Що таке змінна ануїтет?
Змінна ануїтет - це тип договору ануїтету, вартість якого може змінюватись залежно від ефективності базового портфеля пайових фондів. Змінні ануїтети відрізняються від фіксованих ануїтетів, які забезпечують конкретний та гарантований прибуток.
Ключові вивезення
- Значення змінної ануїтету базується на виконанні базового портфеля пайових фондів, обраних власником ануїтетних платежів. З іншого боку, фіксовані ануїтети забезпечують гарантовану віддачу. Змінні ануїтети пропонують можливість більшої віддачі та більший дохід, ніж фіксований ануїтет, але також є ризик, що рахунок подешевшає.
Основи змінної ануїтету
Розуміння змінних ануїтетів
Є два елементи, які вносять внесок у вартість змінної ануїтету - основна, яка є грошовою сумою, яку ви сплачуєте до ануїтету, і прибуток, який базові інвестиції вашого ануїтету приносять на цю основну суму протягом певного часу.
Найпопулярніший вид змінної ануїтету називається відстроченою ануїтет. Часто використовується для цілей планування пенсій, мається на увазі забезпечити регулярний (щомісячний, квартальний, річний) потік доходів, починаючи з певного моменту в майбутньому. Існують також негайні ануїтети, які починають виплачувати доходи відразу.
Ви можете придбати ануїтет одноразово або одноразово, а вартість рахунку відповідно зросте. Що стосується відстрочених ануїтетів, це часто називають фазою накопичення.
Друга фаза запускається, коли власник ануїтету просить страховика розпочати потік доходу, який часто називають фазою виплат. Більшість ануїтетів не дасть змогу зняти додаткові кошти з рахунку після початку фази виплат.
Змінні ануїтети були запроваджені в 1950-х роках як альтернатива фіксованим ануїтетам, які пропонують гарантовану, але часто низьку прибутковість. Змінні ануїтети давали покупцям можливість скористатися зростаючими ринками, інвестуючи в меню пайових фондів, запропонованих страховиком. Переваги полягали у можливості підвищення прибутку під час фази накопичення та збільшення доходу під час фази виплат. Мінусом було те, що покупець зазнав ринкового ризику, що може призвести до збитків. Навпаки, фіксований ануїтет страхова компанія бере на себе ризик отримати будь-яку віддачу, яку вона обіцяла.
Змінні ануїтети слід вважати довгостроковими інвестиціями через обмеження на зняття коштів. Як правило, вони дозволяють проводити одне виведення щороку протягом фази накопичення. Однак якщо ви скасуєтесь протягом періоду здачі договору, який може становити до 15 років, вам, як правило, доведеться сплатити плату за здачу.
Перемінні переваги та недоліки змінної ануїтету
Вирішуючи, чи вкладати гроші в змінну ануїтет порівняно з деяким іншим типом інвестицій, варто зважити ці плюси і мінуси:
Плюси
-
Відстрочене зростання податків
-
Потік доходу з урахуванням ваших потреб
-
Гарантована допомога на смерть
-
Кошти поза межами кредиторів
Мінуси
-
Ризиково ніж фіксований ануїтет
-
Збори за збори та штрафи за дострокове вилучення
-
Високі збори
Ось кілька деталей щодо кожної.
Переваги
- Змінні ануїтети зростають відстроченими податками, тому вам не доведеться сплачувати податки за будь-які прибутки від інвестицій, поки ви не почнете отримувати дохід або здійснити зняття коштів. Це стосується також пенсійних рахунків, таких як традиційні ІРА та 401 (к) с, звичайно. Ви можете налаштувати потік доходу відповідно до ваших потреб. Якщо ви помрете до фази виплат, ваші бенефіціари можуть отримати гарантовану допомогу на смерть. Кошти в ануїтет є виключеними для кредиторів та інших стягувачів боргів. Це, як правило, стосується і пенсійних планів.
Недоліки
- Змінні ануїтети є більш ризиковими, ніж фіксовані ануїтети, оскільки основні інвестиції можуть втратити вартість. Якщо вам потрібно зняти гроші з рахунку через фінансову надзвичайну ситуацію, ви можете зіткнутися з платою за здачу. За будь-які зняття коштів, які ви здійснили до досягнення 59-½-річного віку, також може застосовуватися 10% податкове стягнення. Збори за змінну ануїтет можуть бути досить значними.
Перш ніж купувати змінну ануїтет, інвесторам слід уважно прочитати проспект, щоб спробувати зрозуміти витрати, ризики та формули для обчислення інвестиційних прибутків чи збитків. Ануїтети - це складні продукти, так що це може бути простіше, ніж зробити.
Майте на увазі, що між комісією за управління інвестиціями, платою за смертність, адміністративними зборами та зборами за будь-які додаткові учасники готівки різні витрати на ануїтет можуть швидко скластись. Це може негативно вплинути на вашу віддачу в довгостроковій перспективі, порівняно з іншими видами інвестицій.
