Що таке рейтинг досвіду (страхування)?
Рейтинг досвіду (страхування) - це сума збитків, які зазнає страхувальник у порівнянні з сумою збитків, які мають аналогічні страхувальники. Рейтинг досвіду найчастіше пов’язаний із страховим відшкодуванням працівників. Він використовується для обчислення коефіцієнта модифікації досвіду.
Ключові вивезення
- Рейтинги страхового стажу - це збитки, які страхувальник має відносно аналогічних страховиків. Рейтинги досвіду допомагають визначити ймовірність подання претензії страхувальником. Страховики стягують більші внески із ризикових страхувальників, що також стимулює страхувальника до вдосконалення практики управління ризиками. Модифікатори досвіду - це коригування щорічних премій на основі попереднього досвіду збитків.
Як працює рейтинг досвіду (страхування)
Страхові компанії уважно стежать за претензіями та збитками, що випливають із полісів, які вони приймають. Ця оцінка включає визначення того, чи певні класи страхувальників більш схильні до вимог, і, таким чином, ризикувати страхувати.
Рейтинг досвіду допомагає страховій компанії визначити ймовірність того, що конкретний страхувальник подасть претензію. У цьому сенсі минулий досвід страхувальника використовується для визначення майбутніх змін до премії, нарахованої за полісом. Загалом, страховій компанії легше визначити ризик, пов’язаний із усім класом страхувальників, але складніше визначити, наскільки ризикований окремий страхувальник.
Наприклад, страхова компанія розгляне, чи пред'явила велика компанія з будівництва будівельних послуг більше претензій на компенсацію працівників, ніж компаній аналогічних розмірів. Якщо вимоги трапляються частіше, ніж очікувалося, страхова компанія може збільшити премії, щоб покрити збільшене очікування виплат.
Стягуючи більші страхові внески для більш ризикових страховиків, страхова компанія стимулює страхувальника вдосконалювати свою практику управління ризиками. Наприклад, за бізнес, який вважається високим ризиком за вимогу про компенсацію працівникам, доведеться платити більше, ніж страхувальнику з низьким рівнем ризику. Але страхувальник з високим ризиком може вдосконалити свої процедури безпеки та умови на робочому місці, щоб знизити свою премію. Рейтинг досвіду, як правило, базується на трьох роках до останнього минулого періоду політики.
Вимоги до оцінок досвіду
Модифікатором досвіду є коригування щорічної премії на основі попереднього досвіду збитків. Наприклад, зазвичай для визначення модифікатора досвіду для політики компенсації працівників застосовуються три роки збитків. Модифікатор досвіду розраховується щороку. Модифікатор може бути меншим, більшим або рівним "1." Модифікатор 1 означає, що ваш досвід втрат є середнім для вашої галузі.
Тобто, ваша історія втрат ні краща, ні гірша, ніж інші підприємства, подібні до вашого. У такому випадку ваша премія, ймовірно, залишиться незмінною. Якщо ваш модифікатор більше 1, ваш досвід втрат гірший за середній для вашої галузі. Модифікатор, що перевищує 1, є дебетом, оскільки це збільшить ваш внесок. Аналогічно, модифікатор менше 1 означає історію втрат, яка краща за середню. Модифікатор менше 1 дозволить досягти зменшення премії.
