Кошти у вашому пенсійному плані 401 (к) можна використати, щоб збільшити авансовий внесок на будинок. Ви можете зняти або позичити гроші зі своїх 401 (к). Кожен із цих варіантів має основні недоліки, які можуть переважити переваги.
КЛЮЧОВІ ТАКЕЙСИ
- Ви можете зняти кошти або взяти позику зі свого 401 (к), щоб використовувати його як початковий внесок на будинок. Вибір будь-якого маршруту має основні недоліки, такі як дострокове стягнення та втрата податкових переваг та зростання інвестицій. Очевидно, що краще, якщо ви можете економте гроші в іншому місці і не берете чи не позичайте готівку у майбутнього
Виведення з 401 (к)
Перший і найменш вигідний спосіб - просто вивести гроші прямо. Це підпадає під правила зняття грошових коштів, які нещодавно стали трохи простішими, дозволяючи власникам рахунків вилучати не лише свої власні внески, але й ті, які їх отримували роботодавці. Витрати на купівлю дому для "основного місця проживання" є однією з дозволених причин зняття труднощів з 401 (к).
Про
-
Ви отримуєте гроші, необхідні для початкового внеску.
Мінуси
-
Ви заборгували податок на прибуток від зняття.
-
Відкликання може перенести вас до більш високої податкової групи.
-
Ви ніколи не можете повернути свій рахунок і втратити роки неоподатковуваного заробітку від грошей, які ви вилучаєте.
Плани 401 (k) не мають винятку для домашніх покупців, які вперше приймаються за дострокове зняття коштів, але IRAs це роблять.
Запозичення від 401 (k)
Другий спосіб - запозичити з 401 (k). Ви можете позичити до 50 000 доларів США або половину вартості рахунку, залежно від того, що менше, якщо ви використовуєте гроші для покупки будинку. Це краще, ніж просто зняти гроші з різних причин.
Плюси
-
Ви можете позичити до 50 000 доларів США або половину вартості рахунку.
-
Проценти, які ви сплачуєте за кредит, сплачуються на власний рахунок, а не в банк.
Мінуси
-
Погашення кредиту потрібно, як правило, протягом п’яти років.
-
Ви повинні розкрити цей кредит у банку, якщо ви подаєте заявку на іпотеку.
-
Залежно від вашого плану, ви, можливо, не зможете внести свій внесок у свої 401 (к), поки ви не погасите кредит.
-
Незважаючи на те, що ви сплачуєте відсотки, ви втрачаєте потенційне зростання інвестицій коштів.
Для початку, хоча за кредитом вам нараховують відсотки - процентна ставка, як правило, на два бали перевищує основну ставку. Однак ви ефективно платите відсотки собі, а не банку. А це означає, що ви заробляєте хоча б трохи грошей на кошти, які ви вилучаєте.
Мінус полягає в тому, що вам потрібно погасити позику, а строки, як правило, не більше п'яти років. З 50 000 доларів позики - це 833 долари на місяць плюс відсотки. Ви повинні повідомити це банку, коли ви подаєте заявку на іпотеку, оскільки це може призвести до збільшення ваших щомісячних витрат.
До Закону про пониження податків та скорочення робочих місць 2017 року якщо ваше працевлаштування закінчилося до того, як ви погасили кредит, зазвичай було 60 -90-денне вікно погашення для повного залишку. Починаючи з 2018 року, податковий ремонт збільшив терміни погашення до дати виплати вашої федеральної декларації з податку на прибуток, яка також включає подання пролонгування.
Якщо не повернути позику в цей час, це викликає регулярне оподаткування та податок на пеню у розмірі 10%, оскільки непогашений залишок вважається достроковим зняттям.
Ще одним важливим недоліком є те, що запозичення з 401 (к) означає, що ви втратите на потенційному зростанні інвестицій цих фондів. Крім того, деякі 401 (к) плани не дозволяють зробити ваш внесок, поки ви не погасите кредит.
Незважаючи на те, що ваші 401 (к) є простим джерелом грошових коштів на початковий внесок, очевидно, що краще, якщо ви зможете заощадити гроші в іншому місці, а не брати або позичати готівку у майбутнього. Якщо вам потрібно вдатися до використання коштів, очевидно, краще взяти їх у борг, ніж брати гроші та втратити ці заощаджені податком заощадження назавжди.
