Поганий кредит може мати багато негативних наслідків. Якщо у вас є звичка платити рахунки після закінчення строку, прострочені збори, ймовірно, не будуть вашою єдиною проблемою. Погані навички запозичення стирають ваш кредит, що робить його набагато важчим у майбутньому отримати позики. Вони також можуть ускладнити отримання контракту на мобільний телефон або навіть отримання певної роботи. Ось лише деякі можливі наслідки.
Ключові вивезення
- Поганий кредит може ускладнити отримання кредитів на авто та житло та отримання права на отримання рахунків на кредитних картках. Навіть якщо вам запропонують позику, швидше за все, це буде за вищою процентною ставкою. Зазвичай, споживачі з нижчими кредитними балами зазвичай платять більше за авто, страхування власників та власників житла. Працівники можуть запустити кредитну перевірку, перш ніж запропонувати вам роботу, особливо якщо ви подаєте заяву на керівну посаду або ту, яка передбачає обробку грошей.
Поганий кредит означає неприємності Отримати позику
Це, мабуть, не є сюрпризом, що перед тим, як передати вам нову позику, банки хочуть знати, наскільки ймовірні ви їх повернути. Один з головних способів, яким вони дають цю оцінку, - це замовлення вашої кредитної оцінки через таких постачальників, як FICO та VantageScore. Ці моделі оцінювання кредитів використовують інформацію у ваших кредитних звітах - від залишків кредитів до історії платежів - для оцінки вашої кредитоспроможності.
Низький бал може ускладнити запозичення, будь то кредит на автомобіль, іпотечний кредит або рахунок на кредитній картці. І якщо ви все-таки отримаєте право, вам, швидше за все, доведеться платити більш високі процентні ставки, щоб компенсувати високий рівень ризику дефолту. Наприклад, багато емітентів кредитних карток вимагають кредитного бала, який знаходиться десь між «хорошим» та «відмінним» - це означає, що оцінка FICO принаймні 670 та VantageScore 700 або вище.
Якщо ви хочете придбати житло за допомогою звичайної позики, вам знадобиться FICO принаймні 620. Позичальники іноді можуть отримати іпотеку FHA з оцінками як низькі 500, хоча ви б знищили принаймні 10% і матимете сплатити іпотечне страхування, що збільшить ваші загальні витрати на запозичення.
670
Мінімальний рахунок FICO, необхідний для отримання багатьох рахунків на кредитних картках.
Менше варіантів оренди
Покупці житла - не єдині, кому доводиться турбуватися про плямову кредитну історію. Він також може переслідувати вас при спробі взяти напрокат. Як і в банках, орендодавці люблять збільшувати вашу здатність сплачувати їх вчасно, перш ніж здавати ключі від нерухомості. Тому вони зазвичай отримують ваш кредитний звіт як частину процесу подання заявки.
Якщо ви робили помилки в минулому, отримання нового місця може бути важким. Існує декілька способів, що стосуються поганого кредитування - ви можете придбати прихильник або запропонувати сплатити депозит із більшим забезпеченням, - але набагато простіше вступити з респектабельним балом.
Хороша кредитна історія може мати значення стільки ж для дорослих, скільки для молодших. Medicare зазвичай не платить за тривале проживання в будинку престарілих або в центрі допомоги, тому ці заклади покладаються на приватні виплати. Вони часто проводять кредитну перевірку перед тим, як визнатись, щоб заявник міг сплатити рахунок.
Ви завжди повинні знати свій кредитний рахунок, перш ніж намагатися позичити гроші.
Вищі витрати на страхування
Ось що багато споживачів не очікують, коли вони наберуть велику купюру за кредитну карту або відстають від іпотечного кредиту: сплачують більші страхові внески за авто. І все-таки саме це відбувається з деякими страховими перевізниками (хоча деякі держави забороняють цю практику).
Якщо вам цікаво, чому це так, це саме через дослідження, що показують співвідношення між поганими кредитними показниками та ймовірністю того, що водії подадуть претензію через свого автострахувальника. Чим гірше ваш кредит, тим більшими шанси вини в аварії. У звіті Zebra, на сайті порівняльного страхування за 2019 рік, було встановлено, що водії з поганими показниками платили більше ніж удвічі більше, ніж ті, хто має винятковий бал.
Інші види страховиків також можуть переглядати ваші кредитні звіти. Наприклад, деякі політики орендодавців та власників будинків використовують власну систему кредитування, щоб визначити ваші ставки. Хоча компанії зі страхування життя зазвичай не використовують кредитні бали в процесі андеррайтингу, може бути складніше отримати поліс або отримати найкращі ставки, якщо у вас нещодавнє банкрутство.
Сплата депозиту за комунальні послуги
Поганий кредит часто є перешкодою при спробі налаштування рахунку в комунальній службі або інтернет-компанії. Клієнтам із нижчими кредитовими балами, можливо, доведеться сплатити депозит перед реєстрацією, яка діє як страхування, якщо ви не сплатите рахунок.
Навіть налагодження обслуговування з постачальником мобільних телефонів може стати трохи складніше, якщо ви не можете показати гарну історію запозичень. Деякі вимагають, щоб користувачі з нижчими кредитними балами користувалися попередньо сплаченим планом або вносили депозит. Можливо, у вас можуть виникнути проблеми з вибором найкращих пропозицій на більш затребуваних телефонах.
Складність при влаштуванні на роботу
Наступного разу, коли ви берете співбесіду на роботу, ваш потенційний роботодавець може не тільки попросити список довідок, але й дозволу на зарахування кредитного чеку. Чому? Для певних ролей - включаючи керівні посади та роботи, пов’язані з поводженням з грошима - компанії хочуть знати, що людині, яку вони наймають, можна довіряти при прийнятті фінансових рішень.
Відповідно до опитування CareerBuilder в 2016 році, 72% роботодавців заявили, що вони проходять перевірку за кожним новим наймом, а з них 29% займають кредит кандидата як частину процесу оцінювання. Якщо ваша кредитна оцінка втрачається, це може коштувати не лише грошей у вигляді дорогих позик. Це також може обмежити вашу здатність заробляти гроші.
Суть
Погана кредитна історія може мати більш масштабні наслідки, ніж ви можете подумати. Не тільки плямистий кредитний звіт призведе до підвищення процентних ставок та зменшення кількості кредитних варіантів; це також може ускладнити пошук житла та придбання певних послуг. У деяких випадках він може розраховувати проти вас в пошуку роботи. Якщо минув час, коли ви взяли пік у своєму кредитному звіті, можливо, вдалий час побачити, де ви стоїте.
