Страхування життя може допомогти забезпечити утриманцям необхідні ресурси, щоб замінити ваш дохід після смерті. Але як ти йдеш про покриття покупки? І що ви можете зробити, щоб отримати найкращу можливу ставку? Розуміння процесу отримання страхування життя може допомогти вам отримати необхідне покриття за ціною, яку ви можете собі дозволити.
Визначення вашого полісу страхування життя та потреби покриття
Існує дві основні категорії страхування життя: постійне страхування життя, яке забезпечує покриття протягом усього життя, і строкове страхування життя, яке забезпечує покриття протягом визначеного періоду часу. Ви можете дізнатися більше про варіанти страхування життя, звернувшись до місцевого страхового брокера та відвідавши авторитетні страхові веб-сайти, такі як Insure.com, Accuquote.com та InsWeb.com.
Коли ви вирішили придбати страхування життя, вам потрібно буде визначити суму покриття, враховуючи, скільки вам знадобиться бенефіціари після смерті. Ця сума буде залежати від кількох факторів, включаючи вік ваших утриманців, фінансові можливості вашого подружжя та ваші комбіновані фінансові ресурси. (Дізнайтеся більше про те: Скільки страхування життя ви повинні здійснювати? )
Поради щодо процесу подання заявки
Вам потрібно буде подати заявку на страхування життя. У додатку буде запропоновано основну інформацію, наприклад ваше ім’я, адресу та роботодавця. Він також запитає таку особисту інформацію:
- Висота ВагиДата народження Життєві звички (тобто куріння, пиття, фізичні вправи) Фінансова інформація, включаючи щорічний дохід та чисту вартість
Хоча це може бути привабливо брехати про свою вагу або про інші проблеми зі здоров’ям, важливо сказати правду. Якщо компанія виявить, що ви брехали про стан здоров’я чи спосіб життя, вона може збільшити вашу премію, скасувати поліс та / або відмовити претензію бенефіціара на виплату смерті.
Деякі страхові компанії приймуть ваші відповіді на питання, пов’язані зі здоров’ям у заявці. Однак більшість компаній вимагають особистого медичного обстеження. Агент із страхування життя організує зустріч фельдшера (ліцензованого медичного працівника, укладеного договором із страховою компанією), щоб зустріти вас у вашому будинку, офісі чи клініці, обраній страховою компанією.
Під час іспиту фельдшер, ймовірно,:
- Візьміть історію хвороби (включаючи стан здоров'я, операції та будь-які ліки, що відпускаються за рецептом). Поцікавтесь історією своєї найближчої сім'ї. Зробіть артеріальний тиск. Слухайте серцебиття. Перевірте свій зріст і вагу. Намалюйте пробу крові. Зробіть пробу сечі. Запитайте про звички життя, які можуть вплинути на ваше здоров'я (наприклад, фізичні вправи, куріння, питво, вживання наркотиків для відпочинку, часті подорожі, захоплення з високим ризиком)
Можливо, вам доведеться пройти додаткові тести, які вам потрібно пройти, залежно від вашого віку, типу політики, яку ви хочете, та кількості покриття, на яке ви подаєте заявку. Додаткові тести можуть включати ЕКГ, рентген грудної клітки та / або тест на біговій доріжці. (Докладніше про: Страхування життя без фізичного іспиту: що таке спіймання? )
Далі андеррайтер страхової компанії розгляне вашу заявку та результати медичного обстеження. Він або вона можуть замовити медичні записи у вашого лікаря, щоб дізнатися більше про будь-які ваші медичні стани та про будь-яке отримане лікування. Ця інформація допомагає їм визначити, який ризик ви представляєте для компанії фінансово і скільки платити за покриття. Якщо ви брешите про стан здоров’я, страхова компанія може не тільки відмовити вам у покритті, але також може «надати вам червоний прапор», тобто інші страховики будуть знати, що вам відмовили у покритті, оскільки ви брехали.
Після того, як ваша заява та медичний іспит будуть розглянуті, компанія або схвалить, або відхилить ваш запит на придбання покриття. Цей процес може зайняти дні чи тижні, залежно від того, чи ви подали повну заявку, скільки часу потрібно для отримання лабораторних результатів, якщо компанія вимагає інформації від вашого лікаря тощо.
Способи зниження премії за страхування життя
Хоча ви не можете зробити нічого щодо двох основних факторів, що впливають на страховий внесок (вік та сімейний анамнез), ви можете зробити кроки щодо третього: спосіб життя. Ви можете знизити страховий внесок, якщо:
- Кинути палити. Як некурящий, ви, швидше за все, будете жити довше, це означає, що у страхової компанії у життя буде більше років, щоб збирати свої преміальні виплати, перш ніж можливо виплачувати поліс, коли ви помрете. (Про пов’язане читання див. У розділі: Тривалість життя: це більше, ніж просто число .) Схуднути. Втрата ваги часто означає зниження рівня холестерину, зниження артеріального тиску та менший ризик розвитку хронічних захворювань, таких як діабет. Усі ці покращення вашого здоров’я можуть зробити вам більший страховий ризик. Скоротіть або усуньте споживання алкоголю. Вживання алкоголю може становити потенційний ризик для здоров'я. Компанії, що страхують життя, перевірять вашу заявку, протокол водіння та медичний іспит, щоб отримати уявлення про ваші звички пити. Вживання меншого алкоголю або припинення його припинення зменшує ризик для компанії, тому ви, швидше за все, будете винагороджені меншою премією. Поліпшення водіння. Страхові компанії можуть підвищити вашу премію, якщо у вас є кілька рухомих порушень.
Інші способи зниження премії, пов’язані із стилем життя, включають:
- Перехід від постійного до строкового страхування життя. Залежно від вашого віку та часу, коли ви очікуєте, що вам потрібно буде покрити страхування життя, ви можете розглянути можливість переходу на строковий поліс. Перед тим, як внести зміни, перегляньте політику щодо скасування поточного покриття. Переключення страховиків. Можливо, ви зможете отримати схоже або краще покриття за менші гроші. Усунення вершників. Вершники - це додаткові положення політики, які платять додаткові гроші вам або вашим бенефіціарам. Типи вершників включають:
- Мотоцикліст на випадок випадкової смерті - виплачує своїм бенефіціарам, якщо ваша смерть стала наслідком нещасного випадку. Учасник страхування життя дітей - виплачує, якщо дитина, охоплена за вашим полісом страхування життя, помирає. Переможець гонорара преміум - виплачує вашу премію за страхування, якщо ви станете постійно та повністю втрачені. - сплачує заздалегідь частину своєї виплати на випадок смерті, якщо у вас діагностовано термінальну хворобу або якщо вам потрібна тривала допомога або послуги по догляду за домом (Щоб дізнатися більше, див.: Нехай вершники страхування життя керують вашим покриттям .)
Висновок
Виплачуєте витратити час, щоб дізнатися про варіанти страхування життя. Знаючи, що є в наявності та тип покриття, яке вам потрібно, може принести користь і вам, і вашим близьким, і зробити процес подання заявки більш плавним.
