Якщо ви хочете придбати свій перший будинок і маєте заборгованість зі студентської позики, можливо, вам доведеться прийняти рішення. Якщо ви використовуєте свої ресурси для швидшого погашення студентських позик, заощаджуєте за початковий внесок на будинок або намагаєтесь робити те й інше одночасно?
Ключові вивезення
- Чим раніше ви будете виплачувати студентські кредити, тим менші відсотки ви будете платити загалом. Однак студентські позики мають відносно низькі процентні ставки, і ціни на житло можуть зростати щороку. Ідеально можна працювати над досягненням обох цілей, якщо ви зможете слідувати кілька простих стратегій збереження.
Економія спочатку за початковим внеском
Аргументи для заощадження першого внеску спочатку включають:
- Володіння будинком може бути дешевше, ніж оренда, і може забезпечити емоційний комфорт у власному місці для облаштування та реконструкції, як вважаєте за потрібне. Ціни на житло, процентні ставки та вартість оренди можуть продовжувати зростати, якщо ви відкладете покупку дім на користь погашення боргу. Купівля будинку може бути вагомою інвестицією. Згідно з даними Національної асоціації ріелторів, ціни на житло в середньому зростали в середньому на 6, 5% щорічно з 2015 року. Зберігаючи заборгованість студентського кредиту не так погано для вашого кредитного рейтингу, як інші види боргу. Це тому, що студентські кредити мають більш тривалі терміни погашення і зазвичай мають нижчі відсоткові ставки. Оскільки ваш внесок знизить загальну вартість вашої іпотеки, можливо, вигідніше заощадити гроші на будинок, ніж погасити студентський кредит з низькими відсотками.Ви можете претендувати на прощення студентського кредиту або план повернення на основі доходу, який знизить щомісячні платежі. Інтерес, сплачений за студентські кредити (до 2500 доларів на рік), не підлягає оподаткуванню.
Виплата перших позик
Причини виплати студентських кредитів спочатку включають:
- Чим довше ви будете чекати виплати боргу, тим більше відсотків ви сплатите. Чим вища процентна ставка, тим більше ви заощадите. Якщо відсоткова ставка вашого студентського кредиту буде мінливою, вона, швидше за все, зросте з часом, що коштуватиме вам ще більше. Погашення студентських кредитів означає, що борг повністю видаляється з вашого кредитного звіту. Хоча борг студентської позики не є величезним фактором у вашому кредитному рейтингу, це фактор. Заборгованість за боргом може мати психологічний ефект. Деякі люди вважають за краще входити в процес купівлі будинку без боргу.
Робимо обидва
Ви можете вирішити, що зможете погасити заборгованість зі студентського кредиту, заощадивши за початковий внесок у будинок своєї мрії. Це може зайняти певні зусилля, але цілком можливо, якщо дотримуватися деяких простих вказівок:
Складіть список усіх своїх боргів
Сюди входять кредити на авто, кредитні картки, студентські позики та будь-який інший тип боргу, який у вас є. Включіть основну суму (залишок), процентну ставку та мінімальний щомісячний платіж за кожну.
Спершу погашайте борг під високі відсотки
Сплачуйте якомога більше за кредит з найвищою процентною ставкою. Сплачуйте хоча б мінімум, що належить всім іншим. Після того, як борг буде погашений, перейдіть до тієї з наступною найвищою процентною ставкою. Це дозволить заощадити найбільше грошей у довгостроковій перспективі.
Заощаджуйте окремий рахунок
Зберігайте окремі заощадження, щоб не витрачати їх. Відкрийте ощадний рахунок, який сплачує найвищу ставку (онлайн-банки, як правило, найбільш конкурентоспроможні) або налаштуйте інвестиційний рахунок, щоб з часом збільшити вашу потенційну дохідність. Однак майте на увазі, що інвестувати ризиковано, і ви можете втратити гарний шматок своїх грошей на спадному ринку.
Не нехтуйте іншими заощадженнями
У вас має бути фонд надзвичайних ситуацій, що має три-шість місяців доходу та заощадження на пенсії, щоб закріпити фінансову картину. Кожен із них - окремий рахунок. Якщо ваша робота пропонує 401 (k) або подібний пенсійний план, переконайтеся, що ви виставили достатньо, щоб скористатися будь-яким співвідношенням роботодавців.
Повторне узгодження / консолідація
Подумайте про рефінансування чи консолідацію своїх студентських кредитів для зниження виплат або процентної ставки. Дізнайтеся, чи можете ви перейти на план виплат на основі доходу. Іпотечні кредитори використовуватимуть ваш стандартний план погашення для розрахунку коефіцієнта заборгованості до доходу (DTI), тому зниження вашого платежу може не допомогти вам отримати право на отримання домашнього кредиту.
Продовжуйте виплачувати студентські кредити
Відстрочка або відмова від студентських позик, як правило, погана ідея, якщо ви можете цього уникнути. Це може не зашкодити вашому кредитному рейтингу, але відсотки продовжуватимуть нараховуватися. Здійснення регулярних платежів дозволяє вам вчасно виплачувати свої позики.
Скільки потрібно заощадити
Щоб отримати звичайний кредит без зайвих витрат на приватне іпотечне страхування (PMI), вам знадобиться початковий внесок у розмірі 20% від ціни продажу. Якщо ваш початковий внесок менше 20%, страхування іпотечного кредиту додасть від 0, 3% до 1, 5% до вартості загальної позики.
Позики Федеральної адміністрації житлового будівництва (FHA) вимагають лише 3, 5% початкового внеску, але мають більш високу процентну ставку, а також вимагають іпотечне страхування. Як тільки власний капітал у вашому домі досягне 22%, страхування застави може припинитися.
Збереження автоматично, наприклад, через прямий депозит або автоматичні перекази з вашого чекового рахунку, може зробити це простіше.
Стратегії економії
Ці стратегії заощадження можуть допомогти вам швидше досягти мети заощадження:
Зберегти автоматично
Використовуйте прямий депозит або автоматичний переказ зі свого чекового рахунку, щоб перенести звичайну суму на заощадження. Якщо ви ставитесь до заощаджень як до поточних витрат, ви будете частіше це робити.
Вкладіть зайві гроші в заощадження
Бонуси за роботу, чекові подарунки на відпустки, знижки та повернення податків можуть призвести до заощаджень. Уникайте спокуси витратити ці гроші, і ви швидше реалізуєте свою ціль заощаджень.
Скоротити витрати
Шукайте місця, щоб скоротити витрати та перенаправити ці гроші на заощадження. Місця для скорочення включають розваги, поїдання, передплату, дорогі канікули та одяг. Якщо ви здаєте в оренду, подумайте про повернення назад до батьків (звичайно, з їх дозволу). Пропонуйте заплатити щось за номер і пансіон.
Отримайте (іншу) роботу
Дохід від неповної роботи, яка може бути присвячена економії, допоможе вам швидше досягти своєї мети. Ви також можете спробувати попросити підвищення на вашій нинішній роботі або добровільно працювати, щоб понаднормово працювати.
Суть
Часто вдається заощадити за початковим внеском у перший будинок, виплачуючи заборгованість студентського кредиту. Можливо, вам не доведеться вибирати між двома. Майте на увазі, що обставини змінюються, а те, що зараз неможливо, можливо через рік-два. Переоцініть свою ситуацію за потребою та будьте готові змінити свої плани в міру необхідності. Але продовжуйте економити - і не втрачайте з уваги ці два дуже гідні цілі!
