Що таке тюрма для ануїтету і як ануїтет вторинного ринку позбавляє вас? Що ж, почнемо з самого початку. Безпосередня ануїтет дає стабільний дохід протягом встановленої кількості років. Деякі навіть платять за те, доки ти живеш. Однак, як правило, угода полягає в тому, що як тільки ви скинете гроші в обмін на гарантовані платежі, ви не зможете їх отримати назад.
Тоді є відстрочена податком ануїтет. Тут ви відкладаєте гроші, сподіваючись, що вони зможуть допомогти фінансувати пенсію або якусь іншу потребу в далекому майбутньому. На жаль, якщо ви хочете повністю вийти з нього або вилучити багато грошей на початку, ви можете зіткнутися зі стрімкими звинуваченнями у видачі.
Ануїтети на вторинному ринку
То як ви можете взяти на руки свої готівки? Власники ануїтетів можуть використовувати вторинний ринок для створення ліквідності з активу, який, як правило, є не що інше. ми проведемо вас через три різні сценарії, в яких ануїтет вторинного ринку може виявитися корисним.
Ключові вивезення
- Ануїтет на вторинному ринку може перетворити вашу не потрібну ануїтет у одноразову грошову виплату. Ануїтети в кваліфікованому пенсійному плані та прямі довічні ануїтети не можуть бути продані на вторинному ринку. При покупці ануїтету на вторинному ринку будьте уважні про податкові наслідки отримання одноразової грошової виплати.
Сценарій 1: Більше не потребує доходу
Бетті взяла пропозицію щодо дострокового виходу на пенсію у свого роботодавця. Вона використовувала частину свого пакету виплат, щоб придбати негайний ануїтет на 10 років із гарантованою виплатою. Щомісячні чекові ануїтетні покриття покривали б її постійні витрати, такі як іпотека, податок на нерухомість та медичне страхування. Через десятиліття платежі припиняться. Однак до цього часу Бетті могла почати отримувати соціальне страхування та пенсійні доходи, які б компенсували збитки.
Як і годинниковий механізм, щомісяця компанія з ануїтетом вносила чек на банківський рахунок Бетті. Але через рік Бетті нудьгувала з пенсією. Вона знайшла роботу, яка платила вдвічі більше, ніж зробила з попереднім роботодавцем. Тепер їй більше не потрібні доходи від ануїтету. Що ще гірше, оскільки частина цієї виплати була оподатковуваною, це підштовхувало її до більш високої податкової категорії - проблеми, якої вона не мала до того, як прийняти нову роботу.
Все виглядало похмуро, поки подруга не розповіла їй про компанії, які купують ануїтети у таких людей, як вона. Вона зателефонувала фірмі, і представник компанії пояснив, як фірми на вторинному ринку купують ануїтети, потім перепаковують їх у цінні папери та продають їх інституційним інвесторам. Ціна, яку вони пропонують Бетті за її ануїтет, залежатиме від чотирьох факторів.
- Загальна сума, яка ще повинна бути виплачена, час, протягом якого буде здійснено виплату, поточна переважаюча процентна ставка, фінансова потужність ануїтетної компанії.
За допомогою експерта Бетті отримала три заявки на її ануїтет. Вона прийняла один і отримала чек протягом чотирьох тижнів. Потім Бетті вклала гроші у взаємний фонд, що забезпечує ефективність оподаткування. Її рахунок матиме можливість відстежувати базовий індекс, плюс вона зменшила свою податкову накладну і може використовувати фонд для доповнення своїх доходів у майбутньому.
Сценарій 2: Зміна довгострокових планів
Три роки тому Гаррі купив відстрочену податком ануїтет із неотриманою прибутком, отриманою від продажу нерухомості. Він вважав, що йому не доведеться чіпати ануїтет принаймні 15 років, коли він планував звільнитися.
Син Гаррі є власником високотехнологічного бізнесу і може використати додаткові грошові кошти на новий продукт, який він хоче представити. Оскільки Гаррі переконаний, що міг би заробити пачок, інвестуючи в нього, він хоче вийти з ануїтету та вкласти кошти в компанію свого сина. Він запитав у ануїтетної компанії, скільки вона дасть йому за його ануїтет, але він дізнався, що після сплати зборів за здачу, він закінчить менше, ніж інвестував.
Тоді страховий агент Гаррі розповів йому про вторинний ринок ануїтетів. Гаррі закінчився на 15% більше, ніж пропонувала компанія з ануїтетом. Завдяки вторинному ринку Гаррі зміг змінити довгостроковий план, який він спочатку мав на свої гроші, та інвестувати у бізнес свого сина.
Сценарій 3: Спадкові ануїтети
Батько Пам нещодавно помер і залишив їй решту виплат на 11 років із 15-річного негайного ануїтету. Пам не потребувала додаткового доходу, але те, що вона відчайдушно потребувала, - це одноразова сума, яка допомогла сплатити навчання сина в коледжі, який повинен був виплатити через два місяці.
Ануїтетна компанія не була зацікавлена у придбанні ануїтету. Однак, скориставшись знижкою на основі переважаючих процентних ставок, фірма на вторинному ринку запропонувала Pam одноразову суму за інші 11 річних платежів. Це дало Пам гроші, які вона інакше не повинна була б сплачувати за навчання сина.
Перш ніж вдаватися до ануїтету на вторинному ринку, зверніться до своєї ануїтетної компанії, щоб перевірити, чи є положення про виплати, оскільки це може виявитися кращим варіантом.
Увага: Не всі ануїтети кваліфікуються
Тільки тому, що у вас є ануїтет, це не означає, що ви завжди можете його конвертувати у готівку. Ануїтети, які перебувають у пенсійній пенсійній програмі, не підлягають придатності; так само є прямими довічними ануїтетами, оскільки виплати базуються виключно на вашій тривалості життя, а тому не гарантуються.
Перш ніж продати свій ануїтет на вторинному ринку, зробіть ці чотири кроки:
- Зверніться до компанії, яка продала вам ануїтет. Оскільки галузь продовжує додавати більше варіантів, ви можете виявити, що ваш ануїтет має функцію виплат, про яку ви ніколи не знали. Зверніться до свого фінансового радника або страхового агента. Він або вона повинні мати можливість пояснити ваші варіанти та допомогти вам отримати найкращу пропозицію на вторинному ринку. Подумайте, скільки грошей вам потрібно. Вам, можливо, доведеться продати лише частину ануїтету. Тоді ви можете дозволити ріст відстроченого податку або навіть затримати платежі. З'ясуйте, скільки ви будете заборгованими податками на прибуток, якщо продасте ануїтет. Не чекайте, поки ви отримаєте чек в руки. До того часу вже пізно, і ви, нарешті, можете надіслати великий дядько того, що ви щойно отримали, дядьку Сему.
Суть
Все змінюється, і вам більше не знадобиться той рівномірно гарантований дохід, який ви так продумано налаштували для себе. Однак все не втрачено. Вихід на вторинний ринок ануїтету - це один із способів продати ануїтет із не надто великою втратою (принаймні) та задовольнити ваші поточні потреби чи бажання щодо готівки.
