Що таке альтернативна документація?
Альтернативна документація - це процес документації, розроблений для прискорення затвердження позики, коли позикодавець приймає певні документи від позичальника як перевірку доходів, отриманих за заявою на позику.
Ключові вивезення
- Альтернативна документація - це документи, які слугують доказом доходу за позиками. Прикладами таких документів є банківські виписки та платіжні статті. Позики на альтернативну документацію, як правило, більш гнучкі в порівнянні зі звичайними позиками і, як правило, не перевіряються. Варіант отримання альтернативних позик на документацію доступний лише для тих, хто має дуже хороший кредит. Альтернативна документація - це позики на повну документацію порівняно із заявленими активами, визначеними доходами (SISA), які не є позиками без документації.
Розуміння альтернативної документації
Типова документація для позик складається з податкових декларацій або подання документації, яка може бути перевірена за допомогою сторонньої послуги. Альтернативна документація передбачає надання позичальником асортименту фінансових документів, які можуть включати W-2, затримки зарплати та банківські виписки. Цей вид позики іноді називають позикою Alt-A, хоча деякі кредитори також можуть мати власні назви для цих позик.
Альтернативні позики на документацію часто пропонуються лише тим, хто має дуже хороший кредит. Рішення сильно залежить від кредитної оцінки заявника. Ці позики часто пропонують більшу гнучкість, ніж звичайні, традиційні позики.
Альтернативні позики на документацію можуть бути хорошим варіантом для позичальників у особливих ситуаціях, таких як самозайняті або недавно розлучені. Кредитор приймає документацію, яку надає позичальник, без необхідності проходити процес, який забирає багато часу, щоб перевірити всю інформацію. Підтвердження інформації позичальника таким чином значно швидше, ніж традиційний метод перевірки такої інформації з третіми сторонами.
Альтернативні позики на документацію стали популярними після фінансової кризи 2008 року. Для цього є низка причин. Вони пропонують набагато простіший процес закриття порівняно з традиційними позиками. Альтернативні позики на документацію також подобаються фрілансерам, групі доходів, частка яких в економіці зросла після кризи. Прийняття правила повернення коштів, що дозволяє кредиторам добровільно надавати позики на основі їх оцінки позичальника, також сприяло збільшенню альтернативних позик на документацію.
Альтернативна документація проти кредитів SISA
Альтернативна документація - це повна документація. Іншими словами, дохід, активи, зайнятість та інша фінансова інформація документується за допомогою певної форми офіційної документації. Необхідна документація залежить від вимог кредитора та, можливо, андеррайтера.
Це на відміну від кредиту із заявленим доходом (SISA). Позики SISA також відомі як позики без активів (NINA) або позики без документації. В недавньому минулому позики SISA також називали "брехливими позиками", оскільки вони були популярні серед тих, хто хотів отримати позики та інше фінансування, надаючи неправдиву чи оманливу інформацію. Багато експертів звинувачують обсяг того, що називають брехливими кредитами, як головний фактор, що сприяє іпотечній кризі останніх 2000-х років. На хвилі іпотечної кризи кредитори та регулятори впровадили більш жорсткі правила щодо кредитів SISA, тому позичальникам може бути складніше отримати кредит через цей процес.
Незважаючи на свою кам’янисту історію та їх роль у краху іпотечних кредитів, позики SISA мають певні законні користі та мають сенс для позичальників у певних ситуаціях. Вони популярні серед самозайнятих людей або власників бізнесу, які часто списують якомога більше витрат та інших дозволених відрахувань, що може зробити їх дохід оманливо низьким.
Зазвичай не збільшується процентна ставка, пов'язана з альтернативною документацією, як це зазвичай має "заявлені" позики.
Приклад позик на альтернативну документацію
Франсуа хоче придбати житло. Але він є фрілансером, не в змозі претендувати на необхідні умови для традиційної домашньої іпотеки. Натомість він вибирає позику alt-doc. Щоб отримати право на отримання кредиту, його брокер просить його надати документацію, пов'язану з реєстрацією його бізнесу, а також банківські виписки за останні п’ять років. Франсуа також зобов'язаний складати банківські виписки для свого бізнесу та додаткових джерел доходу, таких як інвестиції.
