Зміст
- Що таке перевірка рахунку?
- Перевірка пояснень облікових записів
- Перевірка рахунків та банків
- Виміри грошової маси
- Перевірка облікових записів у використанні
- Захист від овердрафту
- Перевірка плати за обслуговування рахунків
- Прямий депозит
- Електронний переказ коштів
- Банкомати
- Безготівковий банкінг
- Перевірка рахунків та відсотків
- Перевірка рахунків та кредитних балів
- Як відкрити чековий рахунок
- Відхилено рахунок
- Відстеження та виправлення ваших даних
Що таке перевірка рахунку?
Чековий рахунок - це депозитний рахунок у фінансовій установі, який дозволяє зняти кошти та депозити. Також називаються рахунками попиту або транзакційними рахунками, чекові рахунки є дуже ліквідними, і серед них можна отримати доступ, використовуючи чеки, автоматизовані каси та електронні дебети. Чековий рахунок відрізняється від інших банківських рахунків тим, що він часто дозволяє проводити численні зняття коштів та необмежену кількість вкладів, тоді як ощадні рахунки іноді обмежують обидва.
Перевірка рахунку
Ключові вивезення
- Чековий рахунок - це депозитний рахунок у банку чи іншій фінансовій фірмі, який дозволяє власнику робити депозити та зняття коштів. Чекові рахунки дуже ліквідні, дозволяють проводити численні депозити та зняття коштів, на відміну від менш ліквідних заощаджень або інвестиційних рахунків. підвищена ліквідність полягає в тому, що чекові рахунки не пропонують власникам сильно зменшити відсоткові ставки. Гроші можна здати в банки та банкомати через прямий депозит або інший електронний переказ; Власники можуть знімати кошти через банки та банкомати, пишучи чеки або користуючись електронними дебетовими або кредитними картками, пов'язаними з їхніми рахунками. Важливо слідкувати за тим, щоб перевірити плату за рахунки, які оцінюються за овердрафт, написавши занадто багато чеків і в деяких банках, зберігаючи занадто низький мінімальний баланс.
Перевірка пояснень облікових записів
Перевірка облікових записів може включати комерційні або комерційні рахунки, студентські рахунки та спільні рахунки, а також безліч інших типів облікових записів, які мають подібні функції.
Комерційний чековий рахунок використовується підприємствами і є власністю бізнесу. Службові особи та керівники бізнесу мають підписання повноважень на рахунок, як уповноважені керівними документами бізнесу.
Деякі банки пропонують спеціальний безкоштовний чековий рахунок для студентів коледжу, який залишатиметься безкоштовним до закінчення навчання. Спільний чековий рахунок - це той, де двоє або більше людей, як правило, подружні партнери, мають змогу писати чеки на рахунок.
В обмін на ліквідність чекові рахунки, як правило, не пропонують високу процентну ставку, але якщо вони зберігаються у статутній банківській установі, Фонд гарантує Федеральну корпорацію з страхування вкладів (FDIC) до 250 000 доларів на кожного вкладника на одного застрахованого банку.
Однак для рахунків з великими залишками банки часто надають послугу з "підмітання" чекового рахунку. Це передбачає зняття більшої частини надлишків грошових коштів на рахунку та вкладення їх у овернайт відсоткові кошти. На початку наступного робочого дня кошти перераховуються на розрахунковий рахунок разом із відсотками, заробленими протягом ночі.
Перевірка рахунків та банків
Багато банківських установ пропонують чекові рахунки за мінімальною комісією, і, як правило, більшість комерційних банків використовують чекові рахунки як керівники збитків. Лідер збитків - це маркетинговий інструмент, в якому компанія пропонує товар або кілька продуктів нижче ринкової вартості для залучення споживачів. Метою більшості банків є залучення споживачів з безкоштовними або недорогими рахунками, які перевіряють, а потім спонукає їх використовувати більш вигідні функції, такі як особисті позики, іпотечні кредити та депозитні сертифікати.
Однак, оскільки альтернативні кредитори, такі як фінтех-компанії, пропонують споживачам все більшу кількість позик, банкам, можливо, доведеться переглянути цю стратегію. Наприклад, банки можуть вирішити збільшити комісію за чекові рахунки, якщо вони не можуть продати достатньо вигідну продукцію для покриття своїх втрат.
Виміри грошової маси
Оскільки гроші, що знаходяться на чекових рахунках, є настільки ліквідними, для розрахунку грошової маси М1 використовуються сукупні залишки по всій країні. М1 є одним із показників грошової маси, і він включає суму всіх депозитних операцій, що зберігаються в депозитарних установах, а також валюти, що зберігається населенням. M2, інший захід, включає всі кошти, що обліковуються в М1, а також кошти на ощадних рахунках, строкові депозити з невеликим номіналом та частки взаємних фондів на грошовому ринку.
Перевірка облікових записів у використанні
Споживачі можуть налаштувати чекові рахунки у відділеннях банку або через веб-сайт фінансової установи. Для депозиту коштів власники рахунків можуть використовувати банкомати, прямий депозит та безготівкові депозити. Для доступу до своїх коштів вони можуть писати чеки, користуватися банкоматами або використовувати електронні дебетові або кредитні картки, підключені до їхніх рахунків.
Успіхи в електронному банкінгу зробили чекові рахунки більш зручними у використанні. Клієнти тепер можуть оплачувати рахунки за допомогою електронних переказів, тим самим усуваючи необхідність писати та відправляти чекові паперові чеки. Вони також можуть встановлювати автоматичні виплати звичайних щомісячних витрат, і вони можуть використовувати додатки для смартфонів для здійснення депозитів або переказів.
Не забувайте про перевірку комісійних платежів - є те, що банки не рекламуватимуть людей, які не читають тонкий шрифт, включаючи умовні збори, такі як овердрафт.
Захист від овердрафту
Те, що багато банків не кажуть клієнтам, це те, що вони стягуватимуть плату за кожну транзакцію, через яку ваш рахунок використовує овердрафт. Наприклад, якщо у вас є залишок на рахунку в розмірі 50 доларів і ви здійснюєте покупки за допомогою своєї дебетової картки в розмірі 25, 25 і 53 доларів, з вас буде стягуватися плата за овердрафт, як правило, здоровенна, за покупку, яка перевернула ваш рахунок, а також за кожну наступну купуйте після того, як ви перебуваєте в червоному.
Але є і більше. У наведеному вище прикладі, в якому ви здійснили три покупки в розмірі 25, 25 і 53 доларів, з вас не буде лише стягуватися плата за останню покупку. Згідно з угодою з власником рахунку, багато банків мають положення про те, що у разі овердрафту операції будуть групуватися в порядку їх розміру, незалежно від порядку, в якому вони відбулися. Це означає, що банк згрупував би ці операції у розмірі $ 53, 25, 25 $, стягуючи плату за кожну з трьох операцій у день, коли ви скасували рахунок. Крім того, якщо ваш рахунок залишається простроченим, ваш банк також може стягувати з вас щоденні відсотки за кредит.
Існує практична причина для очищення великих платежів перед меншими платежами. Багато важливих векселів та платежів за боргом, такі як платежі за допомогою автомобіля та іпотечного кредиту, зазвичай є великими купюрами. Обґрунтування полягає в тому, що краще спочатку очистити ці платежі. Однак такі збори також є надзвичайно прибутковим генератором доходів для банків.
Ви можете уникнути плати за овердрафт, відмовившись від покриття овердрафту, вибравши розрахунковий рахунок без зборів за овердрафт або зберігаючи гроші на пов'язаному рахунку.
Деякі банки простять від одного до трьох платежів за овердрафт протягом одного року, якщо ви зателефонуєте та попросите. Наприклад, банк Chase прощає до трьох платежів за овердрафт кожні 12 місяців і повертає кошти, якщо ви зателефонуєте та поговорите з представником.
Перевірка плати за обслуговування рахунків
У той час як банки традиційно розглядають як отримання доходу від відсотків, які вони стягують з клієнтів за позику грошей, плата за послуги створювалася як спосіб отримання доходу з рахунків, які не приносили достатнього доходу від відсотків для покриття витрат банку. У сучасному світі, керованому комп'ютером, це коштує банку майже стільки ж, щоб підтримувати рахунок з залишком у 10 доларів, як і рахунок з залишком у 2000 доларів. Різниця полягає в тому, що хоча більший рахунок заробляє достатньо відсотків для банку, щоб отримати певний дохід, рахунок на 10 доларів коштує банку більше, ніж він приносить.
Банк компенсує цей дефіцит, стягуючи комісії, коли клієнти не дотримуються мінімального балансу, прострочують рахунок або пишуть занадто багато чеків.
Навіть з усіма цими гонорарами, можливо, все ж є спосіб вийти. Якщо ви є клієнтом великого банку (а не відділення ощадно-кредитних послуг у малих містах), найкращий спосіб уникнути сплати неповторних комісій - ввічливо запитати. Представники служби обслуговування клієнтів у великих банках часто мають право скасувати витрати на сотні доларів, якщо ви просто поясніть ситуацію і попросите їх скасувати стягнення плати. Просто майте на увазі, що ці "скасування ввічливості" зазвичай є разовими угодами.
Прямий депозит
Прямий депозит дозволяє вашому роботодавцю в електронному вигляді внести вашу зарплату на ваш банківський рахунок. Банки також користуються цією функцією, оскільки це дає їм постійний потік доходу для кредитування клієнтів. Через це багато банків надають вам безкоштовну перевірку (тобто відсутність мінімального залишку або щомісячної плати за обслуговування), якщо ви отримуєте прямий депозит на свій рахунок.
Електронний переказ коштів
За допомогою електронного переказу коштів (EFT), також відомого як банківський переказ, гроші можна перерахувати безпосередньо на ваш рахунок, не чекаючи чеку, щоб надійти поштою. Більшість банків більше не стягують плату за ІПС.
Банкомати
Банкомати роблять зручним доступ до готівкових коштів зі свого розрахункового рахунку або заощадження через години, але важливо бути в курсі плати, яка може бути пов'язана з їх використанням. Хоча ви зазвичай користуєтесь банкоматами, використовуючи банкомати свого власного банку, використання банкомата іншого банку може призвести до надбавки як від банку, який є власником банкомату, так і вашого банку. Однак банкомати без платної оплати користуються все більшою популярністю.
Безготівковий банкінг
Дебетова картка стала основним для всіх, хто користується чековим рахунком. Це забезпечує простоту користування та переносність основної кредитної картки без тягаря з високими відсотками рахунків за кредитні картки. Багато банків пропонують захист від дебетових карт від шахрайства з нульовою відповідальністю, щоб захистити від крадіжки особистих даних у разі втрати чи викрадення картки.
Перевірка рахунків та відсотків
Ця мінімальна сума зазвичай є сукупною сумою всіх ваших рахунків у банку, включаючи чекові рахунки, ощадні рахунки та депозитні сертифікати. Якщо ваш баланс опуститься нижче необхідного мінімуму, вам доведеться сплачувати щомісячну плату за обслуговування, яка в середньому становить близько 15 доларів. І в сучасну епоху низьких процентних ставок середня дохідність за цими рахунками становить лише близько 0, 34%.
Лише кілька банків обслуговують безкоштовні відсоткові чекові рахунки без доданих рядків. Однак, якщо ви маєте давні сприятливі стосунки з вашим банком, ви можете отримати плату за відмову від вашого процентного рахунку.
3, 33%
За версією Bankrate, найкраща відсоткова ставка на чековому рахунку становить 3, 33% станом на вересень 2019 року.
Перевірка рахунків та кредитних балів
Чековий рахунок може за певних обставин впливати на ваш кредитний рахунок та кредитний звіт, але більшість основних дій щодо перевірки рахунку, таких як здійснення депозитів та зняття коштів та написання чеків, не впливають. На відміну від кредитних карток, закриття спокійних перевіряючих рахунків також не впливає на ваш кредитний рахунок або кредитний звіт. А пропуски, що призводять до того, що перевірка рахунків перевиконана, не відображаються у вашому кредитному звіті, якщо ви вчасно доглядаєте за ними.
Деякі банки перевіряють ваш кредитний звіт, або дізнаються, чи є у вас гідний облік грошей, перш ніж вони запропонують вам чековий рахунок. М’які тяги не впливають на ваш кредитний рахунок. Якщо ви відкриваєте чековий рахунок і звертаєтесь за іншими фінансовими продуктами, такими як домашні позики та кредитні картки, банк, швидше за все, здійснить важкий запит, щоб переглянути ваш кредитний звіт та кредитну оцінку. Важкі результати відображаються на вашому кредитному звіті до 12 місяців і можуть знизити ваш кредитний бал на цілих 5 балів.
Як відкрити чековий рахунок
Окрім агентств з кредитної звітності, існують агенції, які відстежують та повідомляють про вашу банківську історію. Офіційна назва цієї звітної картки на ваших банківських рахунках - «звіт про споживчий банкінг». Банки та кредитні спілки переглядають цей звіт, перш ніж вони дозволять вам відкрити новий рахунок.
Дві основні агенції звітності споживачів, які відстежують переважну більшість банківських рахунків у Сполучених Штатах, - це ChexSystems та система раннього попередження.
Коли ви звертаєтесь за новим обліковим записом, ці агенції повідомляють, чи коли-небудь ви відмовлялися від чеків, відмовились сплачувати несвоєчасні збори чи закрили рахунки через неправильне управління.
Хронічно підбиваючи чеки, не сплачуючи плату за овердрафт, вчиняючи шахрайство або закриваючи рахунок «закрито через справу», це може призвести до того, що банк або кредитна спілка відмовлять вам у новому рахунку. Згідно із Законом про справедливу кредитну звітність (FCRA), якщо ваш чековий рахунок був закритий через неправильне управління, ця інформація може відображатися у вашому звіті щодо споживчих банківських операцій протягом семи років. Однак, за даними Американської асоціації банкірів, більшість банків не повідомить про вас, якщо ви перекриєте свій рахунок, за умови, що ви подбаєте про нього протягом розумного строку.
Якщо немає про що повідомити, це добре. Насправді, це найкращий можливий результат. Це означає, що ви були власником облікового запису.
Відхилено рахунок
Ви також можете спробувати відкрити ощадний рахунок, щоб побудувати відносини з фінансовою установою. Як тільки ви зможете отримати чековий рахунок, його можна прив’язати до цього заощаджувального рахунку, щоб забезпечити власний захист від овердрафту.
Навіть якщо у вас є законні плями на записі, важливо знати, як відслідковуються ваші дані та що ви можете зробити, щоб виправити помилку чи виправити погану історію.
Щоб замовити звіт про безкоштовну банківську історію від ChexSystems, натисніть тут. Щоб отримати безкоштовний звіт від системи раннього попередження, натисніть тут.
Відстеження та виправлення ваших даних
Відповідно до FCRA, ви маєте право запитати у банку чи кредитної спілки, яку з двох систем верифікації вони використовують. Якщо буде знайдена проблема, ви отримаєте повідомлення про розголошення, яке, ймовірно, повідомить вас, що ви не зможете відкрити рахунок і чому. На той момент ви можете попросити безкоштовну копію звіту, яка була підставою для вашої відмови.
Федеральний закон також дозволяє запитувати безкоштовний звіт про історію банківської справи раз на рік для кожного агентства, і в цей час ви можете оскаржувати недостовірні дані та просити коригувати запис. Служби звітності також повинні розповісти, як оскаржити недостовірну інформацію.
Ви можете та повинні оскаржувати недостовірні дані у своєму звіті про банківські послуги. Це може здатися очевидним, але ви повинні отримати свій звіт, уважно його перевірити і переконатися, що він правильний. Якщо це не так, дотримуйтесь процедур, щоб виправити його та повідомити банк або кредитну спілку. Бюро захисту прав споживачів (CFPB) пропонує зразки листів для оскарження недостовірної інформації у вашій історії.
Звертаючись до одного із звітних агентств, пам’ятайте, що він може спробувати продати вам інші товари. Ви не зобов'язані купувати їх, і відхилення їх не повинно впливати на результат вашої суперечки.
Ви можете спокуситися заплатити компанії за "ремонт" вашої кредитної чи перевірки історії рахунку. Але більшість компаній з ремонту кредитів - це афери. Крім того, якщо негативна інформація є точною, служби звітування не зобов’язані її видаляти протягом семи років. Єдиний спосіб її законного усунення - це якщо банк або кредитна спілка, яка повідомила інформацію, вимагає цього. Тож, можливо, вам краще послужити, щоб спробувати відремонтувати відносини з закладом самостійно.
Деякі банки пропонують лише картки з попередньо оплаченими картками для людей, які не можуть отримати традиційні рахунки. Після періоду гарного нагляду Ви можете отримати право на звичайний рахунок.
Багато банків та кредитних спілок пропонують інші види програм другого шансу з обмеженим доступом до рахунків, більш високими банківськими платежами та, у багатьох випадках, без дебетової картки. Якщо ви є кандидатом на програму другого шансу, переконайтеся, що банк застрахований FDIC. Якщо це кредитна спілка, вона повинна бути застрахована Національною адміністрацією кредитного союзу (NCUA).
