Є десятки виправдань за те, щоб не зекономити на пенсії, і всі вони звучать добре. У вас може бути кілька власних. Але ви знаєте, що слід. Ось чотири вагомі причини зберегти пенсію:
- Ви не хочете покладатися на соціальне страхування. Ви не хочете бути тягарем для своїх дітей. У вас є доступ до пенсійного рахунку, який відкладається податком, що зменшить податки, які ви платите. Складний ефект від інвестування на цей рахунок з часом може дати вам більш комфортну та щасливішу пенсію.
Звук хороший? Розглянемо ці чотири фактори детальніше.
Спираючись на соціальне забезпечення
Соціальне забезпечення не було призначено для когось єдиним доходом на пенсію. За даними управління соціального захисту, його виплати замінюють близько 40% середнього доходу заробітної плати після виходу на пенсію. І, додає він, "більшість фінансових радників кажуть, що пенсіонерам потрібно буде близько 70% до 80% своїх трудових доходів, щоб комфортно жити на пенсії".
Ключові вивезення
- Відкладені податками заощадження можуть стати запорукою комфортного виходу на пенсію, і такі типи рахунків пом'якшують удар по Вашому наявному доходу. З часом ви будете насолоджуватися перевагами ефекту, що укладає гроші. Якщо ви можете дозволити собі негайний вплив на виплату додому, Рота ІРА може стати ще кращим варіантом пенсійних заощаджень.
Отож, існує правило: навіть при соціальному забезпеченні вам потрібно придумати близько 60% доходу, який вам потрібно буде комфортно жити після виходу на пенсію.
Жити зі своїми дітьми
40%
Орієнтовний відсоток пенсійних витрат, які покриває соціальне забезпечення.
Якщо ви не виграєте в лотерею або не отримаєте велику спадщину, вам потрібно заощадити достатньо, щоб покрити свої витрати протягом своїх пенсійних років.
Кількість інвестиційних можливостей там нескінченна, але якщо мова йде про пенсію, то ваша первинна увага повинна бути зосереджена на тих, які були створені з урахуванням пенсійних заощаджень, і це пенсійний рахунок, відкладений податком. Незважаючи на те, що заощадження, як правило, є хорошою справою, складний ефект заощаджень у відкладеному податком рахунку не можна завищувати. Чому?
- Це зменшує суму податку, який ви заборгували за дохід за кожен рік, який ви інвестуєте в нього. Це дозволяє відкласти або навіть уникнути податків, які ви заборговуєте, на прибуток, який нараховують на ваші інвестиції. Він приносить прибуток від заробітку, створюючи ефект утилізації. недоступний на звичайному ощадному рахунку.
Збереження на податковому рахунку на пенсії
В будь-якому випадку є щорічні обмеження на суму, яку ви можете внести:
- Для ІРА: Щорічний максимальний внесок за податкові роки 2019 та 2020 років становить 6000 доларів. Якщо вам вік 50 років і старше, ви можете додати ще 1000 доларів на рік як "внесок на підкуп". Для планів 401 (k): щорічний ліміт на податковий рік 2019 становить 19 000 доларів США, піднявшись до $ 19 500 для податкового року 2020.
Як працює план виходу на пенсію
Будь то IRA або 401 (k), ви можете насолоджуватися або безпосередньою податковою пільгою традиційного IRA, або 401 (k), або податковою пільгою після виходу на пенсію Roth IRA, або 401 (k) плану. (Багато, але не всі компанії пропонують варіант Roth у своїх планах 401 (k).)
Ось приклад:
- Адам заробляє 50 000 доларів США на рік. Його ставка федерального податку на прибуток становить 22%, виходячи з податкових категорій за 2019 та 2020 роки. Він отримує виплату щотижня. Він вносить 10% своєї зарплати на свій рахунок 401 (к) кожного періоду оплати праці. Щомісячні внески Адама на його 401 (к) становитимуть 100 доларів. Його зарплата знизиться лише на 78 доларів.
Якби він нічого не вкладав, Адам заробляв би 962 доларів на тиждень і забирав додому близько 750 доларів. Якщо він інвестує 100 доларів на тиждень на рахунок, відкладений податком, він буде брати додому близько 672 доларів на тиждень. Він бере додому на 78 доларів менше, але на своєму рахунку є ще 100 доларів. (Це передбачає, що його компанія нічого не вносить на рахунок. Багато, але не всі компанії відповідають частці заощаджень працівника.)
Зі зростанням його зарплати зростатиме його внесок. У міру зростання його внеску його баланс буде зростати і отримає вигоду від ускладнювального ефекту відкладеного податком заощаджень.
Збереження податків у часі
Скажімо, ви щороку вносите 15 000 доларів на свій рахунок 401 (к), що заробляє 8%. Припустимо, що ваша податкова ставка становить 24%, і ви вкладаєте ці внески протягом 20-річного періоду. Орієнтовні чисті результати порівняно з ефектом додавання цих сум на звичайні ощадні рахунки замість 401 (к) будуть такими:
- Додавши суми на ваш відкладений податковий рахунок замість звичайного ощадного рахунку, ви заощаджуєте 47 073 доларів США податками за 20 років. Якщо ви додасте свої заощадження на звичайний ощадний рахунок, прибуток, який нараховується на ці суми, оподатковується за рік ці суми зароблені. Це зменшує суму, яку ви можете реінвестувати, на суму податків, які ви повинні сплатити за ці суми.
Ефект сполуки
Припустимо, ви інвестуєте 50 000 доларів США, і це нараховує прибуток у розмірі 8%. Це дає заробіток у розмірі 4000 доларів. Якщо ваша податкова ставка становить 22%, це становить 880 доларів США, які сплачуються до податкових органів, залишаючи $ 53 120 для реінвестування. Ви б не тільки платили менше податків, але вартість ваших інвестицій була б ще більшою внаслідок складного ефекту відстроченого податку зростання:
- Близько 630 000 доларів США, якщо ви зберегли суму на рахунку, відкладеному податком, Про 580 000 доларів США, якщо ви зберегли суму на рахунку після оподаткування
Ці цифри є переконливими та отримують ще більше, якщо період заробітку довший та зекономлена сума більша.
Про Рота ІРА
Все вищесказане стосується переваг пенсійних ощадних пенсійних рахунків. Але якщо у вас є можливість внести дохід після оподаткування на пенсійний рахунок, то варто задуматися. Це, за визначенням, Roth IRA.
Гроші, які ви внесете в IRO Roth, оподатковуються в першу чергу, не після того, як ви їх знімете. Це може здатися великим ударом щодо вашого наявного доходу. Але гроші на рахунку Roth не обкладаються податком, коли ви вилучаєте їх після виходу на пенсію. Тобто, ви не тільки не зобов’язані податками на свій внесок, ви не зобов'язані податками на інвестиційний дохід, який отримали ваші гроші.
