох років свого контракту. Зазвичай період здачі триває від шести до восьми років, хоча вони іноді навіть довші. Ці збори можуть бути великими сторонами, тому важко відмовитися від договору, коли ви підпишете пунктирною лінією.
2%
Типова вартість щорічних витрат на ануїтет - і вони можуть ще більше.
Більш високі ставки податку. Емітенти часто наводять статус відкладеного податком вашої зацікавленості та прибутку від інвестицій як основну точку продажу. Але коли ви знімаєте гроші, будь-які отримані вами чисті доходи оподатковуються як звичайний дохід. Залежно від вашої податкової групи, це може бути набагато вище, ніж ставка податку на приріст капіталу.
Якщо ви молоді, вам, мабуть, буде краще запропонувати максимізувати свій 401 (к) план або індивідуальний пенсійний рахунок (IRA), перш ніж вкладати гроші в змінну ануїтет.
Складність. Одне з головних правил інвестування - не купувати товар, якого ви не розумієте. Ануїтети не є винятком. За останні кілька років страховий ринок вибухнув із-за кількості нових, часто екзотичних варіацій ануїтету. Деякі, як ануїтет з індексацією власного капіталу, мають такі складні комісії та обмеження, що мало хто з інвесторів повністю розуміє, у що потрапляють.
Суть
Для деяких людей, особливо тих, кому незручно керувати інвестиційним портфелем, пенсійний ануїтет може бути безпечним способом переконатися, що вони не переживають свої активи. Якщо ви їдете на один, просто переконайтесь, що ви уважно стежите за гонорарами, уникайте більш екзотичних варіацій і не приймайте більшого контракту, ніж вам справді потрібно.
