Зміст
- Хто може відкрити ощадний рахунок?
- Що кваліфікується як HDHP?
- Як працює HSA?
- Скільки я можу внести свій внесок у HSA?
- Як я можу використовувати гроші HSA?
- Як я можу встановити HSA?
- HSA як заощадження / інструменти інвестування
- Хто найбільше виграє від HSA?
Чи надається ваше медичне страхування з франшизами за чотирма цифрами? Якщо так, ви, ймовірно, маєте право створити рахунок на ощадні заощадження (HSA). Використовується у поєднанні з Планом охорони здоров'я з високим рахунком (HDHP), кошти, внесені в HSA, можуть спрямовуватися на оплату рахунків за медичну допомогу, поки не буде виконано вирахування плану, і ваше охоплення охороною здоров'я набуває чинності.
Створений у 2003 році, як частина Закону про медикаменти, поліпшення та модернізацію за рецептом Medicare, рахунки на ощадні заощадження стають все більш популярним варіантом для споживачів, які прагнуть керувати витратами на охорону здоров'я. Але вони також можуть працювати як заощаджений податком інструмент заощаджень.
MHSA використовуються в поєднанні з Планом здоров'я з високим рахунком (HDHP). HDHP торгує відносно низькими преміями за відносно високі франшизи. Рахунок охорони здоров’я використовується для оплати витрат на охорону здоров'я до того моменту, коли відрахування не буде виконано.
Ключові вивезення
- Рахунок охорони здоров’я (HSA) дозволяє виділити дотаційний дохід для покриття витрат на охорону здоров’я, які не оплачує ваше страхування. Ви можете внести свій внесок у HSA лише в тому випадку, якщо у вас є план з охорони здоров'я з високим рахунком (HDHP) і ви не зараховані в Medicare. На 2019 рік максимальні суми внеску становлять 3500 доларів для фізичних осіб та 7 000 доларів США для покриття сім’ї. Якщо вам виповнилося 55 років або більше, ви можете додати до 1000 доларів більше як внесок "доганяти". Будь-які кошти, які ще є в плані на кінець року, можуть бути перевернуті на невизначений термін.
Хто може відкрити ощадний рахунок?
Відповідно до федеральних вказівок, ви можете відкрити та внести свій внесок у HSA, якщо:
- Покриваються в рамках плану з охорони здоров'я з високим рахунком, який не охоплюється жодним іншим планом, що не стосується ЛПВЩ, наприклад, для подружжя (є певні винятки для певних планів з обмеженим покриттям, таких як стоматологія, зір та інвалідність). стверджується як залежний від чужої податкової декларації
Що кваліфікується як план охорони здоров’я з високим рахунком?
Взагалі кажучи, HDHP - це план охорони здоров'я, який торгує відносно низькими преміями за відносно високі франшизи, як випливає з назви. Але щоб офіційно кваліфікуватись як ЛПВП, ваше медичне страхування повинно відповідати певним критеріям. IRS щорічно встановлює настанови, коригуючи показники щодо інфляції. Це ліміти на 2019 рік.
| Правила плану охорони здоров'я на 2019 рік | ||
|---|---|---|
| Фізичні особи | Сім'ї | |
| Мінімальне вирахування | 1350 доларів | 2700 доларів |
| Максимум без кишені (включає франшизи, доплати, спільне страхування) | $ 6750 | $ 13 500 |
Зауважте, що максимум, що випадає з кишені, включає франшизи, доплати та співстрахування, але не страхові внески.
Як працює ощадний рахунок?
Внески до HSA підлягають оподаткуванню податком або, якщо вони зроблені як відрахування із заробітної плати, на основі до оподаткування. Вилучення коштів не обкладається податком, якщо вони використовуються для оплати кваліфікованих медичних витрат, включаючи витрати на стоматологічну та зорову допомогу - видатки, які багато традиційних програм медичного страхування можуть не покривати.
Більшість HSA видають дебетову карту, тому ви можете оплатити ліки за рецептом та інші прийнятні витрати відразу. Якщо ви чекаєте надходження рахунку на пошту, ви можете зателефонувати в платіжний центр і здійснити платіж по телефону за допомогою своєї дебетової картки.
Будь-які гроші, які знаходяться на вашому рахунку наприкінці року, залишаються на вашому рахунку для оплати майбутніх кваліфікованих медичних витрат. І це робить нескінченно. Рахунок та його кошти належать вам, і ви зберігаєте право власності, навіть якщо ви змінюєте плани медичного страхування, змінюєте роботу чи виходите на пенсію. Поки це на рахунку, гроші ростуть без податків.
Скільки я можу внести свій внесок у HSA?
IRS встановлює обмеження, які визначають сукупну суму, яку ви, ваш роботодавець та будь-яка інша особа можете щороку вносити до вашого HSA. На 2019 рік максимальні суми внеску становлять 3500 доларів США для індивідуального покриття та 7 000 доларів США для покриття сім’єю. Ви можете додати до 1000 доларів більше як внесок на підрахунок, якщо наприкінці року вам виповниться 55 років.
Як я можу використовувати гроші HSA?
Кошти у вашому HSA можуть бути використані для оплати кваліфікованих медичних витрат, понесених вами, вашим подружжям та вашими утриманцями. IRS встановлює, що таке, а що не є кваліфікованими витратами на медичну допомогу, детально описані у публікації IRS 502, Медичні та стоматологічні витрати. Взагалі кажучи, кваліфіковані витрати включають суми, сплачені за діагностику, вилікування, пом'якшення, лікування чи запобігання захворювання та лікування станів, які впливають на будь-яку частину чи функцію організму.
Майте на увазі, що ви можете використовувати рахунок більше, ніж витрати, які ви понесли за основним планом медичного страхування. Наприклад, якщо ваш план не охоплює стоматологічну або зорову допомогу, HSA може бути особливо корисним у виконанні цих законопроектів.
Однак ви не можете використовувати його для сплати страхових внесків, за винятком тих, що потребують додаткового покриття Medicare або довгострокового страхування. Інші непридатні витрати включають вартість зубної пасти, туалетних принад, косметики та більшості косметичних операцій. А відпустку ви зробили для більш здорового клімату? Навіть не думайте доторкнутися до свого HSA.
В основному фармацевтичні та квазімедичні вироби, які не потребують рецепту, як нікотинова гумка та нікотинові пластири, не можуть бути покриті коштами HSA.
Якщо вам виповнилося 64 роки і ви знімете кошти за некваліфіковані витрати, ви зобов’язані податками на гроші (які оподатковуватимуться як дохід) плюс 20% штрафу. Якщо вам виповнилося 65 років або ви є інвалідом у будь-якому віці, ви все одно будете заборгувати податками на суму, але не будете позбавлені штрафу.
Тож, чесно кажучи, після 65 років ви можете по суті зняти кошти HSA за… будь-що.
Як я можу встановити HSA?
Спочатку потрібно записатись на HDHP. Якщо ви зробите цей крок через відділ кадрів вашого роботодавця, він повинен мати можливість проконсультувати вас щодо створення системи HSA. Якщо HR не може, зв’яжіться зі своєю медичною страховою компанією за допомогою щодо встановлення HSA через рекомендований ним банк.
Крім того, запитайте у власного банку чи кредитної спілки, якщо він пропонує HSA та може надати вам інформацію про зарахування. Ви також можете подивитися в Інтернеті (спробуйте в Інтернеті пошукати "HSA провайдерів").
Щойно ви виберете банк, процес зарахування є досить простим: ви заповнюєте заявку та фінансуєте рахунок. Після цього ви можете почати використовувати кошти на кваліфіковані витрати.
HSA як заощадження / інструменти інвестування
Поряд з допомогою, яку вони пропонують у оплаті рахунків за медичну допомогу, Ощадні рахунки на здоров'я можуть працювати як розумні інвестиції.
Рахунок HSA пропонує потрійну податкову перевагу:
- Ваші внески не підлягають сплаті податку, тому вони знижують вашу податкову рахунок. Якщо ваші внески вираховуються з зарплати, вони робляться з доларів, що сплачуються до сплати податків. Відкликання коштів не обкладається податком, якщо вони використовуються для оплати витрат на охорону здоров'я, включаючи стоматологічну допомогу та зорову допомогу. Це ефективно, як отримання знижки на медичні рахунки. Коли ви досягнете 65 років (або у вас є інвалідність у будь-якому віці), немедичні вилучення оподатковуються за вашою поточною ставкою податку.
З урахуванням цих податкових переваг має сенс максимально підвищити показник HSA, якщо ви можете.
Ще одним ключовим моментом є те, як ваш план HSA дозволяє вкласти гроші. Деякі плани, що надаються через банки, є не що інше, як заощадження, що не дозволить вашим коштам значно зрости. Однак ви можете знайти плани, які пропонують більше альтернативних варіантів для інвестування, наприклад HSABank, який має опцію брокерства з власним керуванням TD Ameritrade, або Адміністратори економії заощаджень, що включає 400 варіантів взаємного фонду для вашого рахунку HSA. Варіанти інвестицій, звичайно, стають важливішими, якщо у вас більший баланс HSA.
Хто найбільше виграє від HSA?
Сім'ї, які можуть дозволити собі чотирицифрові франшизи, можуть використовувати HSA, який постачається з HDHP, як спосіб зекономити 7000 доларів на рік без оподаткування до виходу на пенсію. Ось чому HSA звертаються до багатьох високооплачуваних доходів. Поряд з отриманням відкладеного податкового накопичувального рахунку, податки на їх заробітну плату зменшуються за рахунок внесків HSA. Зазвичай їхні страхові внески також нижчі за показник HDHP.
ВСС також мають найбільший сенс для людей, які відносно здорові, з мінімальними витратами на охорону здоров'я зараз, і які хочуть заощадити на своїх імовірно більших потребах у охороні здоров'я в похилому віці. Вони можуть використовувати HSA для оплати витрат, які медичне страхування та Medicare погано покривають, або взагалі не сплачують. Це включає тривалий догляд, слухові апарати, догляд за очима та стоматологічну допомогу. Звичайно, якщо несподівано високі або непокриті витрати на медичну допомогу трапляються раніше, вони завжди можуть використовувати рахунок, щоб сплатити їх, якщо це потрібно.
І, як зазначалося раніше, хоча ви повинні використовувати кошти HSA на медичні витрати, відсутність штрафу, якщо ви не зробите це після 65 років, насправді означає, що ви можете використовувати гроші на що завгодно.
І навпаки, майте на увазі, що якщо ви понесете значні витрати на охорону здоров’я за стандартну медичну допомогу, високооплачуваний план охорони здоров’я, необхідний для відкриття ЗСУ, може не стати для вас правильним вибором. Незважаючи на те, що ви будете платити менше за премії за HDHP, може бути важко - навіть з грошима в HSA - придумати грошові кошти, щоб задовольнити франшизу за дорогу медичну процедуру. Але, якщо у вас вже є кваліфікований HDHP, HSA, безумовно, може бути корисним для вашого фінансового здоров’я.
Пов'язані статті
Медична страховка
Ощадні рахунки на здоров’я: переваги та недоліки
Пенсійні ощадні рахунки
Витрати на пенсію для вашого ощадного рахунку (HSA)
Медична страховка
Чи сплачуються податкові внески за медичне страхування?
Рот ІРА
Перерахуйте гроші IRA в HSA
Медична страховка
Як працюють планове здоров’я з високим рахунком
401К
Як звільнити мільйонера без 401 (к)
Посилання партнераПов'язані умови
Ощадний ощадний рахунок - HSA Ощадний ощадний рахунок (HSA) - це рахунок для осіб, які мають високооплачувані медичні плани, щоб заощадити на медичні витрати, які ці плани не покривають. більше План охорони здоров'я з високим рахунком (HDHP) План охорони здоров'я з високим вирахуванням - це медичне страхування з високим мінімальним відрахуванням на медичні витрати, які необхідно сплатити до того, як розпочнеться страхове покриття. Більше Медичний ощадний рахунок (MSA) Медичний ощадний рахунок (MSA) був провісником Ощадного Зберігання рахунку (HSA) і мав подібні франшизи, статус ІРА та податкове лікування. докладніше Визначення плану, спонсорованого роботодавцем (ESP) План, що фінансується роботодавцем, - це план виплат, який пропонується працівникам за послуги, що охоплюють низькі витрати, включаючи пенсійні заощадження та охорону здоров'я. докладніше Що таке вирахування з медичного страхування та як воно працює? Отримавши медичне покриття, одним із термінів, з яким ви можете зіткнутися, є вирахування з медичного страхування. Дізнайтеся, що таке відрахування за медичним страхуванням та як воно працює. більше Премія за медичне страхування Премія за медичне страхування - це перша оплата, внесена від імені фізичної особи чи сім'ї, щоб підтримувати їх поліс медичного страхування. більше