Зміст
- Правильне планування виходу на пенсію
- 401 (k) План залишків за поколінням
- Цілі заощадження на пенсії
- Вимірювання
- Як його перевернути
Правильне планування виходу на пенсію
Будь-який фахівець із психічного здоров’я скаже вам, що порівнювати себе з іншими не добре для душевного спокою. Однак, якщо мова йде про пенсійні заощадження, то уявлення про те, що роблять інші, може стати хорошою інформацією. Важко точно визначити, скільки вам знадобиться для ваших власних днів після кар’єри, але дізнатися, як інші планують, чи ні, може запропонувати орієнтир для встановлення цілей та важливих етапів.
Ключові вивезення
- Залишки в 401 (k) американців збільшились завдяки поєднанню ефективності активів та збільшенню внесків. 401 (k) залишки на рахунках та ставки внесків сильно різняться залежно від віку, в той час як у 60-х роках набирається найбільша кількість. Більшість американців все ще є Як показують декілька досліджень, не дозволяють заощадити достатню кількість пенсійних років.
401 (k) План залишків за поколінням
Хороша новина полягає в тому, що американці докладають зусиль, щоб заощадити більше. Згідно з даними Fidelity Investments, фірми з фінансових послуг, яка управляє активами понад 7, 4 трлн доларів США, середній плановий баланс в 401 (к) сягнув 106 000 доларів у другому кварталі 2019 року. Це на 2% більше, ніж 104 000 доларів США у другому кварталі 2018 року.
Як це розбивається за віком? Ось як Fidelity розбиває цифри:
Двадцять днів (вік 20–29 років)
Середній залишок 401 (к): 11 800 доларів
Середній баланс 401 (к): 4300 доларів
Ставка внеску (% від доходу): 7%
Тіртситомінг (вік 30–39 років)
Середній баланс 401 (к): 42 400 доларів
Середній баланс 401 (к): 16 500 доларів США
Ставка внеску (% від доходу): 7, 8%
Серед тисячоліть (які Fidelity визначає як народжених між 1981–1997 рр.) 38% працівників збільшили свої заощадження у ІІ кварталі 2019 року. Це покоління, швидше за все, також сприяє розвитку Roth 401 (k).
Фортисоматинг (вік 40–49 років)
Середній баланс 401 (к): 102 700 доларів
Середній баланс 401 (к): 36 000 доларів
Ставка внеску (% від доходу): 8, 5%
Стрибок розміру залишку на рахунку для Гена Херса може відобразити той факт, що ці люди зайняли добру пару десятиліть у робочій силі та внесли свій внесок у плани настільки довго. Трохи більша ставка внеску може відображати той факт, що багато хто припадає на свої пікові роки заробітку.
Fiftysomethings (50–59 років)
Середній залишок 401 (к): 174 100 дол
Середній баланс 401 (к): 60 900 доларів
Ставка внеску (% від доходу): 10, 1%
Стрибок коефіцієнта внеску для цієї групи говорить про те, що багато хто користується перевагою підрахунку на 401 (к) с, що дозволяє людям віком від 50 років здавати більше (додатково 6000 доларів у 2019 році та 6500 доларів у 2020 році), ніж стандартна сума.
Шістдесятиріччя (вік 60–69 років)
Середній залишок 401 (к): 195 500 доларів
Середній баланс 401 (к): 62 000 доларів
Ставка внеску (% від доходу): 11, 2%
Економія - це зараз чи ніколи для цієї групи. Той факт, що ставка внеску настільки ж висока, це говорить про те, що багато дитячі бумери продовжують працювати протягом цього десятиліття свого життя.
Цілі заощадження на пенсії
До чого слід прагнути, ощадно? У вірності є кілька досить конкретних ідей. До 30 років компанія підрахує, що ви повинні зекономити половину річної зарплати. Якщо ви заробляєте 50 000 доларів США до 30 років, ви повинні мати 25 000 доларів США на пенсію. До 40 років ви мали б удвічі перевищувати річну зарплату. До 50 років у чотири рази перевищує вашу зарплату; за віком 60, шість разів, а за віком 67, вісім разів. Якщо ви досягнете 67 років і заробляєте 75 000 доларів на рік, ви повинні зекономити 600 000 доларів.
8, 8%
Середній працівник 401 (k) ставка внеску (у відсотках від зарплати).
Існує також перевірене, що дехто може назвати олд-школою, правило 80%: заощаджуйте стільки, скільки вам потрібно, щоб ви мали приблизно 80% вашої зарплати приблизно 20 років.
Це вимагатиме приблизно 1, 2 мільйона доларів для тієї самої людини, яка заробляє 75 000 доларів, якщо ви не враховуєте інфляцію. Це число сягає приблизно від 1, 5 до 1, 8 мільйонів доларів, залежно від того, як ви намагаєтеся їх врахувати.
Однак ви вирішили його обчислити, всі згодні, що це великі гроші.
Вимірювання
У дослідженні Управління з питань підзвітності уряду в 2018 році було встановлено, що майже третина американців у віці 55 років і старше не мають жодного яєчного гніздового гнізда або традиційного пенсійного плану.
Тим, хто має пенсійні фонди, в них не вистачає грошей: від 56 до 61-річних в середньому 163 577 доларів, а у тих, хто має 65 - 74, ще менше заощаджень. Якби ці гроші були перетворені на довічну ренту, це становило б лише кілька сотень доларів на місяць. Будь-який фінансовий планувальник погодиться, що цього майже недостатньо.
У своєму 19-му щорічному опитуванні Центр пенсійних досліджень «Трансамерика» встановив, що тисячоліття мали середню пенсійну економію приблизно 23 000 доларів США, порівняно з 66 000 доларів для Гена Керса і 152 000 доларів для дитячих бумерів.
Подібні висновки приходять з Інституту економічної політики: за підрахунками, віком від 32 до 37 років було заощаджено близько 31 644 доларів, але цей показник значно збільшився до приблизно 67 720 доларів для людей віком від 38 до 43 років. Для тих, хто віком від 44 до 48 років, середні пенсійні заощадження становлять $ 81 349. Нарешті, люди віком від 50 до 55 років заощадили в середньому 124 831 долар. Хоча це може здатися здоровим, всі ці цифри значно нижче навіть найконсервативніших цілей.
За часткою проблеми, на думку TransAmerica, може бути відсутність фінансового розуміння та освіти. Дві третини працівників вважають, що вони не знають стільки про пенсію, скільки повинні. Насправді 30% працівників кажуть, що нічого не знають про розподіл активів, і близько 20% визнають, що не знають, як інвестуються їхні пенсійні гроші.
З цього приводу лише 29% американців віком від 60 років кажуть, що вони знають «багато» про соціальне забезпечення, хоча майже 90% очікують, що це буде значним джерелом доходу, коли вони перестануть працювати.
Адміністрація соціального страхування заявляє, що її пенсійні виплати призначені для заміни лише близько 40% середньої заробітної плати працівника.
Як його перевернути
Сумно, але правда: більшість американців не мають майже достатньої економії, щоб утримати їх на пенсії.
Як уникнути цієї долі? По-перше, станьте студентом процесу пенсійних заощаджень. Дізнайтеся, як працюють соціальна безпека та Medicare, і що ви можете очікувати від них щодо економії та вигоди.
Потім з’ясуйте, скільки ви думаєте, що вам потрібно буде комфортно жити після того, як минули ваші дев'ять-п’ять днів. Виходячи з цього, досягнемо мети заощадження та розробіть план, щоб дістатись до потрібної суми до того часу, коли це потрібно.
Почніть якомога раніше. Вибуття на пенсію може здатися далеко, але коли мова йде про економію, дні зменшуються до дорогоцінного, і будь-яка затримка у довгостроковій перспективі коштує більше.
