Ви скористалися стрибком і вирішили придбати житло. Підписавши гору паперових документів, ви тепер є гордим власником власної резиденції. Через тридцять днів, коли настає перший іпотечний платіж, вас вражає реальність того, що ви зробили. Ви взяли на себе 30-річну велику виплату в економіці, яка не обіцяє довгострокової стабільності робочих місць. Не панікуйте., ми розглянемо переваги від погашення іпотечного кредиту, як тільки зможете, і дамо вам вказівки, як це зробити.
Окупте це: плюси і мінуси
Перша і найочевидніша причина якнайшвидше погасити свою іпотеку - це зекономить десятки тисяч доларів. Прочитайте документи, які ви підписали, коли придбали це місце, і уважно ознайомтеся з вашим графіком амортизації. Іпотечні компанії одразу розкривають, що ви заплатите більше ніж удвічі більшу ціну покупки будинку, перш ніж ви його фактично володієте.
(Щоб дізнатися більше про графік амортизації, див. "Розуміння структури іпотечних платежів".)
Друга причина - душевний спокій, який ви отримуєте від володіння своїм будинком. З меншою вимогою щомісячних витрат на грошові кошти перспектива безробіття чи зайнятості вже не є такою грізною. Тепер ви можете дозволити собі прийняти роботу, яка платить набагато менше, ніж попередня посада, без жодних побоювань щодо втрати будинку.
Однак багато хто стверджує, що погашення іпотеки - це поганий фінансовий хід. Вони стверджують, що ви отримаєте більш високу віддачу, з часом, якщо вкладете свої гроші, замість того, щоб робити додаткові іпотечні платежі. Хоча є певний шанс, що ти досягнеш такого подвигу, є й шанс, що цього не зробиш. Враховуючи вибір між гарантованою економією 6% відсотків за їх іпотекою (складеною на 30 років) або можливістю досягти іншої норми прибутку, яка може бути вищою або нижчою, консервативні інвестори приймуть безпечну ставку.
Звичайно, весь аргумент є суперечливим, коли ви справді дивитесь на факти ситуації. Більшість людей купують житло, щоб у них було місце для проживання. Навіть якщо він подвоїться або збільшиться вдвічі, вони не збираються продавати його, і якщо вони дійдуть, знадобиться кожен цент, який вони заробляють, щоб придбати порівнянне житло в тому ж мікрорайоні. Крім того, оскільки ви не можете жити у взаємному фонді, більшість покупців будинків не здійснюють покупки, намагаючись перемогти повернення S&P 500.
Наступний аргумент проти виплати іпотеки є ще сумнівнішим, але ви чуєте це весь час, навіть від складних інвесторів: іпотечний інтерес забезпечить вам податкові пільги. Хоча технічно це відповідає дійсності, і ви витрачаєте 1 долар на відсотки, щоб отримати 25-відсоткову або 35-відсоткову пільгу, вона працює лише в тому випадку, якщо ви: а) деталізовані відрахування та б) перебуваєте у найвищих розмірах податку на прибуток. Для пересічної людини це не дуже хороша віддача від ваших інвестицій.
Погашення іпотечного кредиту забезпечує рентабельність інвестицій, набагато надійнішу за все, що може запропонувати фондова біржа. Це також заощаджує вам десятки, а іноді й сотні, тисяч доларів. Крім того, це забезпечує безпеку доступного місця для проживання, якщо ваш дохід зменшиться. Зважаючи на всі ці переваги, настав час переглянути стратегії, які допоможуть вам погасити цю іпотеку.
План перед покупкою
Подивіться перед тим, як стрибати і заздалегідь робити математику, щоб визначити, скільки будинку ви можете собі дозволити придбати. Тоді купуйте менше будинку, ніж ви можете собі дозволити. Ця стратегія забезпечить вам достатній грошовий потік для здійснення додаткових іпотечних платежів і забезпечить певну подушку, якщо вам доведеться займатись нижчою оплатою роботи в якийсь момент майбутнього. Також переконайтеся, що ваша іпотека не накладає штраф за передоплату. Цей пункт може зашкодити вашим зусиллям вийти з боргу.
(Щоб дізнатися більше, перегляньте статтю "Іпотечні кредити: скільки ви можете дозволити?")
Далі потрібно звернути увагу на умови фінансування. Хоча іпотека з регульованою ставкою (ARMs0 пропонують нижчі початкові платежі, вони використовуються занадто часто, щоб покупці могли потрапити в будинки, які фактично не можуть собі дозволити. Коли процентні ставки зростають, деякі власники будинків потрапляють непідготовленими. Аналогічно, покупці будинків часто планують свої фінанси на основі на ідею, що їхні іпотечні платежі не зміниться; вони виявляють, що це не завжди так, коли їх місцева влада піднімає податки на нерухомість. Якщо ваш план - якнайшвидше позбутися боргу, іпотека з фіксованою ставкою передбачає передбачуваність стійкої процентної ставки, і її завжди можна рефінансувати при падінні ставок.
(Щоб дізнатися більше, див. "Іпотечний кредит: фіксований показник проти регульованої ставки".)
Як погасити іпотеку
Після того, як у вас є іпотечний кредит, ключ до його погашення стає простим: надсилайте гроші. Деякі іпотечні плани пропонують графік платежів на два місяці, що призводить до однієї додаткової оплати на рік. Це прекрасна стратегія, якщо з нею не пов’язана плата. Якщо є, просто відкладіть трохи готівки та зробіть додатковий платіж самостійно.
Якщо ваша кар’єра просувається протягом багатьох років, покладіть ці підвищення та бонуси на роботу, надсилаючи їх іпотечній компанії. У вас все було непогано без цих грошей, і ви цього не пропустите, якщо не звикли мати їх у своєму бюджеті.
Слідкуйте за процентними ставками і, якщо вони впадуть, розглядайте питання рефінансування. Якщо ви можете знизити свою процентну ставку, скоротити термін позики або обох, рефінансування може бути чудовою стратегією. Просто не робіть помилки, якщо ви не збігаєтесь із терміном і не виймаєте гроші.
(Щоб дізнатися більше, див. "Іпотечні кредити: Азбука рефінансування".)
Суть
Немає часу, як теперішній, починати свої пошуки, щоб погасити цю іпотеку. Почніть з читання вашого графіку амортизації; як тільки ви побачите, яка саме частина вашого щомісячного платежу йде на відсотки, а яка маленька частина йде на виплату основної суми, ви зрозумієте, що кожен додатковий долар, який ви надіслали, зменшує ту частину платежу, яка обслуговує ваші відсоткові витрати. Це може бути потужним мотиватором для фінансових кмітливих людей.
(Для отримання додаткової інформації див. "Покупки іпотеки" та "Розуміння іпотеки", "Основи іпотеки")
