Існують два податково-розумні способи виділити гроші для коледжу: 529 планів та Рот ІРА. Хоча 529 планів розраховані на оплату освіти, ви також можете натиснути Roth IRA для коледжу, хоча він призначений для виходу на пенсію.
Ключові вивезення
- 529 плани заощаджень та Roth IRA - це вигідні податки варіанти заощаджень для коледжів. До 2020 та 2019 років ви можете внести до 6000 доларів США на рік (7000 доларів, якщо вам 50 років чи старше) для Рота ІРА. Для 529 планів технічним лімітом не встановлено IRS. Деякі сім'ї використовують обидва варіанти для економії в коледжі.
Що таке План заощаджень коледжу 529?
План 529 дуже схожий на Рота ІРА, але він розрахований на витрати на освіту, а не на пенсію. Спочатку ви могли б 529 покрити лише витрати на освіту після середньої освіти. Але це було розширено, щоб включити до 10 000 доларів на одного бенефіціара на освіту К-12 згідно із Законом про податкові пільги та робочі місця.
Є два основні типи 529 планів:
- Попередньо оплачені плани навчання: вони дозволяють оплатити витрати бенефіціара заздалегідь у визначених школах. Плани заощаджень: Це заощаджені податкові рахунки, схожі на ІРА.
У цій статті ми зупинимось на 529 планах заощаджень.
19.7
Середня кількість років, щоб повернути студентський кредит людині з чотирирічним ступенем потрібно.
Усі 529 планів створені на державному рівні, але вам не потрібно бути резидентом певної держави, щоб записатись на його план. Наприклад, якщо ви живете у Флориді, абсолютно нормально записатися на план Каліфорнії.
Якщо вихідний бенефіціар не використовує гроші на освіту, ви можете змінити пільговиків у досить широкому списку членів сім'ї, включаючи вас самих.
Переваги 529 заощадних планів коледжу
Податкові внески не сплачуються за вашими федеральними податками. Однак якщо ви живете в одному з більше ніж 30 штатів, які пропонують державні пільги з податку на прибуток за користування планом цієї держави, ви можете отримати повне або часткове відрахування податку або кредит.
Ваші гроші ростуть без податку на рахунку. І ви не будете оподатковуватися, коли ви знімете гроші з плану, за умови, що використовуєте їх для кваліфікованих витрат на освіту.
Для 529 планів немає доходів або вікових обмежень. А щорічний ліміт внесків - 15 000 доларів США, що, до речі, є такою ж межею для виключення подарунків і податків.
Нарешті, план 529 не є складним інвестиційним продуктом для управління. Він багато в чому базується на моделі "встанови та забудь", де ви вибираєте певну доріжку, регулярно вносите свій внесок і спостерігаєте за тим, як баланс зростає.
Недоліки 529 планів для коледжу
По-перше, оскільки це спеціально для витрат на освіту, ви повинні використовувати гроші за призначенням або платити ціну - буквально. Незважаючи на те, що тільки частина заробітку підлягає оподаткуванню та оподаткуванню, ви сплачуєте звичайний податок на прибуток та 10% штрафну суму, щоб повернути гроші.
Існують способи вимагати звільнення від штрафу в розмірі 10%, але ви все одно будете на гачку податків. Якщо нічого іншого, ви можете зробити себе бенефіціаром і використати кошти для подальшої власної освіти.
По-друге, варіанти інвестування обмежені. Пропозиції сильно відрізняються між штатами, і деякі плани, що стосуються 529 держав, працюють набагато краще, ніж інші. Якщо ви кмітливий інвестор, можливо, вам не сподобаються варіанти, які вам надаються. Переконайтеся, що ви також порівнюєте збори.
Що таке Roth IRA?
Ви можете знати Roth IRA як пенсійний засіб, але ви також можете використовувати його для економії в коледжі.
Молоді інвестори, включаючи підлітків, дійсно можуть скористатися Ротом IRA, оскільки вони сплачують податки зараз, коли вони, мабуть, знаходяться в низькому розмірі податків.
Ви можете внести свій внесок у Roth IRA в будь-якому віці, якщо у вас є "зароблений дохід" (оподатковуваний дохід) і не заробляйте занадто багато грошей. На відміну від традиційних ІРА, протягом життя не потрібні мінімальні розподіли (RMD) з Roth IRA. Це означає, що ви можете зберігати свої гроші на рахунку, якщо вони вам не потрібні. А коли ти пройдеш, твої спадкоємці можуть насолоджуватися роками неоподатковуваного зростання та доходів.
Переваги Roth IRAs для коледжу
Багато переваг, які роблять IRA Roth чудовим способом заощадження на пенсії, роблять це ідеальним способом заощадження і для коледжу.
Як і у 529, при внесенні до Roth IRA відрахування податку на прибуток не існує. Натомість ваші внески та прибуток зростають без оподаткування. А оскільки ви вже сплатили податки, ви можете зняти внески в будь-який час, з будь-якої причини, без податків.
Багато сімей використовують гроші від IRO Roth, щоб оплатити принаймні частину витрат своїх коледжів для дітей. Справжня магія Roth IRA трапляється, якщо ви дочекалися подальшого життя дітей або ви економите для онуків.
Як тільки ви досягнете 59½ (і минуло щонайменше п'ять років, як ви вперше зробили внесок у Roth), всі ваші зняття коштів - заробіток та внески - не обкладаються податком. Це означає, що 100% вилучень можуть піти на витрати в коледж. Якщо вам ще не виповнилося 59 ½, вилучення заробітку буде нараховуватися з податку на прибуток, але не буде достроково стягнуто, доки грошові кошти будуть використані на витрати коледжу.
Більше того, будь-які гроші, які ви не закінчите витрачати на коледж, можуть залишитися у Roth, щоб фінансувати власну пенсію.
Недоліки Roth IRAs для коледжу
По-перше, щорічний ліміт внесків є низьким. На 2019 та 2020 роки ви можете внести 6000 доларів або 7000 доларів, якщо ви старше 50 років. Це означає, що за 18 років ви можете додати до 108 000 доларів або 216 000 доларів, якщо ви разом з вашим подружжям внесете внесок у ІРА.
Взагалі кажучи, вам обом доведеться внести всю суму, щоб фінансувати освіту в коледжі дитини лише на внески.
По-друге, на відміну від деяких 529 планів, для Рота ІР не існує відрахування податку на прибуток держави.
По-третє, гроші, які знаходяться всередині Рота, не враховуються для цілей фінансової допомоги. Однак зняття коштів зараховується, і це може вплинути на ваш пакет фінансової допомоги. Це тому, що зняття рахунків зараховується як дохід, навіть якщо гроші не оподатковуються.
Нарешті, використовуючи пенсійний рахунок для заощаджень у коледжі, ви знижуєте суму грошей, яку можете заощадити на власній пенсії. Якщо використання Roth для економії в коледжі впливає на ваші пенсійні заощадження, оскільки ви наштовхуєтесь на ліміт щорічних внесків, можливо, буде краще використовувати 529.
Ви можете використовувати обидва плани, щоб зберегти для коледжу
Вибирати план 529 та Roth IRA може бути важко. Але нічого не говорить про те, що ви не можете фінансувати і те, і інше, якщо ви це можете фінансово зробити. Це може бути хорошою стратегією. Ви можете спочатку використати гроші від 529, а потім натисніть на Roth для будь-яких залишкових витрат. Що б грошей не залишилося у Рота, там можна залишитись на пенсію.
