Авансова ставка - це максимальний відсоток вартості застави, який кредитор готовий надавати для позики. Авансова ставка допомагає позичальнику визначити, який вид застави піднести до столу, щоб забезпечити бажану суму позики, - і допомагає мінімізувати втрату кредитора під час прийняття застави, яка може коливатися у вартості.
Порушення авансової ставки
Застава допомагає позикодавцям мінімізувати ризики та пропонувати позичальникам доступні відсоткові ставки. Встановлюючи авансову ставку, позикодавець може створити подушку в кредитній операції, гарантуючи, що якщо вартість застави знизиться і позика перейде в дефолт - все одно буде достатній захист від втрати основної позики. Якщо позикодавець має авансову ставку 75%, а вартість представленого застави становить 100 000 доларів, то максимальний кредит, який позичальник може отримати, становить 75 000 доларів.
Застава допомагає позичальникам забезпечити вищу ставку за своїм кредитом - а також потенційно і більшу позику. До поширених видів застави відносяться нерухомість (включаючи власний капітал), автомобільні транспортні засоби, грошові рахунки, інвестиції, страхові поліси, майбутні платежі чи дебіторська заборгованість, цінні речі та / або машини та обладнання.
Авансова ставка працює аналогічно відношенню позики до вартості (LTV). LTV - це ще один коефіцієнт оцінки кредитного ризику, який часто використовують фінансові установи та інші кредитори до затвердження іпотечного кредиту. Високі коефіцієнти LTV, як правило, вважаються більш високими ризиками, що згодом коштує позичальнику більше і, можливо, вимагає позичальника придбати іпотечне страхування. Коефіцієнт LTV може бути розрахований як сума іпотечного кредиту / оціночна вартість майна.
Авансова ставка в контексті оцінки кредитного ризику
Визначення авансової ставки для позичальника зазвичай настає після того, як кредитор проаналізує загальний фінансовий стан позичальника. Цей аналіз фокусується на здатності позикодавця повернути запропонований кредит відповідно до визначених умов. Щоб визначити кредитний ризик позичальника, кредитори, такі як комерційні банки, часто починають із структури, званої "п'ять Cs". Вони складаються з кредитної історії заявника, його здатності повертати, його капіталу, умов позики та пов'язаного з цим застави..
Оцінка кредитного ризику відбувається не лише у випадках споживчих кредитів, але й на всьому ринку облігацій. Після ретельного розгляду ризику невиконання зобов'язань емітента облігацій (компанії, неприбуткових, муніципальних тощо) агентство з рейтинговим рейтингом, таким як Fitch, Moody's або Standard & Poor's, призначає рейтинг, що відповідає рівню ризику випуску. і відповідний потенціал для винагороди.
