Зміст
- Страхування короткотермінового догляду
- Критична допомога або страхування від хвороби
- Ануїтет на довготривалу допомогу
- Відкладені ануїтети
Страхування на довгострокову допомогу - це специфічний вид медичного страхування, що продається у США, Канаді та Великобританії. Цей страховий продукт допомагає людям покривати витрати на довготривалу допомогу понад визначений термін. Довгострокове страхування охоплює види допомоги, які не охоплені традиційними медичними планами, Medicare або Medicaid.
Ті, хто потребує тривалої допомоги, не обов'язково хворіють так, як люди можуть думати. Натомість вони, як правило, не в змозі виконувати основні заходи щоденного життя. Ці заходи включають в себе їжу, купання, ходьбу та одягання.
Хоча люди, які потребують тривалого догляду, вважаються людьми похилого віку, це не виключно так; хоча приблизно 70% людей старше 65 років потребують тривалого догляду, приблизно 40% усіх, хто отримує тривалу допомогу, - у віці від 18 до 64 років.
Ключові вивезення
- Щоб уникнути відмови у страхуванні на тривалий догляд чи сплаті більш високих внесків, люди можуть шукати альтернативи. Страховка на короткостроковий догляд - один із варіантів, який по суті є довгостроковим страхуванням, який пропонується на періоди від 180 до 360 днів. Критична допомога або страхування від критичних захворювань пропонує покриття тих, у кого діагностовано серйозні захворювання, наприклад рак. Ануїтети з довготерміновими доглядачами або відстроченими ануїтетами можуть бути альтернативою страхуванню на тривалий догляд, потенційно надаючи без податків гроші при використанні для довготривалого обслуговування.
Навіть незважаючи на те, що довготривала допомога охоплює людей із різними проблемами різних вікових груп та походження, для деяких людей це може бути не найкращим варіантом страхування. Страхові внески за тривалий догляд постійно збільшуються протягом кількох років. Навіть при таких більш високих преміях страхові компанії, які пропонують цей вид страхування, відхиляють заявників після більш глибокого вивчення їхньої історії здоров'я. Через ці фактори люди можуть потребувати інших варіантів покриття на тривалий догляд. Нижче наведено чотири альтернативи страхування на тривалий догляд, які забезпечують хороше покриття для тих, хто потребує тривалого догляду.
Страхування короткотермінового догляду
Страхування на короткотермінову допомогу, також відоме як страхування на одужання, - це поліс, який пропонує від 50 до 300 доларів США на день охоплення медичною допомогою протягом 180 - 360 днів. Оскільки у страхових компаній немає довгострокових зобов’язань, премії, як правило, менше, ніж традиційні варіанти довгострокового догляду.
Оскільки премії є нижчими і покриття становить лише рік або менше, багато заявників, які відхиляються від традиційного довгострокового догляду, можуть прийматися на короткострокове страхування. Ці типи полісів мають короткі або відсутні періоди усунення, що дозволяє негайно розпочати вигоду для тих, хто потребує.
При короткостроковому страхуванні пільги зазвичай скидаються. Це означає, що якщо хтось подає претензію, але потім повертається до отримання повної вигоди, можна подати ще одну претензію та отримати покриття. Люди, які не досягли 85-річного віку, зазвичай мають право на цей тип покриття.
Хоча цей вид страхового покриття може допомогти тим, хто відхилений у страхуванні на довгострокову допомогу, стислість страхового покриття робить його лише короткочасним рішенням щодо довгострокового догляду. Однак Medicare пропонує реабілітацію після госпіталізації до 20 днів, що дозволяє покрити медичну допомогу трохи більше одного року, якщо короткострокове страхування буде знято після закінчення цього 20-денного періоду.
Критична допомога або страхування від критичних захворювань
Критична допомога та страхування від критичних захворювань - це два види покриття, які пропонують одноразові грошові виплати людям, у яких діагностовано рак, інсульт, інфаркт та інші серйозні захворювання. Крім того, Aflac and Guarantee Trust Life Insurance Co., два основні перевізники, пропонують критичну допомогу та страхування від критичних захворювань із щоденними або щомісячними пільгами на стаціонарну реабілітацію та постійну допомогу.
Щоденні виплати Aflac можуть тривати до шести місяців, а щомісячні виплати гарантії довіри страхування життя можуть тривати до двох років. Щоденні та щомісячні пільги, окрім критичної допомоги та страхування від критичних захворювань, як правило, є менш дорогими, ніж страхування на тривалу допомогу. Наприклад, якщо 60-річна жінка шукає критичну допомогу чи страхування від хвороби, вона може отримати плановий платіж у розмірі 50 000 доларів США від плану на цілих 100 доларів на місяць.
Навіть щомісячна структура страхування виплат, придбана за допомогою Guarantee Trust Insurance Insurance Co., може давати комусь, хто потребує довгострокової допомоги, до 2000 доларів на місяць протягом двох років і коштує лише близько 110 доларів на місяць.
На жаль, люди, які шукають покриття на довгострокову допомогу через критичну допомогу або страхування від критичних захворювань, не в змозі отримати покриття, якщо це проблема за минулим діагнозом. Швидше, покриття справедливе лише в тому випадку, якщо травма чи хвороба нещодавно і невідомі раніше.
Ануїтети з довготерміновими доглядачами
Для людей, які відхиляються традиційними постачальниками страхування на довготривалу допомогу, можна взяти ануїтет з наїзниками на тривалий догляд. Завдяки змінам Служби внутрішніх доходів (IRS), гроші, вкладені в ануїтет із довгостроковим доглядом, можна використовувати без податків для оплати довгострокової допомоги, як визначено договором. Це дає людині потік щомісячних платежів, який він може використовувати спеціально для оплати необхідної йому допомоги.
Медичний андеррайтинг для такого типу варіантів є менш суворим, ніж традиційний тривалий догляд, надаючи більшої свободи у тому, як люди користуються пільгами. Якщо виявиться, що тривалий догляд не потрібен, можна погасити накопичену вартість ануїтету. Після проходження власника ануїтету його спадкоємці стягують кошти за вирахуванням будь-яких вилучень за тривалий догляд.
Однак ануїтети потрібно купувати заздалегідь, вимагаючи великої авансової оплати в обмін на щомісячний грошовий потік за визначений період. Такі ануїтети мають мінімальні авансові премії в розмірі 50 000 доларів, а гроші, як правило, закриваються на п'ять до 10 років.
Відстрочені ануїтети на пенсію після виходу на пенсію
Довгостроковий догляд може бути запланований за допомогою використання відстроченої фіксованої ануїтету. Якщо люди враховують, що вони мають 70% шансів потребувати тривалого догляду після виходу на пенсію, розумно захищати від майбутніх витрат, відкладаючи гроші до виходу на пенсію, взамін обіцянки страховик сплачуватиме щомісячні суми, починаючи з конкретного досягнуто віку.
Скажімо, наприклад, людині 60 років і вирішує придбати відстрочену ануїтет на 100 000 доларів у Нью-Йоркського страхування життя. Коли ця особа досягне визначеного віку (72 роки, якщо ануїтет знаходиться на кваліфікаційному пенсійному рахунку), він починає отримувати розподіли. Сума розподілу залежатиме від типу розподілу. Необхідні мінімальні розподіли вимагають розрахунків із розкладу служби внутрішніх доходів. Інші розподіли зазвичай залежать від умов договору ануїтету.
Відстрочена ануїтет відрізняється від ануїтету з їздом на тривалий догляд тим, що він не призначений виключно для тривалого догляду. Натомість цей варіант може бути використаний як спокій, що якщо після виходу на пенсію потрібна тривала допомога, щомісяця виділяється грошовий потік, щоб оплачувати необхідні витрати. Відстрочена ануїтет не покриває будь-якого довгострокового догляду, необхідного до виходу на пенсію.
