Скільки грошей потрібно, щоб фінансово жити комфортно під час виходу на пенсію, дуже залежить від конкретної людини. Пропозицій щодо того, скільки пенсійних заощаджень ви повинні мати, є маса. Тим часом, багато хто з безкоштовних онлайн-калькуляторів не виявлять згоди між собою. І хоча важко передбачити, що саме вам знадобиться під час виходу на пенсію, є орієнтири, на які слід прагнути.
Ідеальна норма економії варіюється залежно від експерта чи дослідження, оскільки планування майбутнього залежить від багатьох невідомих змінних, таких як, не знаючи, як довго ви будете працювати, наскільки добре будете робити свої інвестиції або як довго будете жити, серед інших чинників.
Ерік Досталь, JD, CFP®, радник Sontag Advisory, каже, що будь-який розрахунок для виходу на пенсію - це здогадка про здогаду. "Заощадження на пенсії, ймовірно, не єдина фінансова мета, яку ви маєте на своєму тарілці", де є такі речі, як відкриття бізнесу або купівля будинку, про які ви могли б розглянути, говорить він.
Однак можливо дотримуватися деяких основних правил. Наприклад, можна припустити, що ви будете мати стабільний дохід до 65 років. Саме це і сприяє багатьом провідним теоріям.
Ключові вивезення
- Існує багато невідомих змінних, які ускладнюють точний прогноз пенсійних потреб. Однак є еталони, засновані на історичних даних, які забезпечують показники загальних показників. Дослідження говорить, що заощадити приблизно 15% вашого річного доходу, але ті, хто чекає на пізніше в житті, щоб почати заощадження потребуватимуть більше внеску. Найкраще починати економити рано і скористатися відповідністю внесків за 401 (к) с, якщо вони запропоновані.
Скільки варто заощадити?
В академічних дослідженнях пенсійного заощадження використовується термін заміщення. Це відсоток від вашої зарплати, який ви отримаєте як дохід під час виходу на пенсію. Якщо ви заробляли 100 000 доларів на рік, коли ви працювали і отримуєте 38 000 доларів на рік пенсійними виплатами, ваш коефіцієнт заміщення становить 38%. Змінні, що входять до норми заміщення, включають заощадження, податки та потреби у витратах.
Центр досліджень виходу на пенсію в Бостонському коледжі вивчив, скільки людей доводиться економити, щоб досягти коефіцієнта заміщення близько 70%. Такий показник заміни необхідний, щоб вийти на пенсію на комфортному рівні, - стверджують автори дослідження, директор центру Алісія Х. Маннелл та її соратники Ентоні Вебб та Венліян Хоу. Цифри змінювалися залежно від того, чи хтось заміщав низький дохід (потрібен 80% коефіцієнт заміни), середній (71%) або високий (67%).
Вони виявили, що люди, які отримують середню заробітну плату, повинні будуть економити 15% свого заробітку щороку, щоб досягти 70% коефіцієнта заміни у віці 65 років. Найбільшим фактором підрахунків був вік людини - коли вони почали заощаджувати і коли він закінчився. Почніть економити з 25, і вам потрібно буде виділити лише 10% від вашої річної зарплати, щоб вийти на пенсію в 65 років, а якщо ви будете чекати, поки 70 вийде на пенсію, вам потрібно буде заощаджувати лише 4% щорічно.
Економія значно вища для тих, хто починає економити пізніше. Якщо ви зачекали, поки 45 років не почати заощаджувати, вам потрібно буде залишити 27% від зарплати на пенсію. Наприклад, 25-річний економлять 5000 доларів щорічно протягом 43 років, досягнувши середньої щорічної віддачі 8% від своїх інвестицій, пенсія матиме 1, 67 мільйона доларів, - каже Пітер Дж. Крідон, CFP®, генеральний директор Crystal Book Advisors. Хтось чекає до 35 років, щоб почати економити, і лише 33 роки, щоб внести внесок - 5000 доларів на рік та 8% прибуток, - отримали б 730 000 доларів,
В іншому дослідженні Уейд Д. Пфау, професор CFA, професор пенсійного доходу в Американському коледжі, встановив, що історичні дані майже за минуле століття свідчать про те, що людині доведеться заощадити 16, 62% своєї зарплати, щоб вийти на пенсію через 30 років після початку заощаджень плануйте достатньо грошей, щоб фінансувати ставку заміни в розмірі 50% зі свого "накопиченого багатства". На відміну від дослідників Бостонського коледжу, Пфау не включив дохід від соціального страхування або "будь-які інші джерела доходу" у свій 50% розрахунок. Якщо додати до соціального захисту та, скажімо, доходи до пенсій, це змістить рівень заміщення значно вище.
Як інвестувати, коли зняти
Дослідження Пфау виділяє дві інші важливі змінні. По-перше, він зазначає, що з часом безпечний коефіцієнт вилучення - сума, яку ви можете зняти після виходу на пенсію, щоб витримати своє гніздове яйце протягом 30 років - в деякі роки становила 4, 1%, а в інших - до 10%. Він вважає, що "ми повинні відсунути фокус від безпечної ставки виведення коштів, а замість цього - до курсу заощаджень, який безпечно забезпечить бажані пенсійні витрати".
По-друге, він передбачає розподіл інвестицій у розмірі 60% акцій з великим капіталом та 40% короткострокових інвестицій з фіксованим доходом. На відміну від деяких досліджень, цей розподіл не змінюється протягом 60-річного циклу пенсійного фонду (30 років заощадження та 30 років зняття коштів). Зміни в розподілі портфеля особи можуть мати істотний вплив на ці числа, як і плата за управління цим портфелем. Пфау зазначає, що "просто введення плати в розмірі 1% активів, утриманих в кінці кожного року, значно збільшить рівень безпечної економії базового сценарію з 16, 62% до 22, 15%".
Це дослідження не тільки підкреслює необхідні заощадження до виходу на пенсію, але підкреслює, що пенсіонерам доводиться продовжувати управляти своїми грошима, щоб запобігти витраченню надто рано занадто рано на пенсію.
Фактор сім'ї
Ці дослідження розраховують заощадження для окремих людей, але як бути з сім'ями? Батьки з маленькими дітьми можуть вирішити заощадити на своєму коледжі (в ідеалі не менше 2500 доларів на рік, на кожну дитину від народження), щоб покрити витрати державного університету. Витрати, пов’язані з дітьми, роблять заощадження на пенсію ще більш непростими.
Але є хороша новина: необхідні пенсійні заощадження для пари не вдвічі більше, ніж особи, оскільки пари діляться на багато значних витрат - наприклад, на житло. Це один недолік вищезазначених досліджень.
Бонус відповідного внеску
Для людей, які починають економити рано та скористатися спонсорованими роботодавцями планами, такими як 401 (к) с, досягнення цілей на заощадження не так страшно, як може здатися. Внесок роботодавця, який відповідає, може значно зменшити те, що потрібно заощаджувати на місяць. Ці внески вносяться до оподаткування, і це еквівалент "безкоштовних грошей".
Скажіть, що ви заощаджуєте 3% свого доходу протягом року, а ваша компанія відповідає цим 3% у ваших 401 (к), "ви отримаєте 100% прибуток від суми, яку ви заощадили в тому році", - каже Кірк Чисгольм, менеджер з управління багатствами Innovative Консультативна група в Лексінгтоні, Массачусетс.
Суть
Немає однозначної відповіді на те, скільки ви виходили на пенсію, але академічні дослідження, засновані на історичних даних, можуть дати вам бальну цифру. Прагніть заощадити близько 15% від щорічної зарплати, якщо ви починаєте в кар'єрі. Якщо ви заробляєте 50 000 доларів на рік, заощадите 8000 доларів на рік або приблизно 666 доларів на місяць. Це одне може здатися важким завданням, але скористайтеся співвідношенням роботодавців і знайдіть нові способи зменшення витрат. Один з головних ключів полягає в тому, що якщо ви зачекаєте, поки пізніше в житті почати заощаджувати, вам доведеться відкласти більше зарплати. Чим швидше ви почнете, тим краще.
