Багато людей настільки зайняті, що не встигають слідкувати за своїми портфелями. Більшість не мали необхідної підготовки чи освіти, щоб зрозуміти, чи не є інвестиції. Хороша новина полягає в тому, що там є кошти, які виводять здогадки про те, куди взяти гроші, виходячи з вашого віку та терпимості до ризику.
Ці кошти мають декілька найменувань, таких як моделі розподілу за віком, фонди за віком або цільові дати. Вони розроблені для автоматичного коригування вашого портфеля протягом років, коли ви наближаєтесь до віку, в якому ви сподіваєтесь вийти на пенсію.
Фонди за віком Vs. Фонди способу життя
Вікові фонди зазвичай створюються як взаємні фонди. Як правило, чим молодше ви, тим більше ризикуєте взяти на себе ваш фонд, оскільки ви встигнете компенсувати будь-які значні втрати. З віком фонд бере на себе менший ризик під час підготовки до виходу на пенсію та залежність від коштів на доходи.
Фонди цільового ризику або фонди способу життя також оцінюють активи, виходячи з ризику з часом, але замість того, щоб ґрунтуватися на віці, вони базуються на тому, чи вважаєте ви себе консервативним інвестором або ризиком.
Кошти, що ґрунтуються на стилі життя та віку, вкладають гроші в акції, облігації та готівку. Але фонди способу життя зосереджуються більше на толерантності людини до ризику, яка може залишатися однаковою протягом усього життя. Вікові кошти автоматично змінюються у віці людини.
У фонді способу життя змін не відбувається, якщо інвестор не вирішить перейти до більш-менш агресивного фонду. Для цього потрібні дії з боку інвестора. Що стосується вікового фонду, після вибору фонду подальші дії не потрібні.
Традиційно вікові фонди вважаються пенсійними фондами. У той же час вони все частіше використовуються для 529 планів. План 529 - це взаємний фонд, створений для заощаджень коледжів. Фонд 529 змінює рівень ризику, оскільки отримувач коштів наближається до віку коледжу.
Помилкові уявлення про вікові моделі
Існують помилкові уявлення про вікові моделі розподілу. Наприклад, вони можуть не бути ідеальними для передбачення тривалості життя минулого часу виходу на пенсію. Якщо хтось піде на пенсію достроково або проживе довше середнього, кошти не враховуються.
Ці кошти також не дають гарантій того, що ваші гроші матимуть максимальну віддачу. Вони не схожі на фонд соціального страхування, від якого можна очікувати певної виплати.
Важливо також пам’ятати, що всі цільові дати не однакові. Вони значно відрізнятимуться від того, який фонд фонду буде обраний для інвестування.
Нарешті, пам’ятайте, що вони схожі на пайові фонди, оскільки несуть притаманні їм ризики. Тільки тому, що щось регулюється ризиком залежно від віку, не означає, що ризику немає.
Їх виділення суміш
У досконалому світі ми всі маємо час заглиблюватись у деталі наших пенсійних портфелів щороку або близько того, а також проводити їх повторний баланс. Приємне, що стосується вікових фондів - це те, що, коли ми старіємо, вони відновляються для нас.
Це робить інвестиції набагато простішими для тих, хто не має часу або знань на ринку, щоб вносити корективи. Натомість менеджер фонду займається коригуванням балансу між ризиком та рентабельністю. Коли частини портфеля ростуть і стають домінуючими, менеджер може вносити необхідні зміни, переміщуючи цінні папери, щоб повернути фонд в рівновагу.
Як і у звичайних пайових фондів, ці фонди мають рейтинги, щоб дати інвесторам уявлення про їх безпеку та віддачу. Ранок ризику фонду Morningstar Risk призначає цим рахункам зірки рейтингу. Фонд з найнижчим рейтингом отримав би одну зірку, тоді як фонд з найвищим рейтингом отримав би п'ять зірок.
Ці рейтинги перераховуються щомісяця, і добре б слідкувати за своїм фондом, щоб переконатися, що його рейтинг не змінився кардинально.
Оцінюючи кошти, пам’ятайте, що, оскільки ці кошти є дещо новими, дані про минулі показники можуть бути недоступними, як для фондів, які існують на ринку протягом багатьох років.
Досі будуть розглянуті коефіцієнти витрат, які будуть вказані у проспекті фонду. Порівняйте кошти, щоб побачити, які збори вони стягують.
Приємна річ у цих коштах, як і в будь-якому рахунку, що відкладається податком, полягає в тому, що перебалансування не матиме податкових наслідків, поки гроші фактично не будуть зняті з рахунку, в ідеалі на пенсії.
Переваги інвестування в ці фонди
Ці кошти також є прекрасним вибором для початківця інвестора. Молода людина, щойно вступає в робочий світ, може виявити, що такий фонд, як це ідеальний спосіб почати інвестувати. Вони завжди можуть повернутися пізніше і рухати речі, коли дізнаються інвестиційні канати.
Вікові фонди також сильно диверсифіковані. Вони можуть включати акції, облігації, готівку чи інші види інвестицій, які багато людей можуть не повністю зрозуміти. Вони можуть включати міжнародні фонди або спеціалізовані фонди, про які мало хто чув за межами фінансового світу.
Недоліки вікових фондів
Іншим можливим недоліком може бути відсутність вибору, який базується на віці, який вам пропонують через пенсійний план. Як і у багатьох планах 401 (k) на основі роботодавців, працівники отримують обмежену кількість варіантів.
Сподіваємось, ваша компанія провела свої дослідження та оптимізувала вибір, який вам доступний.
Суть
Вікові фонди пропонують певні переваги тим, хто віддає перевагу практичному підходу. Все-таки ці кошти не для всіх.
Навіть якщо ви вирішили вкласти кошти у віковий фонд, розумно зробити якомога більше досліджень та порівняти наявні варіанти. Порівняйте структури плати та перевірте, що вони кажуть на Morningstar або подібних дослідницьких сайтах про запропоновані вам кошти.
