Ви можете здійснити виведення 401 (к) одноразово. Але чи добре це зробити? Зазвичай, відповідь на це - не через можливі податки та штрафи, які зменшать залишок коштів.
Створення плану пенсійних заощаджень протягом робочих років є необхідною частиною всебічного фінансового планування, а тягар заощаджень лежить на плечах працівників. З цією метою пенсійні накопичувальні пенсійні програми є загальною вигодою, яку пропонують роботодавці, як правило, у вигляді плану 401 (k). Деякі компанії автоматично записують працівників, які мають право на отримання 401 (k) - вони можуть відмовитися - інші дозволяють працівникам вибирати, якщо і коли вони беруть участь.
Роботодавці часто покладаються на спонсора плану навчання своїх працівників щодо переваг та обмежень плану 401 (k). Ці спонсори, також відомі як розпорядники плану, покладають завдання на навчання працівників, які мають право на користь від плану, доступних інвестиційних можливостей та лімітів внеску.
Ключові вивезення
- Ви не можете повністю виплатити гроші 401 (k), які ви маєте у свого поточного роботодавця. Ви можете взяти позику 401 (k) проти балансу, але це може бути об’єктом податків та пені. Ви можете повністю виплатити 401 (k)), що ви мали з попереднім роботодавцем.
Варіанти зняття одноразових сум під час роботи
Більшість роботодавців та 401 (k) спонсорів плану надають достатньо керівництву працівникам, коли вони починають внести свій внесок у план, але вони часто не вистачають корисної інформації, коли працівники змінюють роботу, виходять на пенсію або потребують зняття грошей із своїх планів.
Вилучення грошей - це одноразове зняття коштів, виходячи з фінансових потреб, які вам не потрібно повертати. Позика в розмірі 401 (к) повертається через відстрочку зарплати з часом. Позика обмежується певним відсотком вашого загального залишку 401 (к) - як правило, 50%.
"Якщо у вас є план 401 (к) з можливістю взяти позику, ви можете зняти кошти без податку", - каже Кірк Кісхолм, менеджер з питань багатства Інноваційної консультативної групи в Лексінгтоні, штат Массачусетс. "Звичайно, ви доведеться повернути їм гроші, але це дозволяє вам взяти позики зі свого рахунку 401 (k) і погасити відсотки та основну суму з часом."
Є один випадок, коли власники планів можуть зробити одноразовий вихід зі своїх планів, не нараховуючи 10% штрафу. Згідно з розділом 113 Закону про встановлення кожної громади на підвищення пенсії (ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ) 2019 року - підписаний законом у грудні 2019 року - дозволяє новим батькам вилучити максимум 5 000 доларів США зі своїх планів без штрафних витрат на оплату усиновлення або народження.
Параметри, коли ви залишаєте роботодавця
Варіанти одноразового зняття коштів не є такими обмеженими, коли ви залишаєте роботодавця на іншу роботу або виходите на пенсію. Ви можете взяти одноразовий розподіл від плану 401 (k) попереднього роботодавця до загального забезпеченого залишку на рахунку. Після розміщення запиту на розповсюдження, спонсор плану або зберігач надсилає чек безпосередньо вам, а рахунок закривається зберігачем.
Ви можете уникнути податків та пені, перекинувши одноразове зняття коштів на індивідуальний пенсійний рахунок (IRA). У цьому випадку чек оформляється на зберігача IRA, а не на вас, хоча він має бути позначений «на користь» вам. Оскільки ви ніколи не отримували кошти готівкою, ви не оподатковуєтесь.
Міркування про відкликання коштів
Найбільша вигода від отримання одноразового розподілу зі свого плану 401 (к) - або при виході на пенсію, або після виходу з роботодавця - це можливість отримати доступ до всіх своїх пенсійних заощаджень відразу. Гроші не обмежені, це означає, що ви можете використовувати їх так, як вважаєте за потрібне. Ви можете навіть реінвестувати його в більш широкий спектр інвестицій, ніж ті, що пропонуються в межах 401 (k).
Внески до 401 (к) відкладаються податком, і зростання інвестицій не обкладається податком на приріст капіталу щороку. Однак після одноразового розподілу ви втрачаєте можливість заробляти на основі відкладеного податку, що може призвести до зниження прибутку від інвестицій у часі.
Податкове утримання за залишками до оподаткування 401 (k) може бути недостатньо для покриття загального податкового зобов’язання за рік, коли ви отримаєте розподіл, залежно від вашої ставки податку на прибуток. Якщо ви не зможете мінімізувати податки на 401 (к) зняття коштів, велика податкова накладна ще більше їсть за отриману одноразову суму.
Нарешті, одержання доступу до повного балансу рахунку одразу представляє набагато більшу спокусу витратити. Це може бути викликом для здійснення самоконтролю. Невдача в цьому відділі може означати менші гроші на пенсію. Вам краще уникати спокус в першу чергу.
