Зміст
- Не персональне планування пенсій
- Завищення коефіцієнта заміщення
- Неправильні прогнози витрат на житло
- Як зберегти потрібну суму
- Суть
Заголовки ЗМІ часто віщують, що американці не заощаджують достатньо для виходу на пенсію, але є й такі, які можуть економити занадто багато. Незважаючи на те, що це не здається поганою справою, це фактично може знизити якість вашого життя протягом робочих років і спричинити зайві фінансові навантаження.
Ось деякі причини, чому ви можете занадто економити і як досягти правильного балансу.
Не персональне планування пенсій
Однією з важливих причин, на якій ви можете занадто економити, є те, що планування пенсій стало занадто узагальненим. З появою онлайн-калькуляторів та персонального програмного забезпечення для фінансування провайдери технологій створили занадто багато загальних припущень щодо своєї технології.
Ключові вивезення
- На пенсію можна заощадити занадто багато, якщо ви покладаєтесь на загальні припущення, щоб обчислити, скільки вам потрібно. Не переоцінюйте ставку заміни пенсійного доходу або скільки ви витратите на житло. Щоб зберегти потрібну суму, малюнок не використовуйте стандартну ставку заміни, витрати на наукові дослідження та медичні витрати, і не підраховуйте очікуваний дохід від пенсій та соціального забезпечення.
Не всі припущення працюють для всіх людей. У кожного є життєва ситуація, яку неможливо легко упакувати в додаток для смартфонів або представити кількома номерами, які ви вводите в Інтернет-калькулятор.
Наприклад, малоймовірно, що будь-яка автоматизована програма зможе точно передбачити, який дохід від виходу до пенсії вам знадобиться - інакше відомий як коефіцієнт заміщення - і які показники прибутку, інфляції та витрат будуть протягом ваших пенсійних років.
Завищення Вашого коефіцієнта заміни
Завищення ставки заміщення може призвести до того, що ви зекономите набагато більше, ніж потрібно для виходу на пенсію. Простіше кажучи, коефіцієнт заміни доходу на пенсію - це відсоток від доходу до виходу на пенсію, який вам знадобиться для підтримки рівня життя на пенсії.
Небезпеки занадто великого заощадження для виходу на пенсію включають спричинення зайвих фінансових навантажень, таких як боротьба з виплатою іпотечного кредитування або внаслідок одного з несподіваних та дорогих надзвичайних ситуацій у житті.
Загальне правило, яке часто цитують дослідники, - це оцінити, що вам потрібно 80% вашого поточного доходу, щоб підтримувати комфортний спосіб життя на пенсії. Але Девід Бланшетт, керівник пенсійного дослідження Morningstar, виявив, що коефіцієнти заміщення змінюються, коли також враховується ряд інших факторів, включаючи різні рівні доходів і тривалість життя.
Його дослідження зробило висновок, що фактичний діапазон коефіцієнтів заміщення становить від 54% до 87%. Якщо ви плануєте 80%, і вам потрібно лише 55%, ви, швидше за все, заощадите значну суму грошей, яка вам, мабуть, не знадобиться.
Неправильні прогнози витрат на житло
Те, де ви живете під час виходу на пенсію, - одна з найбільших витрат, з якими ви будете стикатися. Те, як ви плануєте та керуєте цим аспектом свого життя, матиме великий вплив на те, скільки потрібно заощадити на пенсії.
"Витрати на житло на пенсії дуже важко оцінити", - каже Марк Хебнер, засновник і президент Index Fund Advisors, Inc., в Ірвіні, Каліфорнія. "Більшість пенсіонерів проводять більшу частину пенсії у власному будинку".
Вартість житла становить від 30% до 37% річного доходу, повідомляє Бюро статистики праці. Якщо припустити, що ваше домогосподарство заробляє 50 000 доларів на рік і витрачає 30% на це щорічно на житло, ви б зменшили свої витрати приблизно на 15 000 доларів на пенсію, якщо ваша іпотека виплачується. Якщо ви вважаєте, що за 30 років виходу на пенсію, вам потрібно буде зекономити набагато менше грошей, ніж ви планували.
Скільки потрібно заощадити на пенсії?
Як зберегти потрібну суму
Тож як ти дізнаєшся, чи економиш ти занадто багато, чи недостатньо? Виконання цих кроків допоможе вам заощадити потрібну суму.
Визначте свою шкалу виходу на пенсію
Перший крок - визначити, наскільки ви віддалені від виходу на пенсію. Якщо вам більше 10 років, можливо, найкраще зберегти загальний відсоток. Це тому, що чим далі ви відходите від виходу на пенсію, тим складніше отримати правильні цифри. Експерти часто рекомендують від 10% до 15%.
"Найпростіший вихідний пункт - припустити той самий рівень життя у відставці, як і в робочі роки", - каже Гебнер. "Швидше за все, більшість не витратить стільки грошей, оскільки їм більше не доведеться економити на пенсії, ймовірно, платитимуть менше податків, а також мають певні витрати, такі як транспорт значно знизиться".
Не використовуйте стандартну норму заміни
Не використовуйте лише 80% доходу як ставку заміни. Обчисліть, скільки ви витратите зараз, відніміть витрати, яких у вас більше не буде, і додайте нові витрати, які відбудуться на пенсії. Наприклад, ви можете планувати переїзд або в перші роки подорожувати більше, ніж зараз. Якщо ви станете батьком пізніше в житті, ви, можливо, все ще будете мати дітей у коледжі або тільки починаєте їх кар’єру, коли ви готові вийти на пенсію. Або у вас є онуки чи інші родичі, яким ви допомагаєте підтримувати.
Отримавши реалістичну оцінку витрат, ви зможете використати це, щоб визначити, скільки потрібно заощадити, щоб мати змогу оплатити їх.
Дослідження та план витрат на охорону здоров'я
Досліджуйте та створюйте плани витрат на охорону здоров'я. Оскільки це найбільше невідоме у вашому бюджеті, розуміння ваших варіантів допоможе вам оцінити правильну суму для економії. Дослідження Medicare, страхування тривалого догляду, допоміжні витрати на життя та витрати на домашнє обслуговування.
Очікуваний дохід від виходу на пенсію
Нарешті, підрахуйте, що ви очікуєте отримувати від пенсій, якщо у вас є, та соціальне забезпечення. Чим більше у вас цих ресурсів, тим менше вам потрібно буде економити на пенсійних рахунках.
Суть
Планувати, скільки потрібно для виходу на пенсію, непросте завдання. Є багато змінних для розгляду. Трохи додаткового часу та зусиль ви зможете визначити суму, яку ви заощадите. І пам’ятайте, що якщо ви закінчитеся, ви занадто багато заощаджуєте, ви можете скоріше вийти на пенсію або скористатися частиною цих грошей. Ще одне використання - це надзвичайна ситуація
