ВИЗНАЧЕННЯ Страхування сукупного перевищення
Сукупний надлишок страхового полісу обмежує суму, яку повинен виплатити страхувальник протягом певного періоду часу. Він призначений для захисту страхувальників, які відчувають незвично високий рівень вимог, які вважаються несподіваними. Сукупне надмірне страхування передбачає виплату за загальні збитки, що виникають протягом певного періоду часу, і не обмежується принципом за кожним випадком.
Також називається страхуванням стоп-збитків.
НАРУШЕННЯ ВНУТРІ Сукупне страхування надлишків
Ліміт перевищення збитків, який називається фондом збитків, встановлений страховою компанією, може бути розрахований кількома способами. Як правило, ці методи враховують величину збитків, які зазнав страхувальник з часом, зміни профілю ризику страхувальника, а також коригування з актуарного аналізу. Ліміт може бути виражений у відсотках від загальних очікуваних втрат або може бути виражений у фіксованій сумі долара.
Приклад сукупного страхування збитків
Наприклад, роботодавець купує політику компенсації працівникам із сукупним надмірним покриттям. Максимальна сума, за яку відповідає компанія, - 500 000 доларів, і все, що перевищує цей ліміт, вважається відповідальністю страховика. Компанія ніколи раніше не зазнавала втрат у розмірі 500 000 доларів. Ряд компаній працівників травмуються після несправності машини, внаслідок чого претензії становлять 750 000 доларів. Компанія несе відповідальність за вимоги до 500 000 доларів, але решта (250 000 доларів США) - це сума, за яку несе відповідальність страховик.
Цей вид страхового покриття, швидше за все, купують компанії, які самострахуються. Рішення про самострахування ґрунтується на оцінених збитках компанії з огляду на його збитковий досвід, але якщо збитки значно перевищують очікувані, компанія може не змогти покрити суму або може не бажати здійснювати виплату зі свого оборотного капіталу. Щоб покрити себе від цієї частини збитків, компанія, що самострахується, придбає сукупне страхування надмірних збитків, щоб покрити різницю між сумою збитків, яку вона здатна ефективно самострахувати, та сумою загальних збитків, які вона може зазнати під час катастрофи.
Страховик, який записує сукупний поліс надлишку, може захотіти також віддати частину ризику тому, що відоме як перестрахувальна компанія. У договорі зазначено, що страхова компанія несе відповідальність за збитки до 500 000 доларів США, але що перестрахувальна компанія несе відповідальність за все, що перевищує встановлений ліміт, скажімо, на мільйон доларів і вище. Якщо в цьому прикладі вимоги становлять 1, 5 мільйона доларів, компанія, яка взяла поліс, виплачує перші 500 000 доларів, страховий страховик сплачує наступні 500 000 доларів, а перестраховик виплачує остаточні 500 000 доларів.
