Зміст
- Очікування після сплати податків
- Ризики для розгляду
- Інвестиційна можливість?
- Здійснення готівки та ліквідність
- Переваги володіння
- Переваги оренди
- Суть
Є вагомі причини мати власний будинок на пенсії. Але аргументів щодо оренди є також безліч. Останнє може бути менш дорогим, якщо це означає, що вам не доведеться платити за технічне обслуговування та ремонт. Володіння, однак, може бути менш напруженим, якщо вам не доведеться турбуватися про те, щоб орендодавець підвищив оренду.
За яким би маршрутом ви не поїхали, витрати на житло будуть однією з основних щомісячних витрат на пенсію. Ось кілька факторів, які слід враховувати, приймаючи рішення про оренду проти покупки.
Ключові вивезення
- Витрати на житло будуть частиною вашого пенсійного бюджету, будь то орендна чи власна. Коливання ринкової вартості, несподівані витрати на утримання та страхові франшизи можуть збільшити витрати на власність. Хоча будинки можуть бути цінними активами для володіння, їх не слід купувати в першу чергу для Інвестиції. Власність пропонує стабільність, податкові пільги та власний капітал, серед інших вигод. Оренда забезпечує більшу гнучкість та ліквідність, і ви витратите менше грошей (та часу) на обслуговування.
Очікування після сплати податків
Перший крок аналізу власності на житло та оренду - визначити, скільки потрібно / доведеться витратити після сплати податків.
Починаючи з декларацій, поданих у 2019 році, відсотки за кваліфіковані іпотечні кредити в розмірі 750 000 доларів або менше підлягають вирахуванню для пари, яка подає разом. (Якщо ви купили своє житло до 16 грудня 2017 року, ви все одно можете відрахувати відсотки за іпотеку на мільйон доларів або менше згідно з попереднім законом.) Відрахування податку на нерухомість, колись надзвичайна користь для платників податків (особливо заможних районів), зараз обмежено на 10 000 дол.
Бути в змозі відняти іпотечний відсоток та податок на нерухомість на житло, яке ви маєте, означає, що ваш щомісячний бюджет піде далі, тому що ви отримаєте частину своїх грошей у вигляді відрахування, що настає податкового часу. Оскільки витрати на оренду не враховуються податками, розрахунки не потрібні.
Щоб обчислити вартість бюджету до оподаткування, купуючи житло, визначте граничну податкову категорію, відрахуйте цей відсоток від 1 і поділіть бюджет на цю суму. Для прикладу візьмемо пару, яка подає файли спільно і знаходиться у 22-відсотковій податковій шкалі для їх податків на 2019 рік.
| Крок №1: Чистий бюджет після оподаткування | Крок №2: Розділіть бюджет на 0, 80 (1 мінус ставка податку) | Результат: бюджет до оподаткування | |
|---|---|---|---|
| Прокат | 2000 доларів | Н / З | 2000 доларів |
| Власність | 2000 доларів | $ 2000 / 0, 80 | 2500 доларів |
Ризики для розгляду
Теоретично, купуючи житло, ви отримуєте більше за свої гроші, ніж оренду. Але власність дому також тягне за собою значні фінансові ризики. Такі питання, як коливання ринкової вартості, несподівані витрати на технічне обслуговування та страхові франшизи, можуть збільшити витрати на оренду і вище. І який би варіант ви не вибрали, не забувайте планувати інфляцію - вартість оренди, податків та страхування з часом зростає.
Іншим важливим питанням є ризик обслуговування, пов'язаний із правом власності. Оренда - це як придбання страхового полісу від технічного обслуговування, оскільки орендарі не несуть відповідальності за витрати на регулярне обслуговування, несправності обладнання або катастрофи, такі як шторми чи повені. Орендодавцеві доводиться турбуватися про ті несподівані витрати. Так роблять власники будинків.
Інвестиційна можливість?
Хоча нерухомість може запропонувати хороші інвестиційні можливості, резиденцію не слід купувати лише з цієї причини. Житло - це неминуча вартість життя, а ліквідація інвестиційного активу не повинна передбачати пошук іншого місця для проживання. Пенсіонерам слід найкраще не брати до уваги інвестиції в бік власності при плануванні витрат на житло.
«Один з найбільших міфів про влаштування дому - це інвестиція. Це не так, - каже Кірк Чисгольм, менеджер з питань багатства інноваційної консультативної групи в Лексінгтоні, штат Массачусетс. «Влаштування будинку, в якому ви живете, - це витрати, а не інвестиції. Інвестиція - це та, яка генерує грошовий потік. Звичайно, є певні переваги володіння будинком, але коли ви враховуєте витрати, пов'язавши великі обсяги капіталу, неліквід будинку, а ціни на житло не завжди зростають, це робить набагато менш привабливим '. інвестиції. ""
Щоб справді використовувати будинок як інвестицію, власнику дому доведеться купувати низький і продавати високий - купуючи та продаючи будинки умовно. Продаючи житло, щоб отримати прибуток, коли ціни високі, однак, можна скористатися шансом вийти за межі ринку, якщо ціни продовжать зростати. Ті, хто має фіксований бюджет, як і більшість пенсіонерів, можливо, не зможуть придбати інший будинок або квартиру і замість цього опиняться з орендодавцем
У чомусь оренда може бути економічним еквівалентом скорочення запасів. Якщо ви вважаєте, що ціни на житло знижуються, ви можете орендувати резиденцію, дочекатися зниження цін і придбати житло пізніше. Помилка щодо напрямку цін на житло та закінчення сплати вищої покупної ціни аналогічна сплаті більш високої ціни за акцію, щоб покрити коротку позицію.
Здійснення готівки та ліквідність
Інші фінансові переваги бути орендарем включають у себе свободу від турботи про умови на ринку житла та про ліквідність. Продаж будинку може зайняти багато часу; вона також включає багато документів, і більшість агентств нерухомості стягують комісію, зменшуючи окупність інвестицій. Убік цих заплутань, коли настає час рухатися, безумовно, варто того.
Деякі пенсіонери живуть виключно на пенсійні гроші - виплати соціального страхування, виплати ануїтету або план уряду чи спілки, тому вони не завжди мають великі суми ліквідних грошових коштів. Без достатніх активів в стороні несподіваних витрат регулярні витрати на володіння будинком можуть бути руйнівними.
Переваги володіння
Якщо ви один із 70% власників будинків, які переходять на пенсію без іпотечного кредитування, спочатку питання оренди та володіння може здатися менш складним. І все-таки той факт, що у вас немає домашніх платежів, не робить це беззаперечним.
Вам доведеться врахувати податки на нерухомість та витрати на обслуговування. І, чим старше ваш будинок, тим вищими можуть бути витрати на утримання.
Тим не менш, легко знайти аргументи для перебування - особливо, якщо ви живете в будинку, який зараз у вас є (і не маєте жодних причин для відпустки). Ось деякі інші ключові аргументи.
Стабільність
Побудувати власний капітал
Для деяких пенсіонерів важливо залишити спадщину. Інші хочуть використати накопичений власний капітал, щоб взяти позику, кредитну лінію або зворотну іпотеку. Це ситуації, в яких право власності має найбільше сенсу. У районах, де значення майна швидко зростають, володіння дозволяє володіти активом, який цінується. І, звичайно, це також означає, що ви можете уникнути збільшення орендної плати, що є таким поширеним явищем на гарячих ринках нерухомості.
Податкові пільги
Однією з переваг власності на житло є те, що ви можете відрахувати іпотечний відсоток та податок на майно на федеральні прибутки. Хоча законопроект про податки за 2017 рік дещо зменшив ці пільги, вони все ще існують. Інші відрахування, включаючи іпотечні пункти, також можуть знизити суму, яку ви зобов'язані IRS. Ви не отримуєте жодного з цих податкових пільг при оренді.
Емоції
Ступінь, до якої ви емоційно пов'язані з ідеєю власності на житло, є важливим, нефінансовим фактором.
Плюси
-
Власний капітал
-
Стабільність
-
Податкові відрахування
Мінуси
-
Витрати на обслуговування, час
-
Неліквідність
-
Податки на нерухомість
Переваги оренди
У продажу вашого будинку та переїзді в оренду є свої моменти. Якщо ви зараз орендуєте, ви знаєте ці переваги. Але якщо ви є власником будинку, який роздумує про стрибаючий корабель, ось кілька причин для розгляду.
Відкрийте Параметри
Оренда може мати сенс, якщо ви порожній нестер, готовий зменшити розмір чи не знаєте, де ви витратите свої пенсійні роки. Можливо, ви захочете переїхати на кращу погоду (або меншу вартість життя) на кілька років, але також зможете згодом переїхати ближче до своєї родини.
Ваше здоров’я - або стан здоров'я сім'ї - також може бути фактором, якщо ви вважаєте, що вам може знадобитися незабаром переїхати, щоб отримати або отримати допомогу. Багато спільнот, які надають допомогу, продовжують опікуватися, або незалежні життєві громади, орендуються лише для вас, не залишаючи вам іншого вибору, якщо саме там ви будете жити.
Менше витрат
Важливо порівняти вартість оренди та власності в тому місці, де ви плануєте жити. Згідно з повідомленням Трулі, оренда була дешевшою у 98 із 100 міст із великим населенням мешканців 65 років і старше. Варто зазначити, що на Півдні, однак, володіння типово дешевше, ніж оренда.
Менше обслуговування
Коли ви здасте в оренду, вам, швидше за все, не доведеться платити за вищу структурну експлуатацію. В середньому власники будинків витрачають на утримання від 1% до 4% щороку. Чим старший будинок, тим вищий відсоток. Одне застереження: уважно прочитайте договір оренди, перш ніж підписувати, і переконайтеся, що ваш орендодавець відповідає за всі (або майже всі) технічне обслуговування та ремонт, особливо якщо ви орендуєте будинок.
Це не лише вартість. По мірі дорослішання ваша здатність самостійно виконувати будь-яку з цих робіт неминуче знизиться. Можливо, ви не хочете жити десь, що знаходить вас регулярно стояти на сходах, щоб міняти лампочки або лопати сніг з тротуару. Ось тоді супер або будівельник-підручник справді може допомогти.
Звільнений капітал
Оренда може звільнити гроші, які можна вкласти. Це тримає вас ліквідним і може збільшити ваш загальний дохід протягом виходу на пенсію. Інвестиції часто зростають швидшими темпами, ніж цінність нерухомості, завдяки чому вони ще краще використовують ваші гроші. Крім того, право власності наражає вас на небезпеку у випадку чергової аварії на ринку житла - чогось оренда не робить.
Плюси
-
Ліквідність
-
Невеликі витрати на обслуговування, відповідальність
-
Гнучкість в русі
-
Менше витрат, податків
Мінуси
-
Непередбачувані збільшення орендної плати, виселення
-
Без власного капіталу
-
Податкових пільг немає
-
Неможливість налаштувати будинок
Суть
Для багатьох людей, які наближаються до виходу на пенсію, рішення про те, чи слід утримувати сімейний набір чи зменшити розмір у меншому місці, є складним. Якщо вони все-таки вирішать переїхати, стрес і витрати, які можуть бути пов'язані з влаштуванням дому, вступають у гру. Приналежність до оренди чи оренди будинку на пенсії пов'язана з кількома причинами, такими як:
- Що таке бюджет після сплати податку на оренду чи володіння? Чи є будинок потенційною інвестиційною можливістю чи лише черговими витратами? Які ризики пов'язані з влаштуванням дому з точки зору несподіваних витрат і чи може бюджет їм протистояти?
Джерела статті
Інвестопедія вимагає від письменників використання первинних джерел для підтримки своєї роботи. Сюди входять білі документи, урядові дані, оригінальна звітність та інтерв'ю з експертами галузі. Ми також посилаємось на оригінальні дослідження інших авторитетних видавців, де це доречно. Ви можете дізнатися більше про стандарти, яких ми дотримуємось у створенні точного, неупередженого вмісту в нашій редакційній політиці.-
Служба внутрішніх доходів. "Публікація 936: Вирахування відсотків по іпотечному кредитуванню". Доступ 13 грудня 2019 року.
Пов'язані статті
Оренда
Різниця між орендою та володінням будинком
Домашня власність
Всі плюси і мінуси інвестування в будинок
Оренда
Причини оренди краще, ніж купувати
Планування виходу на пенсію
Чи повинен я продавати свій будинок, коли виходжу на пенсію?
Домашня власність
Приховані витрати на володіння будинком
Планування виходу на пенсію
Коли пенсіонери повинні зменшити розмір свого будинку?
Посилання партнераПов'язані умови
Витрати на технічне обслуговування Витрати на технічне обслуговування - це витрати, понесені для утримання предмета в належному стані. Квартири, будинки та ОСББ мають витрати, але хто їх сплачує? докладніше Зваження плюсів і мінусів зборів з кондомініуму Асоціація кондомініуму стягує плату за кондомініум, щоб покрити витрати на ремонт, благоустрій та такі вигоди, як тренажерний зал або басейн. більше Дом Бідні Визначення Будинок бідний описує людину, яка витрачає велику частку свого загального доходу на власність будинку. докладніше Як покращення капіталу може пом'якшити податковий прикус Поліпшення капіталу - це постійні структурні зміни або відновлення, що підвищують вартість майна, збільшують термін його експлуатації або пристосовують його до нового використання. більше Кредит Федеральної житлової адміністрації (Кредит FHA) Кредит Федеральної адміністрації житла (FHA) - це іпотека, застрахована FHA, призначена для позичальників з нижчим рівнем доходу. детальніше Планування виходу на пенсію Планування виходу на пенсію - це процес визначення цілей доходу на пенсію, толерантності до ризику та дій та рішень, необхідних для досягнення цих цілей. більше