Швидка відповідь - так, ви можете мати одночасно 401 (k) та індивідуальний пенсійний рахунок (IRA). Насправді цілком поширені облікові записи обох типів. Ці плани поділяють схожість у тому, що вони пропонують можливість відкласти заощаджені заощадження (або, у випадку Roth 401k або Roth IRA, неоподатковуваний прибуток). Однак, залежно від вашої індивідуальної ситуації, ви можете або не можете мати право на сплату податку з виплатою податків для обох в будь-якому даному податковому році.
Ключові вивезення
- Якщо ви отримали дохід, ви можете вкласти гроші і в план 401 (k), і на IRA.A 401 (k), ви зможете заощаджувати $ 19 500 в рік (25 000 доларів, якщо вам виповнилося 50 років), і ваша компанія може відповідати частці ваших внесків. Але варіанти інвестицій можуть бути обмеженими, а комісії можуть бути високими. ІРА пропонують широкий вибір інвестиційних варіантів, але IRS обмежує внески до 6000 доларів США (або 7000 доларів США) на рік, і ваше право на вирахування податків може бути обмежене вашим доходом.
401 (k) Переваги та недоліки
Багато компаній пропонують 401 (k) пенсійні заощадження своїх працівників. 401 (k) має відносно великі ліміти внесків, і роботодавці часто співпадають з деякими або всіма внесеними вами грошима. Якщо ваша компанія відповідає внескам, ваш перший крок завжди повинен бути принаймні достатнім для отримання повного матчу роботодавців. Інакше ви залишаєте вільні гроші на столі.
Інвестиції обмежуються варіантами, запропонованими планом. Хоча нині багато компаній пропонують велике та різноманітне меню варіантів вибору інвестицій, деяким планам 401 (k) все ще заважає вузький вибір та високі комісії.
До 2020 року сума доходу, який ви можете внести до 401 (к), становить 19 500 доларів США, при цьому можливий додатковий внесок у розмірі 6500 доларів, якщо ви старше 50 років. У деяких випадках ваш план може обмежити внески на меншу суму.
Переваги та недоліки ІРА
Вибір інвестицій для рахунків IRA величезний. На відміну від плану 401 (k), коли ви, ймовірно, обмежені одним провайдером, ви можете придбати акції, облігації, пайові фонди, ETF та інші інвестиції для свого ІРА у будь-якого постачальника послуг, якого ви обрали. Це може полегшити пошук недорогих і надійних варіантів.
Однак сума грошей, яку ви можете внести в IRA, значно нижча, ніж при 401 (k) s. До 2020 року максимальний допустимий внесок у традиційний або Roth IRA становить 6000 доларів на рік, або 7 000 доларів США, якщо вам виповнилося 50 років. Якщо у вас є обидва типи ІР, ліміт застосовується до всіх ваших ІРА разом.
Додатковою привабливістю традиційних ІР є потенційне оподаткування ваших внесків податком. Але, як обговорювалося вище, відрахування дозволено лише в тому випадку, якщо ви відповідають вимогам модифікованого коригуваного валового доходу (MAGI). Ваш MAGI також може обмежити ваші внески до Roth IRA. У 2020 році одиночні скаржники повинні скласти менше 139 000 доларів, тоді як подружні пари, які подають спільну заявку, повинні отримати менше 206 000 доларів, щоб мати право на участь у Roth.
Отримати дохід - це вимога для внеску в ІРА, але подружжя ІРА дає змогу працюючому подружжю внести свій внесок у ІРА для свого непрацюючого подружжя, завдяки чому можна подвоїти свої пенсійні заощадження за рік.
Який рахунок краще?
Жоден обліковий запис не є кращим, ніж інший, але вони пропонують різні можливості та потенційні переваги, залежно від вашої ситуації. Взагалі кажучи, 401 (k) інвестори повинні зробити принаймні достатній внесок, щоб заробити повний матч, запропонований їх роботодавцями. Крім того, якість інвестиційного вибору може бути вирішальним фактором. Якщо ваші інвестиційні 401 (k) варіанти погані або занадто обмежені, ви можете розглянути можливість спрямування подальших пенсійних заощаджень до IRA.
Ваш дохід також може диктувати, які типи рахунків ви можете внести в будь-який рік, як було пояснено раніше. Податковий консультант може допомогти вам розібратися, на що ви маєте право та які типи рахунків можуть бути кращими.
Радник Insight
Стівен Рішалл, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Лос-Анджелес, Каліфорнія
Так, у вас можуть бути як облікові записи, так і багато людей. Традиційні індивідуальні пенсійні рахунки (IRA) та 401 (k) забезпечують перевагу відкладених податків заощаджень для виходу на пенсію. Залежно від вашої податкової ситуації, ви також можете отримувати податкові вирахування на суму, яку ви вносите до 401 (к) та ІРА кожного податкового року.
Коли ви виходите на пенсію після 59-річного віку, розподіл буде оподатковуватися як дохід у тому році, в якому вони приймаються. IRS встановлює щорічні обмеження на те, скільки ви можете внести свій внесок у 401 (k) та IRA. Ліміти внеску Roth IRA та Roth 401 (k) такі ж, як і їхні не-ротські колеги, але податкові пільги різні. Вони все ще виграють від відкладеного податку приросту, але внески робляться з доларів після сплати податку, а розподіли після 59½ років не обкладаються податком.
