Зміст
- Соціальне забезпечення як ануїтет
- Працюйте в найменші 35 років
- Максимум заробітку
- Затримка переваг
- Вимагайте пільг подружжя
- Уникайте податку на соціальне забезпечення
- Суть
Коли в 1935 році було запроваджено соціальне забезпечення, воно ніколи не було основним джерелом доходу, яке могло б підтримувати людей на пенсії. Скоріше, його єдиною метою було забезпечити мережу безпеки для людей, які не змогли накопичити достатню пенсійну економію. Протягом наступних декількох десятиліть більшість американців ніколи не замислювалися над своїм соціальним забезпеченням через скорочення строків життя та залежність від гарантованих пенсій.
Сьогодні речі дуже різні. Все більша кількість людей звертає увагу на їх переваги, і планування соціального забезпечення стає життєво важливим елементом у забезпеченні достатності доходу протягом усього життя.
Ключові вивезення
- Навігація за доходами від соціального страхування може бути складною, але є кілька впевнених стратегій для максимізації ваших виплат за соціальне страхування. Праця протягом 35 років і більше допоможе вам отримати максимум грошей, коли розраховується розмір вашої допомоги. Заробіть стільки, скільки зможете правильно до досягнення повного пенсійного віку (або минулого), щоб максимально використати свою вигоду. Якщо ви зачекаєте, поки не виповниться 70 років, ви можете збільшити свою виплату на 8% на рік після повного пенсійного віку. Подружжя похилого віку можуть спробувати скористатися "обмеженою заявою", щоб вимагати подружжя, а потім дочекатися, коли 70 років скористається власною вигодою, дозволяючи їх виграші зрости до максимуму. Пам’ятайте, що від 50% до 85% ваших пільг може бути предметом до федеральних податків, якщо ви знаходитесь на певному рівні доходу після того, як починаєте отримувати соціальне забезпечення.
Соціальне забезпечення як ануїтет
"Враховуючи сьогоднішнє довголіття, важливіше, ніж будь-коли, максимізувати вигоди від соціального захисту. Подумайте про це як ануїтет на все життя", - каже Шарлотта А. Дагерті, CFP®, засновник Dougherty & Associates, Цинциннаті, Огайо.
"Соціальне забезпечення - це лише 8% гарантовані інвестиції. Мало того, це підтримується федеральним урядом", - говорить Девід С. Хантер, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Ешвілл, штат Північна Кароліна
Незважаючи на те, що існує багато варіантів планування для максимізації соціальних виплат, вони можуть бути складними та застосовуватись лише за певних обставин. Наступні поради щодо планування - це ті, про які слід знати кожному, щоб збільшити розмір перевірок соціального захисту.
1. Працюйте щонайменше повних 35 років
Адміністрація соціального захисту (SSA) обчислює суму вашої виплати, виходячи з ваших доходів за все життя. SSA коригує ваш заробіток, індексуючи їх, щоб врахувати зміни середньої заробітної плати за роки, коли ви отримували ці заробітки. Тоді SSA підсумовує ваш заробіток за 35 років з найвищим рівнем заробітку та використовує формулу середньомісячного індексованого місячного заробітку (AIME), щоб визначити вигоду, яку ви отримаєте при повному пенсійному віці (див. Нижче).
2. Максимальний прибуток через повний пенсійний вік
SSA розраховує суму вашої вигоди, виходячи з ваших заробітків, так що чим більше ви заробляєте, тим вище буде сума вашої допомоги. Зауважимо, що заробіток, що перевищує річну межу (132 900 доларів США у 2019 році та індексується до інфляції щороку), залишається поза розрахунком. Ваша мета повинна полягати в тому, щоб максимально збільшити свої найвищі роки заробітку, прагнучи заробити на межі або вище.
Деякі перед пенсіонери шукають способи збільшення своїх доходів, наприклад, взяти на роботу неповний робочий день або отримати дохід від бізнесу. Інші, однак, не підозрюючи про вплив на пільги, можуть скоротитись на роботі або вийти на пенсію, що може знизити дохід від соціального страхування.
"Гроші, зароблені після 60 років, не індексуються. Це означає, що заробіток у ваших 60-х може замінити рік, у якому був нуль або рік, у якому ви мали менший заробіток", - каже Маргеріта Ченг, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, генеральний директор Blue Ocean Global Wealth, Гейтерсбург, штат Місс.
3. Затримка переваг
Більшість людей знає свій повний пенсійний вік (FRA) - вік, в якому вони можуть отримувати свої повні соціальні виплати. Для більшості людей, які сьогодні виходять на пенсію, вік FRA становить 66 років.
Але мало хто знає, що якщо вони відтермінують свої виплати за соціальне забезпечення до моменту досягнення FRA, вони можуть ефективно заробити 8% річної віддачі від наявних пільг. Сума виплат збільшується на 8% щороку, якщо вона затримується до 70 років. Це базується на затримці пенсійних кредитів (ДРК), отриманих за кожен рік, коли ви відкладаєте свої виплати на соціальне страхування.
Якщо, наприклад, ви маєте право на суму первинного страхування (PIA) у розмірі 2000 доларів США або 24 000 доларів США у віці 66 років, то, дочекавшись 70 років, ваша щорічна допомога збільшиться до 31 680 доларів. У сукупному вираженні ви збільшили б ваші загальні вигоди від 378 000 доларів, отриманих вашою тривалістю життя у віці від 82 до 411 000 доларів.
Цей приклад не враховує коригування витрат на життя (COLA). Якщо припустити 2, 5% COLA, ваша затримка вигоди виросте до 38 599 доларів США, а загальна сума виплат збільшиться до 584 000 доларів у віці 82 років. (Майте на увазі, що COLA зростають і зменшуються; між 2009 і 2018 роками три роки, коли COLA був нуль.)
4. Вимагайте пільг подружжя та затримуйте свої
Одна обережність: Ви не можете вимагати власної вигоди, якщо хочете скористатися цим "обмеженим додатком", як його називають.
Для того, щоб вимагати подружжя на допомогу, ваш подружжя повинен був подати заявку на власні пільги з соціального страхування (але колишні подружжя звільнені від цього правила).
5. Уникайте податку на соціальне забезпечення
Щоб визначити, яка частина ваших пільг буде оподатковуватися, IRS додасть ваш неоподатковуваний відсоток та половину доходу від соціального страхування до вашого скоригованого валового доходу (AGI). Якщо ця сума становить від 25 000 до 34 000 доларів для одиночних файлів, або від 32 000 до 44 000 доларів для спільних файлів, до 50% вашого доходу від соціального страхування оподатковується податком. Якщо ця сума перевищує 34 000 доларів США за одного файлера або 44 000 доларів США за спільні файли, до 85% ваших пільг обкладаються податками.
Ви можете уникнути сплати податків на доходи соціального страхування, розглядаючи способи розподілу своїх доходів з різних джерел, щоб запобігти будь-якому збільшенню, яке може призвести до підвищення податку.
"У багатьох інвесторів існує період" податкового медового місяця "між виходом на пенсію та віком 70½ років. Вони не мають заробленого доходу і не зобов'язані ще знімати свої ІРА. Якщо у них є некваліфікований рахунок, вони можуть зняти неоподатковувану довіритель. У цій ситуації, цілком можливо, що пільги з соціального страхування будуть неоподатковуваними ", - каже Джеймс Б. Твінінг, CFP®, менеджер з управління статками, Financial Plan, Inc., Беллінгем, штат Вашингтон.
Суть
Ці п’ять кроків пройдуть довгий шлях до того, щоб допомогти вам отримати максимальну користь від соціального забезпечення та забезпечити більше фінансової безпеки під час виходу на пенсію.
