"Погашення заборгованості в середньому економить споживачів 2, 64 долара за кожні 1 долар сплачених гонорарів", - похвалиться звітом, оприлюдненим минулого місяця Американською радою справедливого кредитування, галузевою асоціацією компаній, що працюють у галузі врегулювання боргу, які погодилися на суворий кодекс поведінки.
Звіт, уповноважений AFCC, ґрунтується на дослідженні 400 000 споживачів із 2, 9 мільйонами рахунків, зареєстрованих у програмах врегулювання боргу з 1 січня 2011 року по 31 березня 2017 року, і був створений національною сертифікованою державною бухгалтерською фірмою Hemming Morse LLP. У звіті також зазначається, що «понад 95% клієнтів, що здійснюють врегулювання заборгованості, отримують заощадження, що перевищують плату», і що більшість учасників бачать розрахунки за першим рахунком протягом чотирьох-шести місяців після запуску програми.
"Погашення заборгованості може заощадити гроші споживачів, дозволяючи їм вирішити свої борги менше, ніж повний баланс", - каже Геррі Детвейлер, співавтор безкоштовної електронної книги Kindle "Відповіді на стягнення боргу: Як використовувати закони про стягнення боргу для захисту своїх прав". " Це може бути виходом із боргів для деяких осіб, які не можуть дозволити собі повернути всю заборгованість ».
Але чи є програми врегулювання боргу найдешевшим способом позбутися боргу? Давай дізнаємось.
Економія та заборгованість за боргами
Згідно з даними AFCC, зібраними агентством Freedom Delie Relief, найбільшим переговорником боргу в країні, врегулювання заборгованості - це найдешевший варіант порівняно з кредитним консультуванням або здійсненням мінімальних щомісячних платежів, як показує інфографіка нижче.
Однак, чи вирішення боргу буде для вас найменш дорогим варіантом, залежить від специфіки вашої ситуації.
Погашення заборгованості, яке також називається полегшенням боргу або коригуванням боргу, - це процес врегулювання заборгованості за простроченням набагато меншої суми, яку ви заборгували, пообіцявши позикодавцю істотну одноразову виплату. Споживачі можуть врегулювати власні борги або найняти фірму, що здійснює врегулювання боргу, щоб зробити це за них. Залежно від ситуації пропозиції щодо врегулювання боргу можуть становити від 10% до 50% від того, що вам належить; потім кредитор повинен вирішити, яку пропозицію прийняти, якщо така є.
Як не дивно, споживачі, які беруть участь у програмі врегулювання боргу, тому що не можуть управляти своїми борговими навантаженнями - але все ще здійснюють платежі, навіть спорадичні - мають меншу переговорну силу, ніж ті, хто не здійснив жодних платежів. Отже, першим їх кроком має бути припинення здійснення платежів. "Кредитні показники можуть постраждати в процесі врегулювання заборгованості, особливо на початку", - каже Шон Фокс, співголова "Свободи". "Коли споживач починає здійснювати платежі за погашеною заборгованістю, кредитні бали зазвичай відновляться з часом".
Якщо ви зробите правопорушення щодо боргу та погасите борг менше, ніж вам належить, це може мати серйозний вплив на ваш кредитний рахунок - швидше за все, відправка його в середині 500-х років, що вважається поганим. Чим вище ваш рахунок, перш ніж ви відстаєте, тим більше буде падіння. Пізні платежі можуть залишатися у вашому звіті до семи років. (Докладніше див . 5 найбільших факторів, які впливають на ваш кредит та як вплине врегулювання боргу на мій кредитний рахунок? )
Не здійснювати платежів також означає накопичення несвоєчасних платежів та відсотків, що додасть ваш баланс і ускладнить погашення боргу, якщо ви не зможете погасити рахунок. Споживачі можуть розраховувати на примусові телефонні дзвінки про стягнення заборгованості, як тільки вони стануть проступками. Кредитори також можуть вирішити пред'явити позов до споживачів за борги понад 5000 доларів - борги, які варті їх клопоту, інакше кажучи, - що може призвести до отримання заробітної плати. «Чим більше грошей у вас є для погашення, тим швидше ви зможете вирішити борг. Чим довше ваш борг не виплачується, тим більший ризик бути позовом », - говорить Детвейлер.
Немає гарантій, що після заподіяння цього збитку позикодавець погодиться на врегулювання або що він погодиться погасити борг якнайменше, як ви сподівалися. Чейз, наприклад, не працюватиме з фірмами, що здійснюють врегулювання боргу. Він працюватиме лише безпосередньо зі споживачами або з некомерційними ліцензованими агенціями кредитного консультування, які допомагають споживачам. Бюро з захисту фінансових питань споживачів застерігає, що накопичені штрафи та збори за невиплачені борги можуть скасувати будь-які заощадження, які досягає за вас компанія, що здійснює врегулювання заборгованості, особливо якщо вона не врегулює всі або більшість ваших боргів.
Коли стороння компанія веде переговори і погашає борг від вашого імені, ви сплатите їй плату, яка розраховується у відсотках від зарахуваного боргу. Зарахувана заборгованість - це сума боргу, з яким ви потрапляєте в програму. За законом компанія не може стягувати цю плату, поки вона фактично не погасить ваш борг. Плата в середньому від 20% до 25%.
Погашення боргу також може спричинити за собою податкові витрати. Служба внутрішніх доходів (IRS) вважає прощену заборгованість оподатковуваним доходом. Якщо ви зможете продемонструвати IRS, що ви неплатоспроможний, вам не доведеться сплачувати податок за свій борг. IRS вважатиме вас неплатоспроможними, якщо ваші загальні зобов'язання перевищують ваші загальні активи. Найкраще проконсультуватися з сертифікованим державним бухгалтером, щоб визначити, чи маєте ви право на статус неплатоспроможного.
Заощадження та витрати на банкрутстві
Коли процес працює за призначенням, зазначає MarketWatch, врегулювання боргу може принести користь усім залученим. Споживачі звільняються від боргу та заощаджують гроші, фірми з врегулювання заборгованості заробляють гроші за надання цінної послуги, а кредитори отримують більше, ніж могли б, якби споживач перестав взагалі платити або вступив у розділ 7 банкрутства. Розділ 7 банкрутства передбачає ліквідацію неоплачених активів боржника та використання доходів для погашення кредиторів. Звільнені активи залежать від штату, але часто включають домашні та особисті речі, певну суму власного капіталу, пенсійні рахунки та транспортний засіб.
Порівняно з врегулюванням боргу, Детвейлер каже, "якщо споживач має право на банкрутство глави 7, це може бути більш швидким варіантом. Це юридичний процес, який може зупинити дзвінки та судові позови. Погашення боргу не дає цих гарантій.
"Але можуть бути найрізноманітніші причини, через які глава 7 може виявитися не найкращим варіантом", - додає Детвейлер. «Споживачеві, можливо, доведеться здати майно, яке може відчути, що його потрібно зберегти. Або вони можуть не хотіти, щоб їхні фінансові неприємності були справою публічного обліку ».
Споживачі також можуть вважати свої варіанти працевлаштування обмеженими, якщо вони оголосять про банкрутство, оскільки деякі професії оцінюють кредитну історію працівників. Ще одна проблема, з якою стикаються багато боргових споживачів, не може дозволити собі адвоката про банкрутство.
Крім того, "багато споживачів не можуть претендувати на захист від банкрутства", - каже Фокс. "Навпаки, врегулювання заборгованості доступне будь-якому споживачеві, який може продемонструвати фінансові труднощі, такі як втрата роботи, скорочення відпрацьованих годин, медичні витрати, смерть у сім'ї, розлучення тощо і намагається досягти прогресу у виплаті коштів їхній борг ».
Але з точки зору часу, банкрутство глави 7 може бути закінчено через три-шість місяців проти років для погашення боргу. Це може бути менш стресовим і може дозволити вашому кредитному рахунку відновитись швидше, хоча банкрутство залишатиметься у вашому кредитному звіті протягом 10 років.
Мінімальні заощадження та витрати
Здійснення мінімальних щомісячних платежів за боргом з високими відсотками - не вдалий варіант для споживачів, які хочуть заощадити гроші. Це може зайняти роки - десятиліття, навіть - залежно від того, скільки у вас боргу та яка процентна ставка. Щодня цікавляться складовими на весь баланс, і при мінімальних платежах ви мало прогресуєте, сплачуючи баланс щомісяця.
Послідовне здійснення мінімальних щомісячних платежів та викупу над тоннами відсотків може зробити вигідним для ваших кредиторів, і, так, міцна історія платежів корисна для вашого кредитного бала. Однак ми не рекомендуємо витрачати на відсотки більше, ніж потрібно, щоб збільшити свій кредитний рейтинг. Хороший кредитний бал не буде платити за вашу пенсію; гроші в банку будуть. Крім того, якщо обсяг доступного кредиту, який ви використовували, високий відносно вашої кредитної лінії, це зашкодить вашій кредитній балі та потенційно заперечить ефект від ваших послідовних своєчасних платежів.
Як зазначається у звіті AFCC, середній споживач, який записався на програму врегулювання боргу, мав заборгованість у розмірі 25 250 доларів США, більшість із яких становила заборгованість за кредитною карткою. Якщо ці клієнти здійснювали лише щомісячні мінімальні платежі в розмірі 600 доларів, вони заплатили майже 60 000 доларів протягом 36 років, 34 000 доларів з яких становлять відсотки, перш ніж їхній борг буде ліквідований.
Кредитні консультації заощадження та витрати
Кредитне консультування - це безкоштовна або недорога послуга, що надається некомерційними організаціями та державними установами. Цікаво, що ці послуги часто частково фінансуються компаніями з кредитних карт. Зареєструвавшись план управління боргом у агентстві з кредитного консультування, ви можете отримати зниження процентних ставок на залишки та відмову від штрафних платежів. (Докладніше див. У розділі Управління кредитами та боргами: Кредитне консультування .)
Ці поступки можуть бути або не бути достатніми для того, щоб допомогти вам погасити свій борг значно швидше, і ви можете або не зможете дозволити собі нові необхідні щомісячні платежі. Крім того, ви не можете претендувати на зниження процентної ставки, навіть якщо маєте значні фінансові труднощі.
Однак, оскільки заборгованість заборгованості вам не доведеться, ваш кредитний рахунок може страждати менше. Крім того, кредитне консультування може запропонувати додаткову фінансову допомогу, яка допоможе вам уникнути подібних проблем у майбутньому, таких як розвиток бюджету та фінансове консультування, а також направлення на дешеві послуги та програми допомоги, які допоможуть вам зменшити свої витрати. Фокс каже, що надійна компанія з врегулювання боргів також буде працювати з клієнтами, щоб допомогти їм навчитися складати бюджет, відповідально використовувати кредит та жити за свої кошти.
Тож як ви знаєте, що вибрати, якщо ви не хочете проводити банкрутство? "Кредитне консультування найкраще підходить для споживачів, які мають незабезпечені борги від 2500 до 15000 доларів і просто потребують зниження їх процентної ставки, щоб зробити щомісячні платежі керованими", - каже Фокс. "З іншого боку, врегулювання заборгованості, як правило, добре працює для споживачів, які мають понад 15 000 доларів США заборгованості за кредитною карткою та яким потрібно зменшити фактичну заборгованість, яка заборгувана, щоб досягти прогресу в погашенні боргу. Що стосується спектру фінансових труднощів, кредитні консультації та консолідація позики підходять для споживачів із більш скромними фінансовими навантаженнями, тоді як врегулювання заборгованості та банкрутство допомагають тим, хто має більш значні фінансові навантаження ».
На веб-сайті Федеральної комісії з торгівлі є корисна інформація про те, як вибрати кредитного консультанта. Національний фонд кредитного консультування - ще один хороший ресурс.
Суть
Урегулювання заборгованості дійсно може бути найменш дорогим способом позбутися боргів для багатьох споживачів. Частково це залежить від того, скільки ви заборгували, і є також інші фактори, які слід враховувати, наприклад, скільки часу займає і наскільки напружений ви можете знайти його порівняно з альтернативами. Важливо повністю зрозуміти плюси і мінуси врегулювання боргу, перш ніж його вибрати.
Найкращий підхід - дослідження всіх трьох варіантів. "Якщо ви боретеся з боргами, поговоріть з кредитним консультантом, експертом з врегулювання боргу та адвокатом з питань банкрутства, щоб ви зрозуміли різні варіанти та прийняли обгрунтоване рішення", - говорить Детвейлер. (Докладніше див. У Посібнику з виплати боргу .)
