Що таке точки закриття
Заключні пункти - це плата, що сплачується іпотечному кредитору або брокеру в обмін на знижку на процентну ставку, стягнуту за іпотечний кредит. Кожна точка закриття становить один відсоток від загальної суми позики. Заключні пункти виплачуються в момент закриття іпотечної угоди. Точки закриття також відомі як пункти знижок або заставні пункти. Закривальні пункти - не пункти походження, які є платою за покриття витрат на оформлення іпотечного кредиту.
НАРУШЕННЯ Вниз
Заключні пункти або пункти дисконтування - це компроміс грошових коштів, що виплачуються при закритті в обмін на нижчу процентну ставку за іпотекою. Вони схожі на форму передплаченої процентної ставки, оскільки покупці платять наперед, щоб отримати меншу процентну ставку протягом строку позики.
У деяких випадках умови закриття або знижки є вимогою як умова для затвердження позики. Оскільки нижчі відсотки зменшать щомісячні платежі, позичальник може претендувати на позику. Ці пункти, як правило, підлягають сплаті податку для позичальника за Графіком А у розділі відсотків за іпотечним кредитом. Бали, виплачені за придбання майна, повністю вилучаються в рік покупки, тоді як бали, витрачені на позику на рефінансування іпотечного кредитування, вимагають продовження терміну дії позики. Ця різниця надає позичальникам більшу фінансову цінність для позичальника, ніж просто сума грошей, заощаджена на менших розмірах процентних щомісячних платежів.
Не існує постійної прямої кореляції між кількістю балів, що виплачуються при закритті, та знижкою від процентної ставки.
Переваги та ризики сплати закритих балів
Оплата пунктів закриття може дозволити позичальнику значно знизити суму відсотків, які вони сплачують за іпотеку. Вони матимуть менший щомісячний платіж, а також витрачатимуть менші відсотки протягом життя кредиту, але існують ризики використання точок закриття.
Якщо позичальник повинен продати житло і погасить іпотеку до того, як різниця в сплаті відсотків і вартість балів досягне рівноваги, вони можуть втратити гроші. Оплата пунктів закриття також суттєво збільшує суму, яку позичальник повинен сплатити, щоб закрити іпотеку, тому покупці, яким потрібно заощадити кошти на кошти закриття, не повинні купувати місця закриття.
Наприклад, якщо сума іпотеки становить 200 000 доларів США, а відсоткова ставка - 6 відсотків, щомісячний платіж становить 1482 долари на місяць. Кредитор пропонує один відсоток від процентної ставки за сплату трьох закритих пунктів (6000 доларів), тож при 5-відсотковій процентній ставці іпотечний платіж становитиме 1357 доларів на місяць. Різниця становить 125 доларів на місяць. При продовженні на 48 платежів заощадження становлять 6 000 доларів США, сума, сплачена в закритих пунктах. У цьому випадку позичальник повинен утримувати житло більше чотирьох років, щоб він мав сенс платити місця закриття.
