Що таке ставка лихварства?
Термін лихварської ставки відноситься до процентної ставки, яка вважається надмірною порівняно з переважаючими ринковими процентними ставками. Вони часто асоціюються з незабезпеченими споживчими кредитами, особливо з тими, що стосуються позичальників, що не є первинними.
Ключові вивезення
- Ставки лихварства є надмірно високими процентними ставками. Вони пов'язані з хижацькою практикою кредитування, яка є незаконною у багатьох країнах. У деяких випадках розмежування між ставками лихварства і просто високими процентними ставками може бути важко розрізнити.
Розуміння ставок лихварства
Історично термін лихварство використовувався для опису всіх форм позики, що передбачають виплату відсотків позичальником. Однак останнім часом термін, як правило, використовується для опису лише тих позик, які мають особливо високі відсоткові ставки. Тому такі високі ставки стали називатися ставками лихварства.
У Сполучених Штатах Федеральна корпорація з страхування вкладів (FDIC) пов'язує ставки лихварства з хижацьким кредитуванням, що описується як практика "накладення на позичальників несправедливих або зловживаючих умов позики". Хижі кредитори, як правило, орієнтуються на демографічні групи з меншим доступом до розуміння більш доступних форм фінансування або розуміння їх.
Межа між лихварською процентною ставкою та просто високою процентною ставкою є предметом суперечок. Наприклад, кредитори, що сплачують зарплату - які надають позики під високий відсоток позиковим позичальникам - часто звинувачуються у грабіжних кредиторах. Однак їх захисники стверджують, що їхні високі процентні ставки виправдані тим, що надані ними позики мають незвично високий ризик. Без дозволу високих процентних ставок як компенсації за цей ризик, ті, хто покладається на позики до виплати до оплати, можуть опинитися без будь-яких варіантів фінансування.
Для того, щоб допомогти споживачам вирішити, чи є певна процентна ставка розумною, існує кілька джерел, які публікують поточні процентні ставки на різних ринках. Наприклад, такі організації, як TreasuryDirect і The Wall Street Journal, надають в режимі реального часу або періодичні оновлення процентних ставок на ринках, таких як особисті кредитні лінії (МОК), автокредитування, студентські позики, домашні іпотечні кредити та багато інших. Переглядаючи ці джерела, споживачі можуть краще зрозуміти, чи є ставки, пропоновані конкретним кредитором, розумними.
Релігійні відповіді на лихварство
Практика кредитування відсотків існує вже тисячі років. Протягом століть християнство, іудаїзм та іслам засуджували грабіжницькі позики та застосовували різні стратегії регулювання цієї практики.
Приклад реального світу для ставки лихварства
Джеймс - перший покупчик дому, який шукає іпотечне фінансування. Хоча в даний час Джеймс має добре оплачувану роботу, в минулому він стикався з проблемами особистого боргу і як такий має дуже низький кредитний рейтинг. Через його погану кредитну історію основні банки не бажають продовжувати йому іпотеку. Тому Джеймс змушений шукати альтернативні способи фінансування його придбання будинку.
Одним із доступних варіантів є приватний позикодавець на ім’я Діана, який пропонує позичити йому 80% від вартості купівлі житла протягом 25-річного періоду амортизації із процентною ставкою 40% на рік. Діана стверджує, що хоча 40% відсоткова ставка значно вища, ніж пропонується банками, вона не є розумною через те, що кредитна оцінка Джеймса свідчить, що він є позичальником високого ризику.
Провівши більше досліджень щодо поширених процентних ставок на різних ринках, Джеймс відкидає пропозицію Діани. Він стверджує, що хоча він вважається позиковим позичальником, 40% процентна ставка є невиправдано високою і є прикладом хижацького кредитування.
