Що таке додаткові інтереси?
Процентні відсотки - це метод обчислення відсотків, що підлягають сплаті за позикою, шляхом об'єднання загальної суми основної суми позики та загальної суми належних відсотків в одну цифру, а потім множення цієї цифри на кількість років до погашення. Потім загальна сума ділиться на кількість щомісячних платежів, які потрібно здійснити. Результатом є позика, яка поєднує відсотки та основну суму в одну належну суму.
Це суттєво дорожче для позичальника, ніж традиційний простий розрахунок відсотків і рідко використовується у споживчих кредитах. Позики на додаткові відсотки можуть періодично використовуватися як в короткострокових позиках, так і в позиках позичальникам, що продаються на первинному рівні.
Розуміння додаткових інтересів
Більшість позик - це так звані прості відсоткові позики - тобто нараховані відсотки базуються на сумі основної суми, яка заборгована після кожного платежу. Виплати можуть бути однаковими за розміром з місяця в місяць, але це тому, що сплачена основна сума збільшується з часом, тоді як сплачені відсотки зменшуються.
Якщо споживач погашає просту позику під відсоток достроково, заощадження можуть бути значними. Кількість відсоткових платежів, які були б прикріплені до майбутніх щомісячних платежів, фактично було стерто.
Але в додатковому відсотковому кредиті сума заборгованості обчислюється заздалегідь як сума загальної суми основної позики плюс річна процентна ставка за вказаною ставкою, помножена на кількість років до повного погашення позики. Потім загальна заборгованість ділиться на кількість місяців платежів, що підлягають сплаті, щоб досягти місячного показника платежу.
Це означає, що заборгованість, що заборгується щомісяця, залишається постійною протягом усього терміну дії позики. Заборгованість за відсотками значно вища. І навіть якщо позичальник погашає позику достроково, нараховані відсотки будуть однаковими.
Приклад додаткового відсотка
Скажімо, позичальник отримує позику в розмірі 25 000 доларів за 8-відсотковою процентною ставкою, яка підлягає погашенню протягом чотирьох років.
- Сума основної суми, яка повинна виплачуватися щомісяця, становитиме 520, 83 дол. США. Сума відсотків, що заборгуються щомісяця, становитиме 166, 67 дол. Позичальнику потрібно буде щомісяця здійснювати виплати в розмірі 687, 50 доларів США.).
Використовуючи простий калькулятор виплати процентних позик, той же позичальник з тією ж 8% процентною ставкою за 25 000 доларів США за чотири роки вимагав би щомісячних платежів у розмірі 610, 32 доларів. Загальна сума заборгованості складе 3586, 62 доларів.
Позичальник заплатив би на 4, 413, 38 долара більше за позичку з додатковою процентною ставкою порівняно з простим відсотковим кредитом, тобто, якщо позичальник не погасив позику достроково, ще більше знизивши загальні відсотки.
Ключові вивезення
- Більшість позик - це прості відсоткові позики - тобто відсотки засновані на сумі, що підлягає сплаті після кожного платежу. Позика на додаткові відсотки поєднує основну суму та відсотки в одну заборговану суму, яка виплачується рівними частинами. Результат - значно вища вартість для споживача.
