Що таке Закон про запобігання зловживанням банкрутством та захист прав споживачів (BAPCPA)?
Закон про запобігання зловживанню банкрутством та захист прав споживачів (BAPCPA) 2005 р. - це законодавчий акт, який переглянув Кодекс про банкрутство Сполучених Штатів у справах, порушених 17 жовтня 2005 року або пізніше. Президент Джордж Буш як крок до реформи системи банкрутства.
Ключові вивезення
- Закон про запобігання зловживанням банкрутством та захист прав споживачів (BAPCPA) - це закон, який реформував процес особистого банкрутства в США, прийнятий у 2005 році. Під BAPCPA подача заявки на розгляд особистого банкрутства в розділі 7 стала більш складною, оскільки були визначені суворіші вказівки та вимоги щодо прийнятності. Метою було запобігти зловживанню процесом банкрутства та заохотити подання глави 13 замість більш прощальної глави 7.
Розуміння Закону про запобігання зловживанням банкрутством та захист прав споживачів
Відповідно до глави 7 банкрутства, більшість незабезпечених споживчих та підприємницьких боргів прощаються або звільняються. Цей план банкрутства також дозволяє ліквідувати та продати певні активи визначеним довіреним особою з метою погашення кредиторів. З іншого боку, банкрутство, подане відповідно до глави 13, вимагає від боржників повернути частину боргу до розгляду боргу. Глава 13 банкрутства вимагає від боржників реструктуризувати свої борги та створити три-п’ятирічний план погашення, згідно з яким боржник буде використовувати свій майбутній дохід для погашення своїх кредиторів частково або повністю. Закон про запобігання зловживанням банкрутством та захист прав споживачів (BAPCPA) був прийнятий для того, щоб боржникам було складніше подати заяву про банкрутство глави 7, а натомість подати заявку на главу 13.
Закон створив тест на банкрутство, який визначає, чи можуть особи, які подають заяву про банкрутство, подати заяву про банкрутство глави 7, яке повністю виписує багато боргів, або вони повинні обрати банкрутство глави 13, що вимагає принаймні часткового погашення боргів. Крім того, Закон збільшився до восьми років, періоду очікування від моменту, коли фізична особа востаннє подала банкрутство Глави 7 до моменту, коли вони можуть подати знову.
BAPCPA та глава 7
По суті, мета BAPCPA полягала в тому, щоб особам з більш високим рівнем доходу було важче отримати право на банкрутство глави 7 шляхом більш ретельного вивчення здатності платника повернути свої борги. Тест засобів порівнює щомісячний дохід боржника з середнім доходом (який залежить від розміру домогосподарства) за його штатом проживання та забезпечує надбавку на передбачувані щомісячні витрати за ставками, визначеними IRS, а також надбавкою за фактичні щомісячні витрати. Якщо у фізичної особи перевищується середній дохід і у неї залишаються гроші після обліку витрат на проживання, він або вона, як правило, не претендують на банкрутство глави 7. Насправді, з результату перевірки засобів можливі три результати:
- Боржник пройде тест на засоби, якщо його щомісячний наявний дохід менше 117 доларів. Таким чином, він зможе подати заяву про банкрутство глави 7 без жодних проблем. Боржник провалить тест, якщо його наявний дохід щомісяця перевищує 195 доларів. У цьому випадку він повинен діяти відповідно до глави 13. Якщо наявний дохід боржника становить від 117 до 195 доларів на місяць, дохід слід помножити на 60 (припущення BAPCPA, що борг буде погашений приблизно через 5 років або 60 місяців). Якщо отримана вартість може покрити щонайменше 25% непершочергової незабезпеченої заборгованості, боржник провалить тест. В іншому випадку він може перейти до справи про банкрутство відповідно до глави 7.
Щоб виконати перевірку засобів, боржник повинен подати до Суду банкрутства або форму 22А для глави 7, або форму 22С для глави 13, перш ніж суд розгляне справу.
BAPCPA також встановила обов'язкові кредитні консультації для споживачів та підприємств, які хочуть подати банкрутство. Це вимагає від боржника пройти акредитовану програму кредитного консультування з питань неприбутковості не пізніше, ніж за 180 днів до подання заявки.
Щоб уникнути можливих зловживань системою банкрутства, BAPCPA звільняє певні борги від звільнення. Деякі з цих боргів:
- Більше $ 750 грошових авансів на кредитній картці, знятої протягом 90 днів після подачі заявок. Більше 500 доларів США стягуються з кредитної картки за розкішні товари протягом 90 днів після подачі заявки на всі федеральні та приватні студентські позики
