Зміст
- Автокредитування та борг домогосподарств
- Профілі автокредитування позичальника
- Інтерпретація боргу з автокредитування
- Суть
Зараз американці мають скласти 1, 2 мільйона доларів США заборгованості за автокредитом - достатньо придбати 53 мільйони Toyota Camrys за $ 23 000 за поп. Про це свідчать дані, зібрані LendingTree та знайдені у щоквартальному звіті про борг та кредити населення з Федерального резервного банку Нью-Йорка.
Цей рівень автозаборгованості майже вдвічі більший, ніж це було всього 10 років тому, і наланси піднімаються на всі, крім двох кварталів, починаючи з 2010 року. У четвертому кварталі 2019 року TransUnion підрахував, що середній показник автопозичальника має залишок близько 18 500 доларів.
Ключові вивезення
- Заборгованість за автокредитом, яку утримує американська компанія, зросла до рекордних 1, 2 трильйонів доларів на початок 2020 року. Автокредитування зараз становлять майже 10% всього боргу домогосподарств, третя за величиною категорія боргів за іпотечними та студентськими позиками. Зростання відсотків деліктних позичальників залишається нижчим за середній рівень, а продажі авто залишаються сильними - поки що.
Заборгованість за автокредитом збільшується із загальним боргом домашніх господарств
Зараз кредити на авто становлять 9, 5% усіх непогашених боргів домогосподарств. Зростаючий борг за автокредитуванням американців пов'язаний зі збільшенням загального боргу домогосподарств, який станом на січень 2020 року становить трохи менше 14 трильйонів доларів США. Заборгованість за автокредитом є третьою за величиною категорією американського боргу після іпотечного боргу (8, 9 трлн. Дол.) Та боргу студентського кредиту (1, 5 трлн дол., Кожен з яких постійно збільшується з 2011 року.
Зросла не лише загальна сума автокредитів, але й збільшилася загальна кількість походження чи нових позик. Нью-Йоркський ФРС назвав це "найвищим щорічним обсягом запозичення автокредитів, який спостерігається в даних". Найвищий час, коли люди можуть брати автокредити, - березень, травень та серпень. У березні 2005 року американці взяли 2 мільйони автокредитів; у березні 2019 року 2, 5 млн.
Дешевий кредит та сильна зайнятість, безсумнівно, допомогли більшості американців купувати машини в минулому кварталі. Але в міру зростання процентних ставок, споживачі із заборгованістю за кредитною карткою зі змінною ставкою можуть побачити підвищення платежів за їх кредитною карткою, що може ускладнити їх здійснення автоматичних платежів. Вищі процентні ставки також можуть означати менші позики, якщо заробітна плата не зросте значно, що дозволить позичальникам отримати більш високі щомісячні платежі.
Продажі авто залишаються сильними протягом усього часу. TransUnion бачить автокредиторії, які потребують більших авансових платежів у 2020 році для врахування більших сум, що фінансуються, довших термінів позики та нижчих цін на використані машини. Він очікує невеликого збільшення серйозно прострочених кредитів на авто, але говорить, що автокредитори виявили більше переваг до більш кваліфікованих позичальників з нижчим рівнем ризику.
Автомобільні профілі позичальника виглядають добре
Незважаючи на рекордну суму боргу за автокредитом, американці не відчувають особливих проблем в ногу з виплатами за авто - поки що. Близько 7% мали правопорушення 30 та більше днів станом на 1 квартал 2020 року, і лише 2% позичальників автокредитів були делінквентними 90 та більше днів. Після 90 до 120 днів правопорушення кредитори вважають позичальників заборгованими і можуть повернути на зберігання свої транспортні засоби. (Дізнайтеся більше у розділі Які відмінності між правопорушенням та типовими умовами? Та Параметри, коли ви більше не можете дозволити собі автомобіль .)
Середня кредитна оцінка для позичальників автокредитів становила 707, найвища з 2011 року, але нижче 740 порогу, як правило, вважається дуже хорошим. Середня ставка автокредитування, отримана людьми, які користувались платформою LendingTree у ІV кварталі 2019 року, становила 8, 06% квітня, але ставки збільшуються зі зниженням кредитних балів.
(Дізнайтеся, як працює ваша кредитна оцінка в 5 найбільших факторів, які впливають на ваш кредит, і як відсоткові ставки працюють на автокредити .)
Інтерпретуйте заборгованість з автокредитування з обережним оптимізмом
Рей Бошара, старший радник та директор Центру фінансової стабільності домогосподарств, у грудні написав, що споживча заборгованість зросла майже вдвічі швидше, ніж доходи домогосподарств за останні п’ять років, а споживча заборгованість досягла найвищого рівня в 26% наявний дохід. Зростаючий борг може свідчити про оптимізм споживачів щодо економіки. Це також може означати, що споживачі погасили свої старі позики і тепер мають право на отримання нових. Але це також може вказувати на те, що сім'ї знаходяться під фінансовим стресом і їм потрібно брати позики, щоб платити за потреби.
Якщо більше позичальників стане простроченими щодо боргу, економічне зростання може постраждати. Вищий борг домогосподарств може сприяти короткотерміновому зростанню ВВП протягом одного-двох років, але придушити його після цього. Коли споживачі беруть на себе більше боргу, вони зрештою повинні його погасити. Якщо вони продовжуватимуть витрачати гроші, якщо спаде рецесія, або якщо їх дохід впаде, виплати заборгованості вдарять.
Суть
Заборгованість за автокредитуванням американців продовжує збільшуватися. Підвищення процентних ставок може змусити покупців автомобілів брати менше кредитів у 2020 році, хоча поворот у економіці може гальмувати. Звички споживачів і запозичень вказують на постійний оптимізм щодо економіки, але якщо споживачі не будуть обережні, щоб уникнути перенапруження себе, скорочення часу може бути готовим.
