Однією з найбільших загроз банківському сектору сьогодні є технології. Будь то від великих технологічних фірм, таких як Google Inc. (GOOG), Apple Inc. (AAPL), eBay Inc. (EBAY) або Amazon.com Inc. (AMZN) або стартапи з нової фінансової технології (FinTech), традиційні банки починають отримувати повідомлення. Один з потенційних руйнівників для фінансової індустрії сьогодні походить із застосувань, що включають технологію blockchain - захищену від несанкціонованого захисту розподілену книгу, що лежить в основі криптовалют, таких як біткойн. Великі фінансові установи, від інвестиційних банків до фондових бірж до центральних банків, починають працювати над власними блокчейн-рішеннями, щоб залишатися в курсі цієї інновації. (Докладніше див.: Технологія, Найбільша загроза банкам .)
Банки беруть повідомлення
Перш ніж подивитися на те, як технологія blockchain може порушити традиційний банківський процес, варто взяти до уваги деякі ключові установи, які публічно заявили про зацікавленість в цьому (тим часом, багато інших банків роблять це, не повідомляючи громадськості).
Французький інвестиційний банк BNP Paribas оголосив, що почне розглядати, як технологія blockchain може бути застосована до своїх валютних фондів та для обробки замовлень.
Фондова біржа NASDAQ OMX Group Inc. (NDAQ) заявив, що працює з blockchains, щоб "скоротити час, витрати та точки тертя на ринках капіталу".
Goldman Sachs Group Inc. (GS), не відверто повідомляючи, що вони працюють над чим-небудь вдома, викликало певні спекуляції після участі в інвестиційному раунді на 50 мільйонів доларів у фінансуванні Bitcoin гаманця та платіжної компанії Circle, Inc.
Базована в Іспанії Banco Santander (SAN) працює над внутрішньою розробкою рішень на основі блокчейна, які до кінця десятиліття зменшать її витрати на 20 мільярдів доларів на рік.
Barclays (BCS) розглядає технологію блокчейну як "трансформаційну" і експериментує з нею як внутрішньо, так і через партнерство зі стартапами, щоб використовувати її, як це стосується фінансових послуг.
Швейцарський інвестиційний банк UBS (UBS) пішов настільки далеко, що створив власну окрему лабораторію блокчейнів для проведення фірмових досліджень для використання компанією.
Було виявлено, що Citigroup Inc. (C) працювала щонайменше за трьома різними компаніями, що базуються на блокчейн, включаючи власну криптовалюту, відому як CitiCoin.
Крім того, Société Generale, Standard Chartered, The Bank of England, Deutsche Bank, DBS Bank, BBVA (BBVA), LHV Bank, BNY Mellon (BK), CBW Bank, Westpac (WBK) та Банк Співдружності Австралії. гонка для досліджень та впровадження цієї технології.
Виплати та грошові перекази
Найбільш очевидним і основним використанням для технології blockchain є її використання як платіжної системи. Біткойн та інші криптовалюти виступають і цифровими грошима, і також методом надсилання платежів у цій грошовій формі по всьому світу. Для цих транзакцій потрібне лише підключення до Інтернету та відбувається миттєво. Хоча це правда, що 100% підтвердження трансакції може зайняти багато хвилин, сама транзакція відбувається за лічені моменти. Ці транзакції є безмежними, безпечними та значною мірою анонімними. Крім того, трансакційні витрати мінімальні, коштують лише кілька центів за транзакцію, що робить набагато дешевшим способом пересилання грошей по всьому світу, ніж провідні компанії типу Western Union (WU) або через процесори кредитних карток, такі як Visa Inc. (V), Mastercard Inc. (MA) або Відкрийте фінансові послуги (DFS). Торговець, який не бажає платити початкові та поточні збори, щоб прийняти кредитні картки, може взяти електронний платіж через криптовалюту замість частки вартості.
Переказ за кордон - це непросте завдання. Гонорари великі, час обробки - повільний, гроші можна перехоплювати або вкрадати, і є юридичні та податкові питання, які необхідно враховувати. Система на основі блокчейна усунула б ці проблеми. Вже є десятки компаній, які таким чином почали сприяти переказу грошових коштів.
Баланси та депозити на рахунку
Споживачі, як правило, використовують банки для зберігання депозитів у чекових та ощадних рахунках. Але після того, як ви покладете гроші на банківський рахунок, банк позичає більшу частину коштів через частковий резервний банкінг. Як результат, більшість грошей, які з’являються під час перегляду балансу вашого рахунку, не зберігається банком. Насправді керування банком спричиняє збій банку, коли занадто багато клієнтів намагаються забрати свої гроші одночасно, а грошей просто немає. Баланс банківського рахунку, отже, є лише записом бухгалтерського обліку.
Зрештою, блокчейн - це книга, що представляє записи бухгалтерського обліку. Тому банківські рахунки можуть бути представлені на блокчейнах, роблячи їх більш безпечними, доступними та дешевшими в обслуговуванні. Крім того, це може допомогти зменшити ризик банківських операцій.
Торгівля та кліринг на вторинному ринку
Найпростіша купівля акцій компанії до складного валютного свопу без продажу вимагає клірингу та врегулювання торгів. Право власності на актив або контракт, яким торгується, повинно бути достовірно змінити руки та бути записаним. Сьогодні валютні збори та клірингові збори додаються до вартості кожної торгівлі і можуть з часом зростати і отримувати великі обсяги замовлень.
Якщо право власності на акції могло б існувати на блокчейн, і будь-яка зміна власності може бути негайно підтверджена та підтверджена, це значно знизить трансакційні витрати та витрати на очищення всіх видів класів активів від акцій до облігацій до деривативів до товарів до нерухомості. Цілком можливо, що такі поверхові установи, як Нью-Йоркська фондова біржа або Чиказька торгова комісія, можуть одного дня бути замінені на технологію розподіленої книги, яка є більш безпечною, надійною та менш дорогою для експлуатації та здійснення операцій. (Докладніше див: Медичі: Фондова біржа на базі Blockchain .)
Нещодавно Overstock (OSTK) оголосив, що розробляє блокчейн-біржу активів під назвою T0 з метою прямої емісії деяких своїх корпоративних облігацій інвесторам. Нью-Йоркська біржа біткойн Coinsetter оголосила, що розгорне платформу на основі блокчейна, щоб звільнити позабіржові транзакції, які можуть відбуватися за T + 10 хвилин. Для того, щоб зробити це перспективним, на придбання частки акцій на американській біржі потрібні Т + 3 дні.
Випуск первинного ринку та IPO
Якщо торгівля на вторинному ринку може відбуватися на блокчейнах, чи можуть існувати і первинні ринки? Відповідь - так. Уявіть, що ви - компанія, яка прагне залучити капітал шляхом випуску нових акцій для публіки через IPO. Сьогодні це було б дуже дороге підприємство, яке вимагає від інвестиційного банку (або синдикату таких банків) підписати та продати свої акції. Це може коштувати аж 9% або більше капіталу, який збирається.
Тепер уявіть, що ви можете випустити акції своєї компанії самостійно безпосередньо в блокчейн, де потім зможете продати їх в обмін на гроші. Ці віртуальні акції можуть бути обмінені на вторинних ринках, які також існують через блокчейн. Якщо цей сценарій стане прийнятим громадськістю, це може стати величезною руйнуванням як для обміну активів, так і для інвестиційної банківської галузі.
Суть
Технологія blockchain серйозно сприймається фінансовим сектором, оскільки це може виявитись великим руйнувачем для традиційної банківської галузі. Децентралізований, незмінний характер блокчейна, захищений від несанкціонованого захисту, робить його ідеальним для зниження витрат і впорядкування всього, починаючи з платежів, торгівлі активами, випуску цінних паперів, роздрібних банківських операцій, клірингових розрахунків та розрахунків. Стає очевидним, що технологія blockchain набагато більше, ніж біткойн або криптовалюта. Хоча такі впровадження як платіжно-грошові системи справді руйнівні, більший зрив може статися від альтернативного використання цієї унікальної та потужної характеристики.
