Коли ви рефінансуєте іпотечний кредит, ви берете новий кредит, щоб погасити існуючу іпотеку за нижчою процентною ставкою - крок, який може заощадити тисячі доларів протягом життя кредиту. Ставки за іпотекою все ще низькі за історичними мірками (див. Графік), що означає, що це час для розгляду питання рефінансування, особливо якщо ви зняли існуючу іпотеку, коли процентні ставки були значно вищими.
Рефінансування також може бути вартим другого погляду, якщо у вас зараз є іпотека з регульованою ставкою (ARM), коли процентна ставка рухається вгору та вниз у відповідь на економічні умови. Хоча ці позики можуть бути привабливими спочатку, вони часто призводять до підвищення ставок у дорозі - і посилення стресу, якщо ви турбуєтесь про підвищення ставок у майбутньому.
Думаєте, рефінансування може бути для вас хорошим варіантом? Щоб допомогти швидко розпочати ваше дослідження, ми розглянули дані звіту про Новини США за 2018 рік про кращих кредиторів рефінансування іпотечного кредитування, а також п’ять інших рейтингів "найкращих" галузей та знайшли шість компаній, які фігурували як мінімум у трьох списках. Ось вони в алфавітному порядку.
Банк Америки
Банк Америки існує вже більше 200 років. Він обслуговує приблизно 47 мільйонів споживачів та малого бізнесу у всіх 50 штатах, плюс округ Колумбія, Пуерто-Рико, Віргінські острови США та 35-плюс додаткові країни.
Основні моменти:
- Новини США класифіковані як "Найвищий кредитор для онлайн-заявок" 15-і 30-річний фіксований, регульований, джембол, видача грошових коштів, кредити FHA та VAHARP (Головна доступна програма рефінансування) кредитний мінімальний кредитний рейтинг FICO: 620максимальне співвідношення боргу до доходу: 55% Необхідний власний капітал: 5% для більшості кредитних платежів для реєстрації: так, змінюється (знижки можуть бути доступними для клієнтів банку з бажаними винагородами)
CitiMortgage
CitiMortgage - це іпотечна філія материнської компанії Citigroup, всесвітньої фірми інвестиційних банківських та фінансових послуг, заснованої понад 200 років тому. Компанія обслуговує мільйони клієнтів у сотнях країн світу та пропонує 40-річні кредити на рефінансування з фіксованою ставкою - один з небагатьох кредиторів, які роблять це.
Основні моменти:
- Новини США класифікуються як найкращий кредитор на довгострокову позику за кредитами особисто, по телефону або в Інтернеті HARP (програма доступного рефінансування для дому) Кредитор10-, 15-, 30- та 40-річний фіксований, регульований, джембо, позики FHA та VA мінімальний Кредитна оцінка FICO: 620максимальне співвідношення боргу до доходу: 50% власного капіталу: 10, 1% комісія за вихід: 100 доларів США за заявку та плата за зобов’язання в розмірі 915-1115 доларів (знижки можуть бути доступні клієнтам банку)
Гарантована ставка
Гарантована ставка була встановлена в 2000 році і на сьогоднішній день працює понад 3000 іпотечних професіоналів, які обслуговують клієнтів по всій США. Компанія має на меті «спростити процес та забезпечити найнижчі ціни, прозорість та високий рівень обслуговування для покупців будинків та тих, хто шукає на рефінансування ».
Основні моменти:
- Новини США займають позицію "Найвищий позикодавець" на 15-річну позику з фіксованою ставкою, повністю цифрову іпотечну платформу з легким процесом подання заявки на отримання кредиту в режимі реального часу, доступ до Інтернету до ставок та інформації про кредитні продукти 15 та 30-річної фіксованої, регульованої, джамбо, FHA та VA мінімальна кредитна оцінка FICO: 580максимальне відношення боргу до доходу: 57% необхідний власний капітал: 2, 25% внесок: так
Ленда
Як і інші нові кредитори, заснована в Сан-Франциско Lenda пропонує цифровий досвід, призначений забезпечити прозорість та заощадити гроші клієнтів. Клієнти мають цілодобовий доступ до своїх позик та прогресу через інтерактивну інформаційну панель позики Lenda. В даний час Lenda працює лише в 12 штатах: Арізона, Каліфорнія, Колорадо, Флорида, Джорджія, Іллінойс, Мічиган, Орегон, Пенсильванія, Техас, Вірджинія та Вашингтон.
Основні моменти:
- відсутність комісій за реєстрацію та комісійні посередники. Автоматизований механізм пропозицій не знаходить способів знизити ставку, якщо можливо, 10-, 15-, 20-, 25- та 30-річні фіксовані позики плюс додаткове рефінансування, мінімальний кредитний бал FICO: 620максимальне відношення боргу до доходу: Необхідний 50% власного капіталу: плата за зміну оригіналу: немає
Прискорити позики
Quicken Кредити почали працювати як руйнівник іпотечної галузі в 1985 році і сьогодні є основним кредитором. Пропонуючи позики у всіх 50 штатах, Quicken Loans - це найбільший інтернет-іпотечний кредитор та другий за величиною роздрібний іпотечний кредитор. Компанія відома тим, що має конкурентоспроможні ставки та кілька унікальних іпотечних товарів, не пропонованих конкурентами - включаючи налаштовані умови кредитування, які тривають від 8 до 30 років.
Основні моменти:
- Новини США розміщені як найкращий кредитор за задоволенням клієнтівHARP (Home Affordable Refinance Program), позикодавці 15 - та 30-річний з фіксованим, регульованим, джембо, FHA, USDA та VA мінімальною кредитною оцінкою FICO: 580; 620 для більшості позикмаксимальне відношення боргу до доходу: 63% необхідного капіталу: залежить від програми позики; від 0% плати за вихід: так, але деякі програми відмовилися
Ракетна іпотека
Ракетна іпотека була запущена у 2015 році як онлайн-і мобільний процес подання іпотечних кредитів Quicken Loans. Хоча у нього є власний веб-сайт, Rocket Mortgage має майже ті ж стандарти андеррайтингу, що і Quicken Loans. Основна відмінність полягає в тому, що весь процес іпотечного кредитування Rocket Mortgage відбувається в Інтернеті. Хоча ви можете заповнити заявку, не звертаючись до представника служби обслуговування клієнтів, у вас завжди є можливість зробити це, якщо хочете.
Основні моменти:
- швидкий онлайн-процес подання заявок15-та 30-річний фіксований, регульований, джембо, позики FHA, USDA та VAYOURgage дозволяє вибрати термін іпотеки від 8 до 30 років мінімальний кредитний бал FICO: 580; 620 для більшості позикмаксимальне співвідношення боргу до доходу: 45-60%, залежно від необхідної програми кредитування: залежить від програми позики; від 0% плати за вихід: так, але деякі програми відмовилися
Коли рефінансування може не мати сенсу
Майте на увазі, рефінансування іпотеки може не мати великого фінансового сенсу для вашої ситуації. Ось чотири обставини, за яких було б розумно уникнути рефінансування:
- У вас тепер іпотека була достатньо довгою, що ви сплатили більшу частину відсотків уже (і ви будуєте капітал). На вашій існуючій іпотеці встановлено значне пеня за попередню оплату. Якщо такий є, не забудьте врахувати його у своїх розрахунках, вирішивши, чи має місце рефінансування сенс. Ви плануєте продати свій будинок протягом наступних кількох років. Комісії перевищують те, що ви заощадите. Якщо ви не впевнені, зробіть розрахунок беззбитковості, щоб побачити, скільки часу вам потрібно залишитися вдома, щоб отримати вигоду від рефінансування. Щоб обчислити, складіть всі збори, з’ясуйте, скільки ви заощадите щомісяця нижчим платежем, а потім розділіть загальну суму комісійних заощаджень. Результат - кількість місяців, які пройдуть до того, як ви зрівняєтесь і почнете економити гроші. Якщо, наприклад, у вас є плата за позику 4000 доларів США, і ви заощадите 100 доларів на місяць на своєму платежі, ви зламаєтесь навіть за 40 місяців (4 000 ÷ $ 100 = 40) - або трохи більше трьох років.
Суть
Звичайно, якщо ви думаєте про рефінансування іпотеки, вам варто зробити власне дослідження та порівняти ставки та програми різних компаній. Також важливо враховувати власні переваги та потреби - наприклад, як ви хочете подати заявку на позику. Якщо ви дотепні, ви можете насолоджуватися (і навіть радіти) спілкуванню з однією з компаній, які пропонують абсолютно цифровий досвід. Але якщо ви віддаєте перевагу спілкуванню з кимось віч-на-віч, можливо, ви захочете знайти компанію, яка пропонує персональну допомогу у філії.
