Зміст
- Змінні ануїтети: буквар
- Особливість життя-користі
- Живі переваги проти портфелів
- Визначте придатність перед покупкою
- Магазин досліджень та порівнянь
- Суть
У галузі фінансових послуг тривають дискусії щодо корисності змінних ануїтетів та мети, яку вони виконують у фінансовому портфелі фізичної особи. Багато хто вважає, що змінні ануїтети не підходять для більшості інвесторів, тим більше, що фінансові вигоди часто розмиваються комісіями та штрафами.
Однак деякі додаткові функції можуть зробити змінну ануїтет підходящою для певних інвесторів, залежно від фінансового профілю інвестора та періоду виходу на пенсію. Давайте подивимось на особливості життєвих благ і те, як це може чи не може принести вам користь.
Ключові вивезення
- Інвестування в змінну ануїтет є менш гнучкою, ніж підтримка традиційного портфеля, який інвестує в акції, облігації та пайові фонди. Змінний ануїтет із особливістю життя та вигоди особливо підходить людям з низькою толерантністю до ризику та обмеженими коштами. Житлова вигода особливість змінної ануїтету неминуче прийде за ціною: додаткові збори.
Змінні ануїтети: грунтовка високого рівня
Змінна ануїтет - це фінансово-фінансовий продукт, що відкладається податком, який виплачує вам пільги протягом визначеного числа років та виплачує смерть вашим пільговикам. Вигода, яку ви отримуєте, зазвичай ґрунтується на виплатах за покупку та виконанні основних інвестицій. Базові інвестиції можуть бути диверсифіковані та збалансовані, що забезпечує вам гнучкість контролювати та керувати своїм портфелем.
Однак продукт із змінним ануїтетом може стягуватися з різних зборів:
- Базові видатки фондуАдміністративна платаЗарахування за особливі особливості, що додаються до ануїтету
Особливість життя-користі
Функція прожиткового мінімуму, як правило, не є обов'язковою і доступна за рахунок сплати додаткових зборів. Однак, незважаючи на додаткові витрати, деякі фінансові консультанти та споживачі вважають, що варто отримати надані гарантовані вигоди. Житня вигода - як випливає з назви - покликана гарантувати надану вигоду, і для цього вона, як правило, пропонує гарантований захист основної інвестиції та ануїтетних платежів або гарантує мінімальний дохід протягом визначеного періоду для вас та вашого бенефіціара.
Існує кілька видів життєвих благ, включаючи наступне:
Гарантована мінімальна вигода від накопичення
Гарантована мінімальна вигода від накопичення (GMAB) гарантує, що вартість ануїтету не впаде нижче основної суми інвестицій, яку називають накопиченням, незалежно від ринкових показників базових інвестицій.
Звичайно, вилучення не враховуються в цій гарантії, оскільки вони зменшать розмір основної суми. Для того, щоб мати право на нього, договір, як правило, включає умови, що вимагають, щоб основна інвестиція була проведена протягом мінімального періоду, при цьому в цьому періоді не відбуватиметься зняття коштів.
Гарантована мінімальна вигода від зняття
Гарантована мінімальна виплата на вилучення (GMWB) зазвичай зазначає, що ви отримаєте призначену суму шляхом зняття з ануїтету. Як мінімум, загальна сума вилучень складе не менше основної суми вкладеної суми, але вона може бути і більше цієї суми.
Як правило, гарантія охоплює мінімальну виплату основної суми протягом визначеного періоду або протягом життя як вас, так і вашого бенефіціара, при цьому платежі продовжуються до вашого бенефіціара після вашої смерті.
Гарантована пільга з мінімального доходу (GMIB)
У рамках функції гарантованого мінімального доходу (GMIB) вам обіцяють мінімальну норму прибутковості основного капіталу незалежно від ринкових показників базових інвестицій. Виходячи з прибутку, вам гарантуються мінімальні суми виплат ануїтетних платежів, які можуть бути більш ніж прогнозованими, якщо ринкова ефективність інвестицій виробляє норму прибутку, вищу, ніж гарантована мінімальна норма прибутку.
Зазвичай основна сума повинна залишатися недоторканою протягом мінімальної кількості років, щоб ви мали право на отримання цієї пільги.
Немає рішення одного розміру
Фактична назва, що використовується для маркування цих пільг, може відрізнятися у фінансових установ, і конкретні положення продуктів також можуть відрізнятися. Таким чином, ви повинні ознайомитись з особливостями продуктів, які цікавлять вас, щоб визначити, чи включають вони бажані вами переваги. Хоча гарантовані вигоди найчастіше є найпривабливішими характеристиками цих фіксованих ануїтетів, він все ще не забезпечує рішення, яке відповідає всім розмірам, а придатність залежатиме від ваших потреб та фінансового профілю.
Живі переваги порівняно з традиційними портфелями
Інвестування в традиційний портфель, який дозволяє прямі інвестиції в акції, облігації та пайові фонди, забезпечує більшу гнучкість, ніж інвестування в ануїтет. Однак інвестиційні ризики можна зменшити або навіть усунути за допомогою змінної ануїтету, що включає особливість GMIB.
Окрім того, функція «життя і користь» може допомогти забезпечити душевний спокій завдяки гарантованому доходу людям, які не мають толерантності до ризику через такі фактори, як обмежені активи в яйцем для виходу на пенсію, короткий період виходу на пенсію або просто надзвичайна обережність щодо втрати ринку вартість інвестицій.
З іншого боку, вкладення коштів у змінну ануїтет дозволяє обмежувати контроль над отриманням доходу та його сумою. Після визначення суми доходу та ануїтетського періоду та графіка ви зазвичай замикаєтесь на них, за винятком випадків, коли сума зменшується або збільшується через ефективність ринку. Традиційний інвестиційний портфель забезпечує більшу гнучкість, оскільки ви можете зняти будь-яку суму або відсоток, виходячи з фінансової потреби або бажань на момент зняття.
Визначте придатність перед покупкою
У 2019 році фондовий ринок гудів, але були часи - і вони прийдуть знову - коли багато інвесторів почали бачити, що їхні пенсійні портфелі втрачають значну ринкову цінність. У такі часи мінлива ануїтет із особливістю життя - може бути хорошим рішенням для захисту вашого гніздового яйця.
В інших ситуаціях, можливо, цього не може бути. Наприклад, слід враховувати тривалість життя. Чи зможете ви скористатися життєвими благами? Якщо у вас виснажлива хвороба або коротка тривалість життя, змінна ануїтет - в тому числі і жива допомога - може не стати гарним доповненням до вашого пенсійного портфеля.
Якщо ваш фінансовий радник отримує комісію за продаж вам змінної ануїтету, переконайтеся, що ви знаєте, що отримуєте в обмін на цю комісію.
Магазин досліджень та порівнянь
Однією з негативних думок щодо ануїтетів є те, що їх часто підштовхують до непридатних інвесторів через високу комісію, яку зазвичай отримує інвестиційний радник за продаж товару. Однак це не завжди так, оскільки багато фінансових консультантів працюють з клієнтами, щоб гарантувати, що вони отримують продукти, які відповідають їхнім фінансовим та пенсійним профілям.
Крім того, ви можете вибрати цю продукцію безпосередньо у емітентів, які не отримують комісію за продаж. У багатьох випадках додаткові послуги та підтримка клієнтів надаються в обмін на комісію. Однак, якщо оплата комісії не приносить жодних додаткових пільг, можливо, є сенс придбати товар у постачальника послуг самообслуговування. Таким чином, ви повинні запитати себе або свого інвестиційного радника, що отримано взамін комісії.
Суть
Ключовим визначальним фактором, який впливає на ваш вибір між ануїтетним і традиційним портфелем, є потреба у гарантованому доході. Якщо у вас мало або взагалі немає толерантності до ризику або обмежені фінансові ресурси, ануїтет може забезпечити необхідний гарантований потік доходу. Визначення придатності не можна переоцінити і, як правило, не ґрунтується лише на розмірі вашого гніздового яйця та довжині вашого горизонту виходу на пенсію.
Парування непридатних товарів з інвесторами - одна з найгірших помилок, яку можна допустити при фінансовому плануванні. Для багатьох людей таке інвестиційне рішення є останнім кроком, зробленим на шляху до виходу на пенсію, і часто помилки неможливо виправити, не коштуючи їм великих сум гонорару. Незалежно від того, наскільки хороший товар може здатися, він не буде ідеальним для всіх, і потрібно бути особливо обережним, щоб ви не тільки розуміли його переваги та особливості, але і знали, як він порівнюється з іншими фінансовими продуктами.
